Дело № 2- 558/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года 

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению №__ от 20.09.2017 года в размере 80 530,02 рублей и проценты за пользование кредитными средствами по ставке 26,9% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 22.06.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Также просило взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 2 615,90 рублей.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 20 сентября 2017 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор), в лице управляющего операционного офиса № 3349/51/1 г.Шарья Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Совой С.В. и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №__, в соответствии с которым кредитор открыл заемщику счет и предоставил денежные средства в размере кредитного лимита в сумме 69 000 рублей под 26,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита 20 сентября 2019 года.

Согласно п. 1.1 Соглашения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования».

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора.

Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п. 5.4.1. Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.2. Правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента.

С января 2018 года у заемщика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга.

В соответствии с п. 5.10. Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

В соответствии с п. 5.10.1. неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

При возникновении просроченной задолженности кредитные средства клиенту не предоставляются, кредитный лимит с указанной даты считается установленным в размере фактической задолженности клиента по договору. Следующий льготный период предоставляется банком клиенту после погашения просроченной задолженности по договору со дня начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором просроченная задолженность будет полностью погашена клиентом.

При погашении просроченной задолженности полностью до истечения 15 дней кредитный лимит восстанавливается в первоначальном размере.

Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по Соглашению, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 21.06.2018 г. общая сумма задолженности заемщика по Соглашению составляет 80 530,02 рублей, из которых: 68 761,34 рубля - просроченный основной долг; 1 817,40 рублей - неустойка по основному долгу; 9 614,45 рублей - просроченные проценты по основному долгу; 336,83 рубля - неустойка по процентам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Не возвращение кредита и процентов за пользование кредитом является нарушением основных принципов кредитования: возвратности, платности, установленных ст.819 ГК РФ.

Согласно положению пункта 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п 1. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего в ходатайстве о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика ФИО1, отказавшейся от получения судебного извещения и в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ считающейся извещенной о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как установлено в судебном заседании 20 сентября 2017 года между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор, который состоит из Соглашения №__ (индивидуальные условия) и Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, на основании которого банком ФИО1 был предоставлен кредит в виде кредитной карты с лимитом 69 000 рублей, сроком не позднее 20 сентября 2019 года под 26,9 % годовых.

Договор заключён без обеспечения обязательств.

Согласно соглашению №__ от 20.09.2017 года указанное соглашение заключено между истцом и ответчиком на следующих индивидуальных условиях кредитования (раздел 1): сумма кредита - 69 000 рублей; срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 20 сентября 2019 года; процентная ставка составляет 26,9%. 

Пунктом 6 соглашения определены условия о порядке определения платежей: сумма денежных средств, рассчитанная на конец процентного периода, подлежащая к оплате клиентом в платежный период не позднее платежной даты, включающая в себя: 3% от суммы общей ссудной задолженности; сумму начисленных процентов на величину нельготной задолженности; сумму начисленных процентов на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период (в случае нарушения условий предоставленного льготного периода). Дополнительно к минимальному платежу клиент оплачивает - суммы комиссий (при наличии) в соответствии с тарифным планом за истекший процентный период (при невозможности их оплаты за счёт кредитных средств в связи с недостаточностью/отсутствием неиспользованного кредитного лимита).

Согласно разделу 2 Соглашения подписание настоящего Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Указанное Соглашение подписано сторонами, что в соответствии с п.3. данного документа подтверждает, что с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения заёмщик ФИО1 ознакомлена и согласна (л.д.8-10).

Тот факт, что истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита по указанному Соглашению (лимита овердрафта в размере 69 000 рублей), подтверждается банковским ордером №76461 от 20.09.2017 года (л.д.25).

По Соглашению №__ от 20.09.2017 года на 21.06.2018 года у заёмщика образовалась задолженность в размере 80 530,02 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заёмщика ФИО1 (л.д.27-29), расчетом суммы долга (л.д.26) и не оспаривалось ответчиком.

Банком ответчику ФИО1 направлялось 05.04.2018 года требование о досрочном возврате задолженности по соглашению (л.д.30-41).

Требования банка ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наосновании п. 7.3.10. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или возврата суммы задолженности), если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение), если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения по Соглашению №__ от 20 сентября 2017 года предусмотрены п.12 индивидуальных условий кредитования, согласно которому неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному соглашению №__ заключенному с ФИО1 20 сентября 2017 года по состоянию на 21.06.2018 года составляет 80 530,02 рублей, из которых: основной долг 68 761,34 рубля, просроченные проценты по основному долгу 9 614,45 рублей, неустойка по основному долгу 1 817,40 рублей, неустойка по процентам 336,83 рублей (л.д.26).

Не доверять представленному истцом расчёту задолженности у суда оснований не имеется. Ответчик сумму задолженности не оспаривала.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного АО «Российский Сельскохозяйственный банк» требования о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению №__ от 20 сентября 2017 года в размере 80 530,02 рублей. 

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по Соглашению по ставке 26,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 22.06.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, расчёт процентов по дату фактического возврата суммы кредита возможен лишь при условии отсутствия иного соглашения, предусмотренного договором.

Указанным соглашением иного срока, по который рассчитываются проценты не предусмотрено.

Таким образом, исходя из условий договора, банк имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 26,9% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 22.06.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии с платёжным поручением №1864 от 26.06.2018 года Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» оплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в суд в сумме 2 615,90 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк»: задолженность по Соглашению №__ от 20.09.2017 года, рассчитанную по состоянию на 21.06.2018 года в размере 80 530 рублей 2 копейки, из которых: основной долг 68 761,34 рубля, просроченные проценты по основному долгу 9 614,45 рублей, неустойка по основному долгу 1 817,40 рублей, неустойка по процентам 336,83 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по Соглашению №__ от 20.09.2017 года по ставке 26,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 22.06.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 2 615 рублей 90 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения с представлением доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Гуманец