Дело № 2-311/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

12 апреля 2019 года с.Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаяхметовой Э.Ф., 

при секретаре Мифтаховой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при отказе от добровольного страхования, 

установил:

ФИО1 обратился в суд к ПАО СК «Росгосстрах» с иском о взыскании страховой премии при отказе от добровольного страхования, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие», одновременно им было написано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Он через кредитные средства Банка уплатил ответчику ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 112425 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 106803,75 рублей и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 5621,25 рублей, что подтверждается страховым полисом №-№.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменным заявлением к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 112425 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ПАО СК «Росгосстрах» получил его письменное заявление, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в ответе на его заявление указал, что осуществить возврат на основании предоставленных документов нет возможности, поскольку имеющейся информации недостаточно, а именно не хватает следующих документов: документ об оплате страховой премии и БИК.

ДД.ММ.ГГГГ он повторно направил заявление ответчику ПАО СК «Росгосстрах» и направил заверенное платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ПАО СК «Росгосстрах» получил его письменное заявление, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в ответе на его заявление повторно указал, что осуществить возврат на основании предоставленных документов нет возможности, поскольку имеющейся информации недостаточно, а именно не хватает БИК.

ДД.ММ.ГГГГ он еще раз повторно направил заявление ответчику ПАО СК «Росгосстрах» и приложил реквизиты банковского счета, открытого в ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил ему лишь часть страховой премии в размере 5621,25 рублей. Оставшуюся сумму страховой премии до сих пор не возвратил без объяснения причин.

Он считает отказ в возврате ему части уплаченной страховой премии ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» в сумме 112425 рублей незаконным по следующим основаниям.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» по новым правилам установлено, что страховщики обязаны предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма неустойки составляет 106803,75 рублей (сумма страховой премии) х 44 дня (период просрочки) х 3% (размер неустойки) = 140980,95 рублей.

Ссылаясь на изложенное, истец просит расторгнуть договор № комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах»; взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховую премию в размере 106803,75 рублей, неустойку в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» в сумме 106803,75 рублей, в счет компенсации причиненного морального вреда 30000 рублей, штраф в размере 50% от суммы иска за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель адвокат Иванов В.О. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 на судебное заседание не явилась, в направленном суду отзыве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что исковые требования ФИО1 не признает согласно доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. 

В отзыве на исковое заявление указала, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, исходя из следующего.

Между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №-ДО-ЗС-18.

Данный договор включал в себя одновременно три вида страховых продуктов: 

- страхование выезжающих за рубеж, страховая премия составила 106803,75 рублей;

- страхование от несчастных случаев, страховая премия составила 5621,25 рублей.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №, правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил №, в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю.

В соответствии с п. 7.2.2 Правил №, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев. Предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в соответствующем порядке.

Вместе с тем, в п. 4 данного Указания ЦБ РФ предусмотрено, что его действие не распространяется на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о прекращении договора страхования.

Рассмотрев данное заявление, ответчик ДД.ММ.ГГГГ возвратил страховую премию по договору в размере 5621,25 рублей.

Указала, что право истца нельзя считать нарушенным, поскольку ответчик возвратил страховую премию по договору страхования.

Следовательно, считает, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Выслушав ФИО1 и его представителя адвоката Иванова В.О., исследовав материалы, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 864640 рублей, под 8,9% годовых сроком на 60 месяцев. 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, в рамках договора страхования (Страховой полис) между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. В соответствии с условиями договора страхования страховыми случаями по программе страхования от несчастных случаев являются смерть застрахованного или установление застрахованному лицу в результате наступления несчастного случая инвалидности 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 5621,25 рублей, по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, страховая премия составляет 106803,75 рублей, срок действия страхования от несчастных случаев - 1826 дней.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан договор страхования (страховой полис) № которым предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления и Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях, действующих на момент заключения договора, и на условиях Программы страхования «Защита кредита Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие».

По условиям договора выгодоприобретателями по договору являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая премия по договору страхования в размере 112425 рублей включает в себя страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж 106803,75 рублей и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 5621,25 рублей.

Уплата страховой премии произведена банком на основании заявлений ФИО1 о переводе денежных средств, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ответчик факт страхования ФИО1 по договору страхования не отрицал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от договора страхования, просил возвратить уплаченные по договору страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» осуществил возврат части страховой премии в сумме 5621,25 рублей (платежное поручение № от 29.01.2019г.).

В связи с отказом ПАО СК «Росгосстрах» в выплате остатке страховой премии в сумме 106803,75 рублей, истец обратился в суд с названными требованиями.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Учитывая, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 был ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Как следует из п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО1 с ПАО «СК Росгосстрах», содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования № 2464084-ДО-ЗС-18 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространялся.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания №-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием №-У не предусмотрено.

В соответствии с информационным письмом Центрального Банка России от 2 апреля 2019 года № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»», в целях исполнения требований Указания № 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания № 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Сумма подлежащей возврату страховой премии составляет 105399,99 рублей.

Расчет суммы страховой премии:

106803,75 рублей (страховая премия)/1826 дней (срок действия договора страхования)=58,49 рублей (страховая премия за 1 день).

Срок действия договора страхования с 23.10.2018г. по 16.11.2018г. – 24 дня х 58,49 рублей=1403,76 рублей (сумма страховой премии за период действия договора страхования).

106803,75 рублей – 1403,76 рублей = 105399,99 рублей.

Поскольку ПАО СК «Росгосстрах» требования ФИО1 не были исполнены, то суд считает обоснованным взыскание неустойки по Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требование истца ФИО1 о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ, ст.1101 ГК РФ, п. 45 Постановления №, учитывая нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять условия договора, ущемляющие его права, нежелание ответчика удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего ФИО3 был вынужден обратиться за судебной защитой, полагает возможным определить к взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

С ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов, то есть 105899,99 рублей = (105399,99 рублей (сумма страховой премии + 105399,99 рублей (неустойка) + 1000 рублей (компенсация морального вреда) : 50 %, в равных долях в пользу ФИО1 Суд считает, что приведенный размер штрафа соразмерен нарушенным правам потребителя и уменьшению не подлежат. 

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и адвокатом Ивановым В.О. заключен договор на оказание правовой помощи. В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя суду представлена квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ФИО1 оплатил услуги по защите по договору об оказании юридических услуг в размере 15000 руб. 

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно сложность и длительность рассмотрения дела, количество судебных заседаний, учитывая принцип разумности, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при отказе от добровольного страхования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах».

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 105399,99 рублей, неустойку в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 105399,99 рублей, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 105899,99 рублей, расходы по оплате услуг адвоката в размере 10000 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход государства государственную пошлину в размере 6367 (шесть тысяч триста шестьдесят семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья Э.Ф. Шаяхметова