24RS0002-01-2023-005580-31

Дело № 2-958/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2024 года г. Ачинск Красноярского края 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Антиповой Д.В., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора залога недействительным, освобождении от уплаты долга, 

по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договора залога недействительным, освобождении от уплаты долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 13 августа 2023 года она получила в ПАО «Совкомбанк» кредит в размере 596 208,23 руб., подписав кредитный договор, также ею был подписан договор залога принадлежащей ей квартиры. Ей установлен диагноз энцефалопатия 2-3 стадии, в результате которого у нее бывают провалы в памяти, она забывает дни недели. Заболевание необратимое и неизлечимое. В силу заболевания она не помнит, как подписывала договоры, не помнит своих действий. 

На основании изложенного просит признать договор залога квартиры недействительным, освободить от уплаты задолженности по кредитному договору (т.1 л.д.3-4).

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что 09 августа 2023 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 684 204,01 руб. под 14,9% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога 

<

***>, целевое назначение кредита на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании п. 2.1 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий и п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки. Залоговая стоимость предмета залога составляет 2 430 000 руб. Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного, Банк просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 619 594,54 руб., в том числе сумму комиссии 2 950 руб., просроченные проценты в сумме 28 598,97 руб., просроченную ссудную задолженность в сумме 583 955,15 руб., сумму просроченных процентов на просроченную ссуду 2 371,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 395,95 руб., также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21 февраля 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 430 000 руб. (т.1 л.д. 249-250).

Определением суда 08 мая 2024 года гражданские дела соединены в одно производство (т.1 л.д.201).

Определением суда 08 мая 2024 года в качестве третьего лица привлечено «Совкомбанк страхование» (АО) (т.1 л.д.200).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, по исковым требованиям ПАО «Совкомбанк» возражала, ранее в судебных заседаниях суду поясняла, что оформляла в ПАО «Свкомбанк» два кредита: 06 апреля 2023 года на сумму 300 000 руб. и 09 августа 2023 года на сумму 200 000 руб. Кредит от 06 апреля 2023 года не гасила, поскольку не было денег, а кредитные деньги потратила. Никаких других кредитных договоров она не оформляла, в том числе карту «Халва». Полагает, что должна Банку по двум кредитам 500 000 руб., остальные суммы Банк «накрутил», 600 000 руб. она не получала. О том, что при заключении кредита будет оформлена страховка, и ей нужно дополнительно выплатить 80 000 руб. она не знала, иначе пошла бы в другой Банк. Считала, что сотрудники банка ее обманули, не дали прочитать все документы, требовали подписать их быстро. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен по адресу электронной почты и путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (т.2 л.д.73, 74, 75), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на исковые требования, согласно которым между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> от 09 августа 2023 года под залог недвижимости на срок по 09 марта 2029 года, а также договор залога № 8723358578 от 09 августа 2023 года. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 684 204 руб. под 14.9 % годовых сроком на 84 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, денежные средства получены заемщиком 09 августа 2023 года. На основании договора залога обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является квартира по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая ФИО1 Долговые обязательства заемщиком не исполнены в полном объеме, на 13 февраля 2024 года задолженность составляет 660 384,71 руб. При заключении кредитного договора ФИО1 не предоставила сотруднику Банка документ, подтверждающий ее заболевание, а также информацию, что она не может осуществлять правовое действие без законного представителя. Подписание заемщиком договора и иных документов предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. Истец при заключении договора была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о чем свидетельствует собственноручная подпись. Со своей стороны Банк выполнил перед заемщиком все обязательства добросовестно и полностью (т.1 л.д.67-68, 121-122). В дополнительном отзыве представитель ПАО «Совкомбанк» указал, что согласно экспертному заключению от 27 марта 2024 года имевшееся у ФИО1 незначительно интеллектуально-мнестическое снижение в момент подписания кредитного договора и договора залога не оказывало существенного влияния на мотивацию ее поступков при подписании кредитного договора и договора залога. Индивидуально-психологические особенности не могли оказать существенного влияния на ее поведение во время подписания указанных договоров. Таким образом, доводы, изложенные в исковом заявлении ФИО1. о признании договора залога недействительным, освобождении от уплаты долга по кредитному договору, не нашли своего подтверждения (т.2 л.д.61-62). 

