дело № 2-472/2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галлямовой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Темировой З.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан с исковым заявлением к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №. На срок действия кредитного договора между ним и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, полис №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что заключение этого договора в процессе оформления кредита является нарушением требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Он подал заявление в адрес ответчика о том, что он не желает быть застрахованным по договору страхования, с требованием вернуть часть суммы пропорциональную не истекшей части срока страхования. На что был получен ответ об отказе в выплате страховой премии. Договор страхования заключен на срок с 60 месяцев, то есть на 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ. Фактически дата прекращения страхования считает ДД.ММ.ГГГГ и часть суммы страховой премии равна 785 351 руб. 09 коп. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 785 351 руб. 09 коп., неустойку, предусмотренную на основании ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 145 351 руб. 09 коп., моральный вред в размере 50 000 руб., штраф 50 % от присужденной суммы.

На судебное заседание истец ФИО1, не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором поддерживает исковые требования и просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

На судебное заседание представитель ответчика ООО «СК « Росгосстрах Жизнь» не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

Суд, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело по иску ФИО1 в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №-№ по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 835 351 руб. 09 коп. с процентной ставкой 29,9% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и правил страхования от несчастных случаев и болезней № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся неотъемлемой частью договора страхования. 

Страховая премия по договору составила 145 351 руб. 09 коп.

Так, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о страховых рисках.

Порядок предоставления клиентам ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» услуги по подключению к Программе страхования регулируется Условиями программы страхования.

Согласно полису страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Росгосстрах - Жизнь», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В соответствии с полисом страхования от несчастных случаев №-№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 известно, что он вправе вернуть часть страховой премии при досрочном отказе от договора страхования на условиях Программы страхования, что прямо не оговорено в договоре страхования.

При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору с учетом соблюдения ряда условий. 

Согласно программе страхования страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при расторжении договора страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и если страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. 

Материалами дела установлено, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, данных об обращении с заявлением о расторжении договора страхования в связи досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору не имеется. 

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев, был проинформирован о том, что страхование является добровольным, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Кредитный договор, договор страхования подписаны собственноручно истцом ФИО1, который обладая свободой выбора и полной информацией о кредитном договоре и договоре страхования, востребовал услугу страхования, о чем свидетельствуют его подписи, при этом получение кредита не ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается свободное волеизъявление заемщика на вступление в программу страхования. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, что видно из подписанного им заявления. Иного суду не доказано.

ФИО1 имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, и был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, а также имел возможность отказаться от заключения договора полностью, либо в части подключения к программе страхования.

При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В данном случае заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования, в связи с чем нарушение п.1 ст. 421 ГК РФ отсутствует. 

С учетом вышеизложенного, учитывая, что правовых оснований для взыскания части страховой премии не имеется, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах, исковые требования следует оставить без удовлетворения в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: п/п Галлямова Л.Ф.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Галлямова Л.Ф.