Мотивированное 

решение

 составлено 24 декабря 2019 года

Дело № 2-2193/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе 

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш. 

при секретаре Никулиной Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле 

19 декабря 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителей, фиксации суммы долга и прекращении начисления процентов на сумму основного долга, снижении неустойки. В обоснование исковых требований указал, что между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор на сумму 75181 рублей. Обязательство по кредиту истцом исполнены частично. В связи с существенным изменением материального положения, истец не имеет возможности исполнять кредитные обязательства в полном объеме. Ссылаясь на ухудшение финансового положения, а также нарушение прав потребителя действиями ответчика, истец просил зафиксировать общую сумму долга перед ответчиком, включая сумму основного долга, начисленных процентов, снизить размер неустойки до 1636,48 рублей и обязать ответчика рассчитать структуру долга с процентами.

Стороны в суд не явились, о дате, времени и месте рассмотрения искового заявления извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 июля 2018 года ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, в котором просил заключить с ним кредитный договор на условиях, предусмотренных общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами банка.

30 июля 2018 года ФИО1 заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № № на сумму 75181,00 руб., на срок 24 месяца, с процентной ставкой 7,45% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 75181,00 рублей на счет Заемщика № №далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 75181,00 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты Товара в Торговую организацию (ТО), согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Договору, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению Кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, торговой организацией, наименование и адрес которой указаны в Индивидуальных условиях (далее - ТО), если Кредит предоставляется для оплаты Товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО), Страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период равен 31 (тридцати одному) календарному дню при предоставлении Кредитов для оплаты Товара.

В последний день Процентного периода Банк согласно п. 1.5 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата Ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа по Кредиту для оплаты Товара) указана в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода.

При этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик принял на себя обязанность по возврату денежных средств и должен действовать соразмерно своим финансовым возможностям. Таким образом, каждая сторона приняла на себя риски по исполнению кредитных договоров и применению штрафных санкций в случае неисполнения.

Все обязательства по кредитному договору Банком были выполнены в полном объеме. Заемщик же неоднократно нарушал обязательства по внесению ежемесячных платежей, установленных графиком погашения задолженности. Последнее внесение Истцом денежных средств в счет исполнения обязательств по Договору №№ осуществлено 27.05.2019 года, что подтверждается выпиской по счету № № 

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности.

В связи с чем, 08.10.2019 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, штрафы на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 05.10.2019 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, предоставленному ООО «ХКФ Банк», по состоянию на 16.12.2019 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 45125,73 рублей, из которых: сумма основного долга - 42560,85 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 965,97 рублей; сумма процентов после выставления требования - 1079,48 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 519,43 рублей.

В обоснование исковых требований ФИО1 указывал на существенное изменение своего материального положения, невозможность исполнять обязательства по уплате основного долга.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Руководствуясь приведенными нормами права, а также ст. ст. 421, 450, 451 ГК РФ, установив, что сделка между сторонами была заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами были согласованы ее условия, взятые на себя обязательства были выполнены кредитной организацией, при этом изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе об удовлетворении заявленных истцом требований.

Заявленные истцом требования о фиксации суммы долга, фактически направлены на изменение условий кредитного договора.

В соответствии с представленным ответчиком расчетом сумма неустойки составляет 519,43 рублей, в связи с чем суд также отказывает истцу в удовлетворении требования о снижении неустойки до 1636,48 рублей.

Проценты, предусмотренные кредитным договором, являются платой за пользование денежными средствами, а не мерой ответственности, и не могут быть снижены судом, освобождение от уплаты указанных процентов, законом также не предусмотрено, уплата этих процентов заемщиками входит в состав основного обязательства по кредитному договору. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья А.Ш. Сайфулина