Ранее участвуя в судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 по исковым требованиям ФИО1 возражала, исковые требования ПАО «Совкомбанк» поддержала, суду пояснила, что кредит ФИО1 был выдан под залог недвижимости, так как в договоре указана цель кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п.12 договора). Доводы ФИО1. о том, что она не понимала значение своих действий при подписании кредитного договора и договора залога опровергаются результатам экспертизы, проведенной в рамках данного дела.

Представитель третьего лица «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание не явился, извещен путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда (т.2 л.д.74), поскольку надлежащим образом был извещен о дате первого судебного заседания после его привлечения для участия в деле (т.2 л.д.9, 15), отзыв не представил.

Выслушав истца, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства.

Как установлено правилами ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

Если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 177 ГК РФ).

Согласно абз. 2 ст. 171 ГК РФ каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость.

Пунктом 3 ст. 171 ГК РФ дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны.

Таким образом, из вышеприведенных норм закона следует, что необходимым условием действительности сделки является соответствие волеизъявления лица, совершающего сделку, поскольку сделку, совершенную гражданином в состоянии, когда он не осознавал окружающей его обстановки, не отдавал отчета в совершаемых действиях и не мог ими руководить, нельзя считать действительной.

С учетом вышеизложенных правовых норм, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются наличие или отсутствие психического расстройства у стороны сделки в момент ее заключения, степень его тяжести, степень имеющихся нарушений его интеллектуального и (или) волевого уровня.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на залоговое имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Как следует из материалов дела, на основании заявления от 09 августа 2023 года (т.1 л.д.52-53, 82-83, 106-107, 137-138, 234-оборот-236) 09 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 684 204,01 руб., из которых 600 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 84 204 руб. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, под 14,90% годовых. Кредит выдан на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 09 августа 2030 года (т.1 л.д.17-19, 43-45, 73-75, 97-99, 128-130, 227-229). Цели использования заемщиком кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщика согласно его заявлению (п. 12 индивидуальных условий).

В обеспечение обязательств по кредитному договору 09 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № 8723358578, по условиям которого заемщик передала в залог ПАО «Совкомбанк» объект недвижимости по адресу: 

<

адрес>. По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет 2 430 000 руб. (п. 3.1. договора залога) (т.1 л.д.9-13, 47-оборот-51, 77-оборот-81, 101-оборот-105, 132-оборот-136, 230-234).

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО1 с 12 января 2018 года является единоличным собственником квартиры по адресу: 

<

адрес>, 10 августа 2023 года зарегистрировано обременение в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на срок с 10 августа 2023 года по 09 августа 2030 года (т.2 л.д.38-39).

В указанном жилом помещении ФИО1 одна состоит на регистрационном учете (т.1 л.д.54).

В соответствии с п. 7 индивидуальных условий договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей, ФИО1 обязана производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 09-го числа месяца, следующего за платежным, начиная с сентября 2023 года в сумме 13 314,88 руб., последний платеж заемщиком должен быть внесен не позднее 09 августа 2030 года в размере 13 314,22 руб. (т.1 л.д.14-15, 54-55, 84-85, 108-109, 139-140, 236-оборот-237). 

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Подписывая индивидуальные условия, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами, обязуется их соблюдать (п. 22 индивидуальных условий).

Как следует из Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (т.1 л.д.220-224) заемщик обязан своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки ( при наличии) (п.5.1.1.).

Кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п. 5.4.1. общих условий).

При заключении кредитного договора ФИО1 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08 июля 2019 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк» страхование (АО) (т.1. л.д.55-оборот-56, 85-оборот-86, 109-оборот-110, 140-оборот-141). 

Также ФИО1 09 августа 2023 года подписала заявление от на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой для заемщиков кредитов, из которого следует, что заемщик просила осуществить страхование объекта недвижимого имущества - квартиры по адресу: 

<

адрес> по Генеральному договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк» страхование (АО) (т.1 л.д.56-оборот-57, 87-88, 110-оборот-111, 141-оюорот-142).

