Дело № 2-648/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года р.п. Большеречье

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Костючко Ю.С., 

при секретаре судебного заседания Малининой Т.М.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Петровской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Омского регионального филиала дополнительного офиса №3349/9/06 Омского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Большереченский районный суд Омской области с исковым заявлением к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Омского регионального филиала дополнительного офиса №3349/9/06 Омского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, в обоснование требований, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и дополнительным офисом Омского регионального филиала АО «Россельхозбанк» №3349/9/06 был заключен кредитный договора №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму 110 000 рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Так же, кредитным договором предусмотрено, что при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования процентная ставка составляет 15,5 % годовых, а в случае отказа осуществить страхование жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6 % годовых. Работник дополнительного офиса пояснила, что гашение кредита им будет происходить исходя из суммы 100 000 рублей, указала, где нужно поставить подписи и после подписания, представленных ею документов, он получил сумму в размере 100 000 рублей, т.е. за минусом страховой премии в размере 10 000 рублей. В настоящее время кредитные обязательства истцом исполнены в полном объеме. При этом, согласно графика платежей, проценты он уплатил из суммы основного долга 110 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика им была направлена письменная претензия с предложением вернуть денежные средства в сумме 10 000 рублей, на которую ответчик ответил отказом, сославшись на заявление истца о присоединении к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты по страхованию жизни и здоровья заемщика; применить последствия недействительности, обязав АО «Россельхозбанк» возвратить ему неосновательно оплаченные денежные средства в сумме 10 000 рублей; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, а также расходы, связанные с оплатой юридических услуг в сумме 1 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 167). В представленном письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме (л.д. 169). 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.166,168), представили отзыв на заявленные требования, в котором указали, что между ФИО1 и банком был заключен договор возмездного оказания услуг предметом которого являлось заключение договора со Страховщиком (РСХБ-Страхование) и присоединении заказчика к программе коллективного страхования. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, совершить определенные действия, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В действия банка по договору возмездного оказания услуг входит следующий объем действий: анализ существующих страховых организаций; выбор наиболее подходящих, учитывающих интересы заемщика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации (о страховщике, о сумме платежей по страхованию и др.) потенциальному клиенту; заключение с выбранным страховщиком договора коллективного страхования; осуществление сбора, обработки и технической передачи информации о клиенте; перечисление страховой премии страховщику за весь срок страхования; ежемесячное направление страховщику бордеро. За вышеуказанные действия, банком было взыскано вознаграждение в размере 5 911,93 рублей. Заключение договора возмездного оказания услуг между Банком и ФИО1 исключает всякое навязывание со стороны исполнителя. В п.2 подписанного ФИО1 заявления на присоединение, последний подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и РСХБ-Страхование. В п.4 заявления указано, что ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает в качестве такового – АО «Россельхозбанк». В соответствии с п.5 заявления заемщик подтверждает доведение до него сведений о возможности досрочного прекращения им договора страхования по своему желанию. Свобода выбора поставщика дополнительных услуг подтверждается тем, что заемщик в п.7 заявления на присоединение подтверждает, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита. В соответствии с абзацем 3 п.7 заявления заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и, что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Указывают на то, что ФИО1 собственноручно подал заявление о перечислении денежных средств в размере 5 911 рублей 93 коп. на оплату премии согласно заявлению о присоединении к программе страхования жизни и здоровья, что также свидетельствует об отсутствии навязанности услуги по страхованию со стороны банка. Кроме этого, указывают на то, что сделка оспариваемая истцом, является оспоримой, следовательно, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Из чего следует, что срок давности истцом пропущен. На основании изложенного, просят суд отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 29-32). 

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.172).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 110 000 рублей сроком возврата – не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 15,5 % годовых. В пункте 15 договора заемщик выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСБХ – Страхование, на условиях коллективного страхования заемщиков. Здесь же указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 5 911 рублей 93 коп.. В подтверждение своего согласия на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ФИО1 было подписано соответствующее заявление о присоединении к указанной Программе коллективного страхования № (л.д. 5-9,20). 

