Дело № 2-200/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

04 февраля 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд Калининграда в составе:

председательствующего судьи Эльзессера В.В.,

при секретаре Мазяр К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд, указывая, что 18.04.2016 заключила с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» кредитный договор - соглашение № 1655091/0098. Неотъемлемой частью договора являются правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов АО «Российский Сельскохозяйственный банк». В соответствие с п.4.5. указанных правил заемщик предоставляет банку право списывать с любых текущих и расчетных счетов заемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика. 

Полагая указанное условие договора не соответствующим требованиям ст.854 ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», ФИО1 обратилась с иском о признании п.4.5 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора – соглашения 1655091/0098 от 18.04.2016 г. о безакцептном списании денежных средств недействительным, обязании ответчика прекратить безакцептное списание денежных средств по кредитному договору, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования по изложенным выше основаниям. Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО3 просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав мнение сторон, изучив материалы дела и дав им оценку согласно ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 18.04.2016 г. АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение № 1655091/0098, по условиям соглашения ФИО1 в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, предоставлен кредит в размере 191000 руб. на срок до 18.04.2019 г. 

ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит с уплатой 18,65% годовых, платежи в погашение кредита производить ежемесячно дифференцированными платежами путем наличного и безналичного пополнения текущего счета. Неотъемлемой частью соглашения являются график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее – график).

Подписав соглашение, ФИО1 подтвердила факт присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк» (далее – правила).

Согласно п.4.5 указанных правил заемщик предоставляет банку право в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному банком на дату конвертации.

Согласно справки АО «Российский Сельскохозяйственный банк» 04.12.2015 г. на имя ФИО1 открыт зарплатный карточный счет.

23.05.2018 г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств и с претензией нарушении ее прав в связи с безакцептным списанием денежных средств с зарплатного счета. В претензии ФИО1 указано, что в силу обстоятельств средства, перечисляемые работодателем на ее счет в банке, полностью списываются банком в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. 

22.06.2018 г. АО «Российский Сельскохозяйственный банк» отказал ФИО1 в удовлетворении претензии. 

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В ч.1 ст.168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных ч.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствие со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с ч.1 и ч.2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ч.2 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Судом установлено, что ФИО1 при заключении соглашения 18.04.2016 г. выразила согласие на списание с любых текущих и расчетных счетов, открытых в банке, суммы платежей в счет исполнения обязательств по возврату кредита, присоединившись к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк». С условиями заключенного соглашения ФИО1 была ознакомлена и согласилась, подтвердив это своей подписью при заключении договора. 

Обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1 условиями заключенного 18.04.2016 г. соглашения и указанных правил на банк не возложена, заранее данный ФИО1 акцепт каких-либо исключений в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы ФИО1, не предусматривал. 

Сведений об обращении к ответчику за изменением условий соглашения от 18.04.2016 г. в части безакцептного списания денежных средств в счет погашения кредита, достижения сторонами соглашения согласия об изменении условия о безакцептном списании ФИО1 не представлено. 

Таким образом, списание денежных средств со счета ФИО1 производилось банком на основании заранее данного ФИО1 акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору, в соответствии с условиями заключенного сторонами 18.04.2016 г. соглашения, условия соглашения соответствуют требованиям законодательства. 

С учетом изложенного заявленные ФИО1 требования о признании п.4.5 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора – соглашения 1655091/0098 от 18.04.2016 г. о безакцептном списании денежных средств недействительным, обязании прекратить безакцептное списание денежных средств удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в ходе производства по делу факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги по вине ответчика не установлен, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании прекратить безакцептное списание денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 08 февраля 2019 г.

Судья: