72RS0014-01-2020-005440-22

№2-4337/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 13 июля 2020 г. 

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Беликовой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

представителя ответчика ПАО Сбербанк – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Западно-Сибирского отделения № о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк с требованиями о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., сторонами по которому являются ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, незаключенным, взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб., незаконно списанных со счета ФИО1 Требования мотивирует тем, что истец является клиентом ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ на телефон истца поступило несколько смс-сообщений с номера 900, о том, что истцу одобрен кредит и о том, что произошло зачисление денежных средств на его счет. 

Истец не совершал никаких действий по заключению кредитного договора, заявку на кредит не подавал, договор не подписывал ни лично, ни с помощью аналога собственноручной подписи. Пароль из смс не вводил ни в ответном смс-сообщении, ни в мобильном приложении, ни на сайте. В дальнейшем денежные средства с счета истца были перечислены без его ведома по неизвестным реквизитам.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о том, что с картой истца совершены мошеннические действия, уведомил, что не подавал заявку на кредит и не заключал кредитный договор. На заявление Банк ответил, что списание денежных средств произведено через удаленные каналы обслуживания в сети интернет.

Истец, получив смс-сообщения с паролями, не вводил эти пароли ни в ответном смс-сообщении, ни в мобильном приложении. Доводы Ответчика о том, что автоматически была сформирована ЭЦП Истца противоречат действующему законодательству, так как Банк не мог без волеизъявления Истца сформировать ЭЦП и без установления личности лица, направляющего пароли в Банк признавать договор заключенным. При этом сам формат заключения кредитного договора через смс-сообщения нарушает требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)», так как Банк при таком формате не предоставляет обязательную информацию о суммах и датах платежей и иную обязательную информацию. Ответчик в нарушение п.15 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предоставил Истцу необходимую информацию. Смс-сообщения не позволяют воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, а также не позволяют заемщику ознакомиться со всеми существенными условиями кредитного договора, кроме того, Истец не подписывал договор, не выражал свою волю на заключение договора иным способом, между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора.

В связи с изложенным, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным. После перечисления денежных средств от Ответчика, со счета Истца было произведено несколько списаний: на сумму 

<

данные изъяты> рублей - комиссия за программу защиты жизни и здоровья. Однако Истец не заключал никаких договоров страхования, Истцу не была предоставлена информация о том, кому и на каком основании была переведена указанная комиссия. Перевод на сумму 

<

данные изъяты> руб. на лицевой счет неизвестному получателю, перевод на сумму 

<

данные изъяты> руб. на лицевой счет неизвестному получателю. Истец не производил указанные платежи, не давал распоряжение на проведение указанных платежей. Истцу не известны получатели указанных денежных средств.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, его представитель в судебном заседании исковые требования поддержал, по указанным в иске основаниям, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что истец смс-сообщения получал, однако не совершал никаких действий по заключению кредитного договора, заявку на кредит не подавал, договор не подписывал.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях, просила в иске отказать. 

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиям закона, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как предусмотрено статьей 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1 статьи 5). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 указанного закона), а индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите). 

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.05.2011 №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен Кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., который оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» для Android (мобильное приложение).

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» (мобильное приложение) подтвержден постоянным паролем, используемым клиентом для входа в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», что отображается в журнале регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн». Одноразовые смс-пароли направлялись Банком для подтверждения совершения Истцом операций на номер телефона Истца +

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской смс-сообщений с номера 900.

Согласно пункту 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц в рамках ДБО (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров", в целях чего Клиент: обращается в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициирует заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Заемщик оформляет ИУК в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью, что влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 5 раздела II Общих условий для кредитов).

Поскольку, заключение кредитного договора происходит с использованием системы «Сбербанк Онлайн», доступ Клиента к услугам системы осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля (пункт 3.7 Приложения №1 к Условиям банковского обслуживания «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания»).

Все операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить:

- в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); - в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль.

Вопреки доводам стороны истца факт заключения истцом спорного договора и перевода денежных средств, направления банком отчетов, смс-уведомлений с кодом подтверждения операций и информацией о списании денежных средств, подтверждаются представленными ответчиком доказательствами.

ДД.ММ.ГГГГ (в 

<

данные изъяты>) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Android Истцом была подана заявка на потребительский кредит на срок 60 месяцев на сумму 

<

данные изъяты> руб.

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, Банк направил на номер телефона Истца +

<

данные изъяты> смс-сообщения с паролем для подтверждения заявки на кредит:

@900 СМС от ЕФС.Уведомления 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты> 

Сообщение доставлено 

Пароль*Текст скрыт по требованиям ИБ8 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Пароль был введен в мобильном приложении верно. Банком принято решение об одобрении кредита, после чего Истец мог в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» просмотреть информацию об условиях кредита с программой защиты жизни и здоровья.

