КОПИЯ

Дело № 2-308/2025

24RS0017-01-2024-003372-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2025 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Алексеевой Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лукьяненко К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 11.01.2024 истцом было получено требование от АО «Альфа Банк» от 19.11.2023 об оплате существующей задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в общем размере 38 229,36 руб., также 22.02.2024 им было получено требование от АО «Альфа Банк» от 29.01.2024 об оплате задолженности по указанному кредитному договору в размере 364 428,64 руб. Ссылается на то, что никаких кредитных обязательств перед ответчиком не имеет, кредитных договоров с ответчиком не заключал, денежные средства ему не выдавались, при этом, ответчик, не убедившись в безопасности оказываемой услуги, неправомерно выдал кредит третьим лицам. На основании изложенного, истец просит суд признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, незаключенным, взыскать с ответчика в свою пользу неустойку, компенсацию морального вреда, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причине неявки не сообщила, ранее представила свои возражения на исковое заявление, согласно которым, обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Истец ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, обязался соблюдать его условия. ДД.ММ.ГГГГ истец подключил услугу «Альфа-Мобайл» с указанием номера телефона +№. ДД.ММ.ГГГГ для подтверждения операции оформления кредита наличными на указанный номер телефона Истца в 13:13 (мск) был направлен одноразовый пароль, который был успешно введен в 13:13:46 (мск), чем было подтверждено согласие истца с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью. Тем самым, посредством использования простой электронной подписи, между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №, в связи с чем, Банк открыл на имя истца счет кредитной карты №, ДД.ММ.ГГГГ истцом была получена банковская карта №, что подтверждается личной подписью истца в расписке о получении банковской карты. Полагает, что истцом не представлено доказательств того, что указанный кредитный договор был заключён не истцом, а иным лицом, кроме того, из представленной выписки по счету следует, что истец пользовался чужими денежными средствами, осуществлял внутрибанковские переводы между своими счетами, расчет картой, что в совокупности подтверждает тот факт, что истец был осведомлен о кредитном договоре. В этой связи просила оставить требования истца без удовлетворения в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу ст. ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. При этом индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно, ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.06.2010 истец ФИО3 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, что подтверждается личной подписью истца в данном заявлении-анкете.

Согласно п. 2.1.1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», заключение данного договора между Банком и заемщиком осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

В силу п. 2.1.2 Присоединение Клиента к Договору осуществляется путем предоставления Клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов: на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью Клиента; при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и Клиентом – в электронном виде с подписанием простой электронной подписью Клиента, в том числе, в Интернет Канале.

В соответствии с п. 2.1.3 Договора, данный договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2 Договора.

Таким образом, обратившись в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением, подписанной своей личной подписью, истец тем самым присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», и обязался соблюдать его условия. 

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Договора или изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.rn в разделе «Документы и тарифы».

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 ГК РФ). Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 1 Договора, «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 8.3 Договора, подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) или Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора. Под установкой версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода, здесь и далее понимается как его первая установка, так и установка в результате обновления. 

Кроме того, согласно п. 1 Договора, Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен, Секретный код. Если Средства доступа предоставляются Банком, то они выдаются исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 8.8 Договора, посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в Договоре, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

При этом отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

Судом также установлено, что 06.05.2020 истец ФИО1 подключил услугу «Альфа-Мобайл» с указанием номера телефона +№, что подтверждается выпиской из электронного журнала «История подключений», имеющейся в материалах дела.

Согласно п. 3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору. 

В соответствии с п. 8.8 Договора, Посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать операции и действия, указанные в настоящем пункте, в том числе, оформить и подписать Электронные документы в целях заключения Договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к Договору. При их совершении (за исключением действий по запросу информации) оформляются электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью клиента.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Федерального закона № 63-ФЗ).

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях; подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 статьи. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом также установлено, что 27.02.2021 истец обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита, что подтверждается копией указанного заявления истца.

Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца +№ в 13:13:40 (мск) был направлен одноразовый пароль: «Никому не сообщайте код: 4863. Оформление кредитной карты», что подтверждается выпиской из электронного журнала смс и push сообщений, отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Из п. 4 отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи также следует, что одноразовый пароль, направленный Истцу на номер телефона сотовой связи, был успешно введен в 13:13:46 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью.

Кроме того, согласно п. 5 отчета, верификация клиента при проведении проверки прошла успешно, ключ отправлен на номер телефона сотовой связи Клиента, сгенерированный ключ совпадает с введенным, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадают, ключ соответствует ПЭП в электронных документах, авторство ПЭП подтверждено.

