Дело № 2-434/25 

УИД №42RS0042-01-2025-000043-39 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 17 февраля 2025 года 

Судья Новоильинского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области Стрельникова И.В., при секретаре Шкодиной О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 

Требования мотивированы тем, что 20.08.2014 между Банком и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании № ..... на получение кредитной карты с лимитом кредитования в размере 600 000 рублей под 25,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № ..... от 20.08.2014г. в размере 645 316,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 584562,15 рублей, начисленные проценты в размере 55586 рублей, штрафы и неустойки в размере 5168 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 17906,32 рублей.

Представитель АО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно применяемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договором размере.

Судом установлено, что 20.08.2014 года АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты с лимитом кредитования в размере 600 000 рублей со взиманием процентов в размере 25,99% годовых, на неопределенный срок. Срок действия беспроцентного периода кредитом 60 календарных дней.

Данному соглашению был присвоен номер № ...... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода. Пунктом 12 индивидуальных условия предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Комиссия за обслуживание кредитной карты - 5 500 рублей ежегодно.

В соответствии с п.2.1. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Банк и Заемщик (далее - Стороны) заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается Банком в течение 6 (шести) рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления Банком лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения Банком, в результате которых согласованный сторонами в Индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования заемщиком. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после её активации. При активации кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант», Банк осуществляет идентификацию и аутентификацию заемщика в соответствии с ДКБО.

Согласно п.2.2. Общих условий договора потребительского кредита, при выпуске кредитной карты Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п.3.1 Общих условий потребительского кредита, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно п.3.5 Общих условий потребительского кредита, под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Согласно п.3.10 Общих условий потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены в соответствии с п.7.2. Общих условий договора, то Банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п. 9.3. Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка.

Согласно п.3.11 Общих условий потребительского кредита, Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, ибо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора.

Согласно п.4.1 Общих условий потребительского кредита, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

Согласно п.4.2 Общих условий потребительского кредита, минимальный платеж по кредиту включает в себя: - сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если кредит предоставляется в рублях), 10 (десяти) долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 (десяти) евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п.3.11 настоящих Общих условий договора; Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно. Ставка для определения минимального платежа в части, рассчитываемой исходя из суммы основного долга по кредиту, может быть уменьшена Банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п.7.2. настоящих Общих условий договора.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 600 000 рублей. 

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. 

Однако в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средства не уплачивает. 

Согласно расчету задолженности и справке, сумма задолженности ФИО1 составляет 645 316,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 584562,15 рублей, начисленные проценты в размере 55586 рублей, штрафы и неустойки в размере 5168 рублей.

Задолженность образовалась с 10.07.2024 г. по 18.10.2024 г.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан достоверным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств, позволяющих прийти к выводу об отсутствии у него задолженности перед банком.

Иного расчета задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 645316,15 рублей.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию производится судом в соответствии с законодательством, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма неустойки, исчисленная истцом, составляет 5168 рублей. Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ и принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд не усматривает ее явной несоразмерности и соответственно оснований для ее уменьшения. Кроме того, заявленный истцом размер неустойки, ниже, чем размер процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанный по правилам, приведенным в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу АО «Альфа-Банк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 17906,32 рублей.

Руководствуясь ст.233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, .....), в пользу АО «Альфа-Банк» ..... задолженность по соглашению о кредитовании № ..... от 20.08.2014г. в размере 645 316,15 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 584562,15 рублей, начисленные проценты в размере 55586 рублей, штрафы и неустойки в размере 5168 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17906,32руб.

Ответчик вправе подать в Новоильинский районный суд г.Новокузнецка, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.В.Стрельникова

Решение в окончательной форме принято 20.02.2025г.

Судья: И.В.Стрельников