Дело № 2-1186/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2019 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гарбуза Г.С.,

при секретаре Петтай И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1186/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 

<

Д.А.> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 

<

Д.А.> к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании условий договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» обратилось в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 30.08.2013 года в размере 576803 рубля 68 копеек, в том числе: 308657 рублей 23 копейки – основной долг, 200105 рублей 07 копеек – проценты за пользование кредитом, неустойку в сумме 68041 рубль 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8968 рублей 04 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает на то, что 30 августа 2013 года Банк выдал ФИО1 кредит в размере 421921 рубль 57 копеек под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев на основании заключённого с ним кредитного договора 

<

***>. Заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами в пределах предоставленного ему кредита. Впоследствии свои договорные обязанности по ежемесячному внесению платежей стал выполнять ненадлежащим образом, допуская просрочку и невнесение платежей. По состоянию на 29 октября 2018 года задолженность перед Банком составляет 9065108 рублей 05 копеек, из которых 308657 рублей 23 копейки – задолженность по основному долгу, 200105 рублей 07 копеек – проценты за пользование кредитом, 8556345 рублей 75 копеек – неустойка, которая добровольно снижена банком до 68041 рубля 38 копеек. Учитывая существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу досрочно образовавшуюся ссудную задолженность по этому кредитному договору в размере 576803 рубля 68 копеек, а также расходы по уплате госпошлины – 8968 рублей 04 копейки.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением, в котором просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора от 30.08.2013 года в части уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка; взыскать с ПАО «АТБ» в свою пользу 25306 рублей 37 копеек.

В обоснование своего встречного искового заявления ФИО1 указывает на то, что 30.08.2013 года между ним и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 421921 рубль 57 копеек, сроком на 5 лет. Полагает, что в соглашении о кредитовании содержатся условия, которые противоречат действующему законодательству и должны быть признаны недействительными. Так, в кредитном договоре содержатся условия об удержании комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка нарушают его права как потребителя и должны быть признаны недействительными. По этой причине просит о взыскании с ПАО «АТБ» комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 25306 рублей 37 копеек. Помимо этого не согласен с размером начисленных процентов по кредиту.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не явился. Извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом – лично повесткой (л.д. 97). 

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд считает первоначальные исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению; оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии не находит.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, подлежащей применению к кредитным договорам в силу п.2 ст. 819 ГК РФ, предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании из предоставленных суду доказательств установлено, что 30 августа 2013 года Банк выдал ФИО1 кредит в размере 428921 рубль 57 копеек под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев на основании заключённого с ним кредитного договора 

<

***>. По условиям заключенного договора отражена обязанность заемщика возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора. Кроме этого, п. 3.2.2 условий кредитования физических лиц предусмотрено, что погашение кредитной задолженности, а также неустойки по договору осуществляется банком путём бесспорного списания с текущего банковского счёта заёмщика денежных средств в порядке, предусмотренном договором (л.д. 11-12). Исходя из п. 2.2.4 кредитного соглашения, неустойка подлежит начислению из расчёта 3,0% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днём, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заёмщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (л.д. 7-8). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. 

Заёмщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, выпиской из лицевого счёта за период с 01.01.2001 года по 29.10.2018 года подтверждается, что последний платёж по кредиту ФИО1 произвёл 01.06.2015 года в размере 11550 рублей (л.д. 24). Из расчета суммы задолженности следует, что при возврате выданного кредита ответчиком допущено нарушение установленного порядка ежемесячного внесения платежей, в результате чего по расчётам истца на 29 октября 2018 года задолженность ответчика по данному кредитному договору составила 9065108 рублей 05 копеек, из которых 308657 рублей 23 копейки – задолженность по основному долгу, 200105 рублей 07 копеек – проценты за пользование кредитом, 8556345 рублей 75 копеек – неустойка, которая снижена банком до 68041 рубля 38 копеек.

Ответчик воспользовался денежными средствами истца, однако, нарушил принятые на себя обязательства, неоднократно допустив несвоевременную выплату кредитору полученных денежных средств с начисленными процентами, а впоследствии – прекратив уплату кредита. В связи с этим взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца – ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» подлежат полученные по кредитному договору от 30.08.2013 года денежные средства.

Учитывая допущенные заёмщиком нарушения договорных условий, образование ввиду этого задолженности по кредитным обязательствам перед Банком, право последнего на возмещение сумм по неудовлетворенным требованиям, исковые требования о досрочном взыскании суммы задолженности по основному долгу – 308657 рублей 23 копейки, просроченных процентов в сумме 200105 рублей 07 копеек подлежат удовлетворению. Вместе с тем, общая сумма взыскиваемой неустойки подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ – до 10000 рублей, с учётом материального и семейного положения ФИО1, который в предыдущем судебном заседании пояснил, что не трудоустроен, воспитывает троих детей, имеет задолженность по другим кредитам.

Всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 518762 рубля 30 копеек (308657 рублей 23 копейки + 200105 рублей 07 копеек + 10000 рублей).

В силу ст. 98 ГПК РФ и правил расчета, установленных ст. 333.19 НК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8968 рублей 04 копейки (5200 рублей + 1% от суммы, превышающей 200000 рублей).

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным условий кредитного договора в части удержания комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка, суд руководствуется следующим.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». 

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. 

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и ПАО «АТБ» 30 августа 2013 года на основании заявления (оферты) было заключено кредитное соглашение 

<

***> на сумму 428921 рубль 57 копеек, сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых с последующим гашением кредита путём внесения аннуитетных платежей в размере 11340 рублей 23 копейки ежемесячно (л.д. 5, 7-8). 

Пунктом 1.1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика уплатить банку единовременную комиссию за получение кредитных денежных средств через кассу банка в размере 5,9% от суммы кредита, что составляет 25306 рублей 37 копеек (л.д. 7, 5). 

При данных обстоятельствах суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора 

<

***> от 30.08.2013 года, в части, обязывающей Заемщика выплачивать комиссию за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС, обоснованными.

Одновременно с этим, ответчиком по встречному иску ПАО «АТБ» заявлено ходатайство о пропуске ФИО1 срока исковой давности.

Исходя из ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Ввиду того, что кредитный договор 

<

***> был заключён между сторонами 30.08.2013 года, и комиссия за получение заёмщиком наличных денежных средств через кассу банка была удержана в день выдачи кредита, суд применяет положения ст. 196 ГК РФ об исковой давности и отказывает ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований о признании условий кредитного договора недействителньыми и взыскании с ПАО «АТБ» вышеуказанной комиссии в размере 25306 рублей 37 копеек.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 

<

Д.А.> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

Д.А.> в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору от 30.08.2013 года в размере 518762 рубля 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 308657 рублей 23 копейки; проценты 200105 рублей 07 копеек; неустойку в сумме 10000 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины 8968 рублей 04 копейки, а всего взыскать: 527730 рублей 34 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании с ФИО1 

<

Д.А.> неустойки в остальной части – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 

<

Д.А.> к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка в сумме 25306 рублей 37 копеек – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путём подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме (28 июня 2019 года после 15-00 часов).

Судья Г.С. Гарбуз