Также помимо заявления на получение кредита наличными, согласно п. 6 отчета, Простой электронной подписью были подписаны: согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, заявление заемщика, дополнительное соглашение к договору выдачи кредитной карты, поручение на перевод денежных средств.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (или иная кредитная организация) обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Кроме того, в кредитном договоре могут быть определены иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, которые заемщик также обязан оплатить.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, банк предоставляет заемщику лимит кредитования в размере 196 000 руб. бессрочно с даты предоставления кредита под 24,49 % годовых, а заемщик обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Во исполнение своих обязательств по данному договору, предусмотренных п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, Банком был открыт истцу счет кредитной карты № с лимитом кредитования 196 000 руб. и выпущена к нему банковская кредитная карта №. 

При этом, существенные условия по кредитному договору между сторонами были определены.

Кроме того, из материалов дела следует, что 16.03.2021 ФИО1 получил кредитную карту №, что подтверждается личной подписью истца в расписке о получении банковской кредитной карты.

Из данной расписки также следует, что истец подтвердил свое согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного им с АО «АЛЬФА-БАНК» в электронном виде, индивидуальные условия которого, а также иные документы (в том числе анкета-заявление, согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, заявление заемщика, поручение на перевод), подписаны им простой электронной подписью, и обязуется их выполнять.

При этом с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен.

Таким образом, судом установлено, что 27.02.2021 в 13:13:46 (мск) между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» посредством использования простой электронной подписи, был заключен кредитный договор № №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Доводы истца о том, что он не заключал кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» суд находит несостоятельными, поскольку данные доводы опровергаются совокупностью вышеуказанных доказательств.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пп. 2 п. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В этой связи, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в том числе, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Так, согласно п. 8.1 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с принятием судами мер противодействия незаконным финансовым операциям, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 08.07.2020, поскольку для возникновения обязательства по возврату займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками), то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как установлено судом, соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора было достигнуто, в связи с чем, Банк открыл на имя истца банковский счет кредитной карты № с лимитом кредитования 196 000 руб., что подтверждено выпиской по счету.

При этом, истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя все процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями прошел все этапы, необходимые для заключения кредитного договора, что полностью соответствует вышеуказанным положениям закона, поскольку при подаче заявителем электронного заявления путем его подписания Простой электронной подписью верификация личности заявителя при проведении проверки прошла успешно, сгенерированный ключ был отправлен на номер телефона истца +№, данный ключ совпадает с введенным, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадают, ключ соответствует ПЭП в электронных документах, авторство ПЭП подтверждено. 

Таким образом, ответчик со своей стороны предпринял все меры безопасности перед предоставлением истцу ФИО1 финансовых услуг по предоставлению кредитных средств.

При этом, каких-либо доказательств того, что от имени истца, используя его персональные средства доступа - реквизиты банковской карты, логин и пароль - средства идентификации и аутентификации, аналоги его собственноручной подписи - одноразовые пароли/коды подтверждения, направленные на мобильный номер при подаче заявки на получение кредита, оформлении и заключении договора, действовало третье лицо, материалы дела не содержат, суду не представлено.

Каких-либо доказательств того, что истец обращался в правоохранительные органы по факту незаконного получения кредитных денежных средств от его имени без его согласия неустановленными лицами материалы дела также не содержат.

Также согласно выписке по банковскому счету кредитной карты истца №, истцом совершались операции по переводу денежных средств с указанного банковского счета на иные счета, осуществлялись расчеты за покупки.

Исходя из указанного движения средств между счетами истца следует, что истец пользовался полученными денежными средствами, осуществлял внутрибанковские переводы между своими счетами, что свидетельствует о том, что истец знал о наличии вышеуказанного кредитного договора.

Кроме того, после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, открытия на имя истца банковского счета кредитной карты и получения кредитной карты у истца было достаточно времени, чтобы обратиться к ответчику либо в правоохранительные органы с заявлением о том, что неустановленные лица заключили кредитный договор от его имени, однако истец с данным заявлением не обратился, доказательств иного материалы дела не содержат, суду не представлено.

Доводы истца о том, что Банк ему необоснованно неоднократно выставлял требования об оплате задолженности от 19.11.2023, от 29.01.2024 по данному кредитному договору суд не может принять во внимание, поскольку согласно выписке по счету № у ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору № №, в связи с чем, Банк на законных основаниях направил в адрес истца требования о досрочном погашении кредита, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительской кредите (займе)».

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ФИО4 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным.

Учитывая отсутствие правовых оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, незаключенным, в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами позволяют суду прийти к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными и подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, паспорт гражданина РФ: №) к АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) о признании незаключенным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Л.В. Алексеева

Решение изготовлено в полном объеме 21.02.2025.

Копия верна:

Судья Л.В. Алексеева