Как следует из заявления ФИО1 о предоставлении кредита, при его подписании ФИО1 проставила в специальном поле галочки о согласии к подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за участие в программе составляет: первый страховой период - 2,99 % от размера задолженности по кредиту, на второй/последующие периоды (годы) - 1,49% от размера задолженности по кредиту. Плата за первый страховой период (год) составляет 20 457,70 руб. и подлежит уплате единовременно в дату включения в программу. Также ФИО1 выразила согласие на оформление договора имущественного страхования, размер платы на 1 страховой период (год) которого составляет 0,12 % от размера задолженности по кредиту, плата за весь срок страхования составляет 5 747,31 руб., кроме того, истец согласилась на услугу «Электронная регистрация», стоимостью 8 000 руб. (т.1 л.д.52-оборот-53).

Банк свои обязательства исполнил, перечислив кредитные средства в размере 600 000 руб. на счет заемщика (т.1 л.д.41-42, 71-72, 117-118, 126-127, т.2 д.д.21-22).

Заявляя исковые требования о признании договора залога недействительным и освобождении от уплаты долга, ФИО1 мотивировала тем, что в силу заболевания у нее постоянные провалы в памяти, выпадают дни недели, ей нужно долго сосредотачиваться, чтобы что-либо сказать, выбрать слово. Как подписывала договоры она не помнит.

По ходатайству истца судом по делу была назначена комплексная судебная психолого-психиатрическая экспертиза (т.1 л.д.31, 157-158).

Согласно заключению комиссии экспертов филиала № 7 КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер № 1» от 27 марта 2024 года № 3 ФИО1 страдает 

<

данные изъяты>. Выявленные при настоящем обследовании умеренно-выраженные психические нарушения не лишают ФИО1 возможности в настоящее время понимать значение своих действий и руководить ими. Имевшееся незначительно интеллектуально-мнестическое снижение, в момент подписания ФИО1 09 августа 2023 года кредитного договора 

<

***> и договора залога (ипотеки) № 8723358578, не оказывало существенного влияния на мотивацию ее поступков при подписании кредитного договора и договора залога (ипотеки). Выявленные при настоящем экспериментально-психологическом исследовании у подэкспертной ФИО1 индивидуально-психологические особенности не могли оказать существенного влияния на ее поведение по время подписания ею кредитного договора и договора залога 09 августа 2023 года. У ФИО1 идивидуально-психологических особенностей, которые могли оказать влияние на ее способность к произвольной регуляции собственного поведения во время подписания ею кредитного договора и договора залога 09 августа 2023 года, не обнаружено (т. 1 л.д.180-183). 

В соответствии с п. 1 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. Если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса (пункт 3).

Таким образом, поскольку ФИО1 на момент подписания кредитного договора и договора залога 09 августа 2023 года понимала значение своих действий и руководила ими, оснований для признании договора залога недействительным не имеется.

Оснований для освобождении ФИО1 от возврата суммы займа и причитающихся процентов также не имеется, доводы, изложенные в иске основаны на неправильном толковании закона.

Вопреки доводам ФИО1, доказательств того, что при оформлении кредита она была лишена возможности ознакомиться с содержанием подписываемых ею документов, а также изучить предлагаемые банком условия и в случае несогласия с ними отказаться от заключения кредитного договора, суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что она не знала, что кредитный договор оформлен под залог квартиры, не могут быть приняты во внимание.

Так, согласно пояснениям свидетеля А.С., данных в судебном заседании 30 мая 2024 года, она является сотрудником ПАО «Совкомбанк», в августе 2023 года работала с клиентом ФИО1, в том числе заключала с ней договор залога квартиры. Свидетель пояснила, что сначала ФИО1 пришла на консультацию 08 августа 2023 года, ей было разъяснено, что кредит ей может быть предоставлен только под залог, поскольку у нее уже имелся кредит на сумму 300 000 руб., на что ФИО1 дала согласие, ей был распечатан предварительный график платежей, а также сообщено, что для оформления кредита нужно принести документы, подтверждающие право собственности на квартиру, ФИО1 в этот же день пришла с указанными документами, после чего была направлена заявка на кредит, которая была одобрена, в связи с чем, ФИО1 был приглашена в офис 09 августа 2023 года на его оформление. Оснований не доверять пояснениям данного свидетеля у суда не имеется.