Из пункта 4 кредитного договора следует, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,5% годовых, в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых (оборот л.д. 5).

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случае и болезней, согласно которому он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (л.д.20).

Из чего следует, что истец имел право выбора выразить согласие либо несогласие на страхование своей жизни, здоровья.

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец был согласен с п. 3, согласно которому за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 9 961,93 рублей за весь срок страхования.

При этом, в случае неуплаты страховой платы в размере, указанной в данном пункте страхование не осуществляется.

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования согласно с п. 7 истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №является дополнительной услугой Банка.

Кроме того, истец подтвердил, что страховщик выбран добровольно, он уведомлен банком о праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования.

В пункте 8 заявления ФИО1 подтвердил, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной.

Пунктом 9 заявления предусмотрено, что ФИО1 с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой часть настоящего заявления, ознакомился, возражений относительно ее условий не имеет и обязуется исполнять. Программу страхования № получил.

В соответствии с п. 15 кредитного договора ФИО1 согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 5911,93 рублей (оборот л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика на разовое перечисление денежных средств со счета заемщика ФИО1 произведено списание денежных средств в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 911,93 рублей, что является платой за присоединение к программе коллективного страхования (л.д.55 оборот).

Из материалов дела также следует, что на основании заявления истца на разовое перечисление денежных средств в сумме 5 911,93 рублей назначение платежа: плата за присоединение к программе страхования по кредитному договору денежные средства были перечислены.

Подписывая Анкету-Заявление, Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщика, кредитный договор истец подтвердил добровольное согласие быть застрахованным. С условиями страхования истец была ознакомлен, согласен, обязался соблюдать указанные условия. Данные обстоятельства подробно и доступно изложены в текстах указанных документов (л.д.56,57).

Из представленных документов следует, что истец имел возможность отказаться от страхования, поскольку, подписывая Заявление-Анкету, Заявление на присоединение к программе, ФИО1 был уведомлен, что услуги страхования предоставляются только по желанию, и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита. Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать жизнь от несчастных случаев или болезней. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договоров страхования.

Как уже было отмечено ранее, все документы подписаны ФИО1, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен.

Предоставление Банком истцу в кредит денежных средств для оплаты страховых премий не противоречит закону и иным правовым актам.

Совокупность представленных доказательств подтверждает добровольность выбора ФИО1 условий о страховании жизни и здоровья в страховой компании, при заключении кредитного договора истец был уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны банка условия о страховании жизни и здоровья не были навязаны, а были согласованы им добровольно, что соответствует Закону о защите прав потребителей. Учитывая установленные обстоятельства, суд не усматривает нарушения положений ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (пункт 2.2). Оказание услуги по заключению договора страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья лишь являются случаи, когда у потребителя объективно отсутствовала возможность получить кредит без услуги страхования жизни и здоровья.

Доказательств, подтверждающих навязывание условий по обязательному страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, как и доказательств того, что договоры страхования были заключены истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания со стороны банка. 

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае отказа заявителя от страхования процентная ставка по кредиту будет увеличена, также не противоречит действующему законодательству и положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя допускается указание Банка.

Вместе с тем, заемщика должны проинформировать, что существует и другой вариант приобретения потребительского кредита, не предусматривающий заключение договора страхования. При этом банк вправе установить более высокую процентную ставку. Разница между кредитными ставками со страхованием и без него должна быть в разумных пределах. 

Собственноручно подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, на предложенных банком условиях, с которыми истец был ознакомлен под роспись, согласившись с тарифами банка, а также выбрав ряд дополнительных услуг, истец, тем самым, подтвердил добровольность волеизъявления на включение в договор пункта о страховании жизни и здоровья.

В связи с чем, требование истца о признании недействительным положений условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о страховании жизни и здоровья недействительными удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основного требования, в остальной части иск также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Омского регионального филиала дополнительного офиса №3349/9/06 Омского регионального филиала о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Большереченский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Ю.С. Костючко