Дело 2- 1346/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г. Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Калюжной О.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Чумаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1346/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, которое мотивировано следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк», в настоящее время ПАО КБ «Восточный», и ФИО1 заключили договор кредитования № на сумму 467 946,0 руб. на срок на 60 мес., под 24.9 % годовых. Обязательства по ежемесячному гашению кредита со стороны ответчика неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно, в недостаточном количестве. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 709 025,51 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 441 904,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 246 470,87 руб., задолженность по неустойке в размере 20 650,0 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности, а так же судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины 10 290,26 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 30).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, утверждая, что должен по кредитному договору значительно меньшую сумму, чем с него просит взыскать банк, так как не учтены суммы, внесенные им 16.11.2014 года. Ответчик мотивирует наличие задолженности тем, что у него было тяжелое материальное положение, на иждивении находится жена и несовершеннолетний ребенок. Неоднократно обращался в Банк с просьбой реструктуризировать образовавшуюся задолженность, но ему было отказано. Просит суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает требования истца законными и обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим обстоятельствам. 

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 467 946,0 руб., путем перечисления денежный средств на расчетный счет истца №, на срок до 15.11.2019 года под 24,9 % годовых (л.д. 10,11). 

Согласно п.6 заявления о заключении договора кредитования, ежемесячный платеж осуществляется аннуитетными платежами, в срок до 15 числа каждого месяца в размере по 13 706,0 руб., согласно графика гашения кредита, который является неотъемлемой частью договора (л.д. 12,13, 14).

В соответствии с п.п. 1.1,1.2, 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), Договор кредитования – соглашение? на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (Кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором. Для осуществления банковских операций, открывается Банковский специальный счет.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий Договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банка предложения (оферты)Клиента о заключения Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепт Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и Клиентом обязательств.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользованием Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на Банковский специальный счет Заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с п.4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренном Договором, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины, указанного в Договоре Ежемесячного взноса.

п.4.6 Общих условий предусмотрено, что за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Кредитования и Тарифами Банка.

До настоящего времени ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

п. 5.1.10 Общих условий определяет, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основанного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней в течении последних 180 дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующим требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с процентами в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления 

В ходе судебного разбирательства ответчик подтвердил, что с мая 2015 года как заемщик систематически нарушает установленные кредитным договором обязательства по своевременному и в полном объеме погашению задолженности, а с 31.05.2016 года полностью прекратил вносить платежи для погашения задолженности по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ( л.д.59-61).

По состоянию на 20.03.2018 сумма задолженности составляет 709 025,51 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 441 904,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 246 470,87 руб., задолженность по неустойке в размере 20 650,0 руб.., что подтверждается расчетом банка (л.д. 6-8).

Данный расчет ответчик не признает, однако его не оспорил, не представил в суд контррасчет расчету истца. 

Судом представленный истцом расчет проверен и признается правильным, поскольку составлен с учетом тарифов банка, условий кредитного договора с ответчиком и с учетом произведенных истцом платежей, поэтому суд принимает его за основу.(л.д. 9-14).

Суд не принимает доводы ответчика в судебном заседании и его возражение на иск ( л.д.42-45) о том, что ФИО1 должен истцу меньшую сумму задолженности, чем заявлено истцом в иске, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил в суд доказательства в обоснование указанных доводов.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что истец не учитывает тяжелое материальное положение ФИО1 и отказался снизить процентную ставку по данному кредитному договору, реструктуризировать имеющуюся задолженность и урегулировать данный спор в досудебном порядке, поскольку указанные действия в соответствии с п.5.3.1, 5.3.2, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета являются правом банка, а не обязанностью.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что истец злоупотребляет своим правом : не расторгает с ответчиком кредитный договор по своей инициативе, не ставит перед судом такое требование, поскольку из материалов дела усматривается, что взяв кредит в банке и получив заемные денежные средства на свой банковский счет, ФИО1 производил погашение кредита до 15.01. 2016 г., в неполном объеме ежемесячный платежей, после чего вовсе уклонился от погашения кредита и процентов по нему, что отражено в расчете сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.03. 2018 г. ( л.д. 6-8). Согласно п. 4 условий кредитного договора ( л.д. 10) окончательной датой погашения кредита определена дата 15.11. 2019 г., в связи с чем расторжение кредитного договора по инициативе банка в силу п. 5.1.7.Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета является правом банка, а не обязанностью( л.д. 18-19, 42-45). 

Ответчик просит применить ст. 333 ГПК РФ и уменьшить размер неустойки, мотивируя тем, что в обязанность суда входит установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительности; считает, что размер неустойки в размере более 20000 рублей завышен и не соответствует допущенным нарушениям условий договора. 

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом стороны сами несут ответственность за полноту представленных ими доказательств, от которых зависит результат спора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении должником сроков, установленных договором для возврата очередной части долга, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в обоснование просрочки платежей и погашения задолженности по кредитному договору от 15.11. 2014 г. ответчик представил копию свидетельства о заключении брака ДД.ММ.ГГГГ ответчика с М.А.О,( л.д. 46), копию свидетельства о рождении Ч.М.А. ДД.ММ.ГГГГ.( л.д. 47), копию договора аренды жилого помещения - двухкомнатной квартиры по адресу 

<

адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ, квартира сдана ответчику на сок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.( л.д. 48-49), справку о доходах физического лица ФИО1 за 2018 г.(л.д. 50), информацию график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.( л.д. 53), копию справки о погашении задолженности по кредитному договору от 11.01.2017 г., по состоянию на 31.05. 2017 г., взятому ответчиком в ПАО РОСБАНК( л.д. 55).

Рассматривая заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки по просроченной ссудной задолженности за период с 15.05. 2015 г по 20.03 2018 г.- как отражено в иске, в сумме 709 025,51 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 441 904,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 246 470,87 руб., и задолженность по неустойке - 20 650,0 руб., которую истец начислил в связи с неисполнением ответчиком требований банка о погашении задолженности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Анализ указанных выше копий документов, срока допущенного нарушения, характера такого нарушения, доводов ФИО1 о причинах просрочки погашения задолженности по кредитному договору от 15.11. 2014 г., в их совокупности, не дают суду оснований для признания всего перечисленного доказательствами уважительности причин просрочки погашения кредитных обязательств ответчика перед ПАО КБ « Восточный», поэтому суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка в размере 20650,0 руб. соразмерна последствиям допущенного ответчиком нарушения своих обязательств за период с 15.05. 2018 по 20.03. 2018 г., в связи с чем не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки. 

При этом суд принимает во внимание, что снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты. Таким образом, размер неустойки не может быть менее размера ставки рефинансирования (ключевой ставки), рассчитанной в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ.

Требования истца о взыскании неустойки начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 20 650,0 руб. суд полагает удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 10 290,26 рубля, что подтверждается платежным поручением № 37292 от 29.03.2018 года.( л.д. 2)

Согласно ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ при таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные истцом при обращении в суд, подлежат возмещению ответчиком в полном в размере 10 290,26 рубля, исходя из расчета: ((709025,51 – 200 000,0) * 1% + 5200 = 10 290,26 руб.).

При таких обстоятельствах иск ПАО КБ « Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> края, в пользу ПАО КБ «Восточный», задолженность по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.03.2018 года за период с 15.05.2015 года по 20.03.2018 года в размере 709 025,51 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 441 904,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 246 470,87 руб., задолженность по неустойке в размере 20 650,0 руб., а так же госпошлину в размере 10 290,26 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского Краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Калюжная

Мотивированное решение принято в окончательной форме 22 июня 2018г.