ПАО «Совкомбанк» представлен расчет задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, из которого следует, что заемщик в период пользования кредитом произведены выплаты в общем размере 116 172,27 руб., просроченная задолженность по ссуде и процентам возникала 10 октября 2023 года. По состоянию на 20 февраля 2024 года просроченная задолженность составляет 619 594, 54 руб., из которых: 583 955,15 руб. просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты 28 598,97 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 371,23 руб., комиссии 2 950 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 356,87 руб., неустойка на просроченные проценты 362,32 руб. (т.1 л.д.225-226). 

ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика ФИО1 12 января 2024 года было направлено уведомление о досрочно возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. В случае отказа в удовлетворении требования, банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, также банк будет вправе обратить взыскание на предмет залога (т.1 л.д.211-215).

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1 при заключении кредитного договора, следует, что заемщиком 13 августа 2023 года на счет были внесены денежные средства в размере 87 995,78 руб. (т.1 л.д.226-оборот).

Согласно объяснениям представителя ПАО «Совкомбанк» в связи с частичным досрочным погашением кредитной задолженности в размере 87 995,78 руб. срок кредита был уменьшен с 84 мес. до 67 мес., то есть срок возврата кредита был установлен до 09 марта 2029 года (т.2л.д.61). Частичное досрочное гашение кредита может производиться самостоятельно посредством использования ОМП, где клиент сам выбирает, на что идет гашение (уменьшение размера платежа либо уменьшение срока), позвонив на горячую линию ПАО «Совкомбанк» либо в офисе банка. В программе была проставлена отметка о согласии клиента на досрочное гашение кредита. Без волеизъявления лица на частичное досрочное гашение кредита, списание денежных средств не производилось (т.2 л.д.61, 80).

Пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную п. 7.5 настоящих индивидуальных условий, в порядке предусмотренном Общими условиями. Если иное не указано в заявлении заемщика, кредитор осуществляет пересчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется).

В соответствии с п. 4.16.3 Общих условий при внесении на счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение, излишне внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных до даты частичного досрочного погашения (включительно), а оставшаяся часть - на погашение основного долга. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа, только в размере ежемесячного платежа. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо наступлении следующей даты платежа.

Согласно п. 4.16.4 Общих условий при осуществлении досрочного частичного исполнения обязательств заемщика по возврату кредита списание суммы, заявляемой в качестве частичного досрочного исполнения обязательств производится только на основании заявления заемщика в дату платежа.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 поясняла, что заявления на досрочное погашение кредита она не писала, согласия на досрочное погашение кредита банку не давала. ПАО «Совкомбанк» заявление ФИО1 на досрочное погашение кредита не представлено, в связи с чем, согласно Общим условиям кредитного договора, заключенного с истцом, списание денежных средств должно производиться в дату платежа, только в размере ежемесячного платежа.

Таким образом, учитывая сумму выплат ФИО1, направленных на погашение кредита – 116 172,27 руб., в том числе сумму 87 995,78 руб., внесенных 13 августа 2023 года, а также размер ежемесячного платежа – 13 314,88 руб., на дату 20 февраля 2024 года и дату обращения ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском в суд задолженность у заемщика ФИО1 отсутствовала. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. 

Согласно ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Стоимость услуг по производству амбулаторной комплексной судебной психолого-психиатрической экспертизу составила 20 500 руб. что подтверждается представленным филиалом № 7 КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер № 1» Приказом № 19-орг от 29 октября 2021 года и договором от 21 марта 2024 года, заключенным с ФИО1 (т.1 л.д.173-175,176).

Из заявления филиала № 7 КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер № 1» следует, что оплата экспертизы не произведена, доказательств обратного не представлено (т.1 л.д.171).

Поскольку расходы по проведению экспертизы были возложены на истца ФИО1, заявившей ходатайство о ее назначении, исковые требования удовлетворению не подлежат, в связи с чем, взыскание затрат на производство амбулаторной комплексной судебной психолого-психиатрической экспертизы в размере 20 500 руб. подлежит взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора залога недействительным, освобождении от уплаты долга отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу КГБУЗ «Красноярский краевой психоневрологический диспансер № 1» (ИНН 

<

***>) расходы по проведению экспертизы в размере 20 500 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края. 

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 09 июля 2024 года.