Далее, Банком на номер телефона Истца направлено смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита.

@900 СМС от ЕФС.Уведомления 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Сообщение доставлено 

Пароль*Текст скрыт по требованиям ИБ8 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Пароль введен Истцом верно в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», после чего Банк осуществил выдачу кредита и направил на номер телефона Истца смс-сообщение следующего содержания.

@900 Транзакчионный PUSN 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

VISA0778 

<

данные изъяты> перечисление 

<

данные изъяты>. ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Таким образом, Кредитный договор заключен между Истцом и Банком в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что не оспаривается Истцом и подтверждается копией выписки по счету №********№ банковской карты Visa Classic «Бесконтактная» №, выпущенной на имя Истца, который был указан самим Истцом при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п.17), в связи с чем, доводы Истца о том, что условия кредитования, заявление-Анкета на получение кредита им не подписывались, опровергаются представленными в материалы дела индивидуальными условиями кредита, Заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, подписанными простой электронной подписью Истца, а также смс-сообщениями, направленными Банком на номер его телефона.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет, Истец осуществлял распоряжение ими, в частности:

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

VISA0778 

<

данные изъяты> Оплата 

<

данные изъяты>. INSURANCE Баланс: 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

Списание 

<

данные изъяты> RUB CARD2CARD EASY_PAY. Код: ******. Никому не сообщайте код 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

Списание 

<

данные изъяты> RUB CARD2CARD EASY_PAY. Код: ******. Никому не сообщайте код 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

VISA0778 

<

данные изъяты> перевод 

<

данные изъяты> C2C EASY_PAY Баланс: 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

Списание 

<

данные изъяты> RUB PS EUROPLAT. Код: ******. Никому не сообщайте код 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ:

<

данные изъяты> 

Pushсообщение доставлено 

VISA0778 

<

данные изъяты> перевод 

<

данные изъяты>. PS EUROPLAT Баланс: 

<

данные изъяты>. 

Операции по переводу денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. проведены истцом в сети Интернет, без входа в Систему «Сбербанк Онлайн». Для перевода денежных средств с карты Истца Visa Classic «Бесконтактная» № использованы реквизиты банковской карты (номер карты, срок ее действия, фамилия и имя держателя, CVV - код (на обратной стороне карты) и одноразовые коды, направленные на номер телефона Истца 

<

данные изъяты> подключенного к услуге «Мобильный банк», что подтверждается выпиской смс-сообщений из системы «Мобильный банк». 

Поскольку спорные операции проведены в сети Интернет, ПАО Сбербанк не обладает информацией о получателях денежных средств по операциям, совершенным в сети Интернет. При совершении операций перевода денежных средств с карты Истца удержана комиссия в размере 

<

данные изъяты> руб. (с суммы 

<

данные изъяты> руб.) и в размере 

<

данные изъяты> руб. (с суммы ДД.ММ.ГГГГ руб.) за перевод денежных средств согласно Альбому Тарифов (п.8.3. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), ознакомление с которым подтверждается собственноручной подписью Истца в заявлении на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк действовал в соответствии с действующим законодательством, в частности Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ, условиями договора.

Истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения Кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора, что также исключает любую ответственность Банка. Волеизъявление на получение кредита и распоряжение денежными средствами дано клиентом путем ввода постоянного пароля при входе в мобильное приложение « Сбербанк онлайн» (либо отпечатка пальца), а также при вводе кода из смс-сообщения в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», который поступил на номер мобильного телефона клиента, подключенного к услуге «Мобильный Банк». При заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита, в связи с чем, основания признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, отсутствуют, сделка, заключенная между Истцом и Банком, путем использования системы «Сбербанк ОнЛ@йн», и подписанная Истцом с помощью электронной подписи, закону не противоречит и является действительной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным или недействительным, поскольку заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

В силу пункта 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ). Исполняя условия договора, Истец давал Банку основания полагаться на действительность сделки, следовательно, предъявленное требование является нарушением принципа добросовестности стороны, не имеет правового значения, и не может быть принято судом к рассмотрению.

Объективных доказательств, свидетельствующих о том, что необходимые действия для заключения Кредитного договора и спорных операций совершены не самим истцом либо не с его ведома, суду представлено не было.

При указанных обстоятельствах, суд полагает об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленных требований о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, как и вытекающих из предмета спора требований о взыскании денежных средств.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Западно-Сибирского отделения № о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами по которому являются ПАО Сбербанк и ФИО1, незаключенным, взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.