РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2019 года город Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Горянинской Л.А., при секретаре Прошутинской М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-990/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании оплаты за подключение к Программе коллективного страхования, морального вреда, судебных расходов, штрафа. 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований, с учетом письменных уточнений, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 591 366 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 15,90% годовых, срок возврата кредита — 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 91 366 руб. 05 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита - 236 547 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 17,4% годовых, срок возврата кредита — 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, с истца была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 36 546 руб. 51 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием вернуть уплаченную сумму комиссии ввиду отказа истца от участия в Программе коллективного страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не

предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Ответчик не исполнил требования, изложенные в претензии истца от ДД.ММ.ГГГГ в течение семи дней, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с данным иском.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил истцу 91 366 руб. 05 коп. (сумму страховой премии). Таким образом, ответчик частично удовлетворил требования истца, но не по претензии, а уже в судебном порядке.

Считает, что у истца остается право требования доплаты части суммы страховой премии в размере 8 005 руб. 87 коп., а также суммы судебных расходов, морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом письменных уточнений просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 8 005 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50% от выплаченной с нарушением сроков суммы страховой премии и судебных расходов.

В судебном заседании истец, представитель истца не присутствовали, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в суд не явился, направил в суд письменные возражения по иску, просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом, уважительной причины неявки суду не представил.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями "Потребительского кредита" от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" предоставил ФИО1 кредит в размере 591 366 руб. сроком на 60 месяцев, под 15,90% годовых.

По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или со счета третьего лица открытого у кредитора. 

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 и п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".

Согласно п. 4 за участие в Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается следующим образом: 591366 ( страховая сумма) х 3,09% ( тариф за подключение к программе страхования) х 60 ( количество месяцев) /12.

Таким образом, оплата за подключение к программе страхования равна 91366 руб. 04 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 236547 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 17,4% годовых. 

В данном кредитном договоре также отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Из указанного заявления следует, что истец согласен быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 4 указанного заявления, плата за подключение к Программе страхования рассчитывается следующим образом: 236547 ( страховая сумма) х 3,09% ( тариф за подключение к программе страхования) х 60 ( количество месяцев) /12.

Таким образом, оплата за подключение к программе страхования равна 36 546 руб. 51 коп.

На основании поручения владельца счета, подписанного ФИО1, банк перечислил сумму 36546 руб. 51 коп. на счет ПАО Сбербанк. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования и является застрахованным лицом по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ и по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками из страхового полиса, реестром застрахованных лиц к страховому полису. 

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в Программе страхования.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Заявление на страхование по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страхование по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

Претензия с требованием отключить истца от Программы страхования и вернуть суммы в размере 99 371 руб. 92 коп. направлена истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, истец обратился с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что 

представленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получила полную информацию о предоставляемых услугах, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе добровольного страхования или отказаться от нее, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным. 

Кроме того, подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, является самостоятельной услугой и может предоставляться клиенту по его волеизъявлению на возмездной основе, что и имело место в рассматриваемом случае, учитывая согласование всех условий в подписанном заемщиком лично заявлении.

По правилам пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В данном случае свои функции агента по подключению заявителя к Программе страхования банк исполнил, истец подключен к Программе добровольного страхования, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК « Сбербанк страхование жизни», за оказанную услугу банком получено вознаграждение, потому оснований для взыскания с банка в пользу истца уплаченного вознаграждения за оказание данной услуги не имеется.

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, отсутствуют правовые основания для исключения истца из программы добровольного страхования.

То обстоятельство, что после получения претензии, ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат истцу суммы оплаты за подключение к Программе страхования жизни, здоровья в размере 91 366 руб. 05 коп. не свидетельствует о том, что банк признал требование истца об исключении истца из программы страхования. 

Как следует из пояснения ответчика, оплата за подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 366 руб. 05 коп. была возвращена истцу в связи с отсутствием распоряжения ФИО1 на списание банком денежных средств со счета истца.

Данная сумма была возвращена до обращения истца в суд с данным иском, поскольку сумма возвращена ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца подписал иск ДД.ММ.ГГГГ. 

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковое требование истца о взыскании страховой суммы не подлежит удовлетворению.

Поскольку исковое требование о взыскании страховой суммы не подлежит удовлетворению, то производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 2565 руб., штрафа также не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о необходимости возврата части страховой премии со ссылкой на статьи 782 ГК РФ и 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судебной коллегией отклоняются как основанные на ошибочном толковании норм материального права, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования.

Руководствуясь статьями 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховой премии в размере 8 005 руб. 87 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50% от выплаченной с нарушением сроков суммы страховой премии и судебных расходов.

С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться 17 декабря 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Л.А. Горянинская

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2019 года