Дело № 2-170/2025

(УИД 42RS0013-01-2024-003126-71)

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего: судьи Эглит И.В., 

при секретаре Рац Я.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

27 февраля 2025 года

гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Кемеровского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Кемеровского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2, ФИО1 в сумме 

<

данные изъяты> % годовых.

Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>

Определением арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан банкротом, в отношении него введена процедура, применяемая в деле о банкротстве, - реструктуризация долгов гражданина.

В соответствии с п.п. 3.1 - 3.2 общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты> коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец - ПАО "Сбербанк России" в лице филиала - Кемеровского отделения № просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 514 930 руб. 41 коп., в том числе: просроченные проценты - 50 133 руб. 57 коп., просроченный основной долг - 1 462 704 руб. 06 коп,; неустойку за неисполнение условий договора - 1 009 руб. 11 коп., неустойку за просроченный основной долг – 526 руб. 82 коп., неустойку за просроченные проценты – 556 руб. 85 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 149 руб. 30 коп., всего взыскать: 1 565 079 руб. 71 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк России» не явился, о месте, времени рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом (л.д.111,116,117), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.3).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте, времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом по месту регистрации, а также по адресу, указанному в исковом заявлении, судебными повестками, направленными заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением о вручении, которые возвращены в суд почтовыми отделениями с указанием, что истек срок хранения (л.д.111,118,119).

Определением Междуреченского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО2, финансовый управляющий Ю. И.В. (л.д.79-82).

В судебное заседание третьи лица - ФИО2, финансовый управляющий Ю. И.В., не явились, о месте, времени рассмотрения дела уведомлялись судом надлежащим образом (л.д.111 оборот,120-122,124).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Данные положения также подлежат применению по обязательствам, вытекающим из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО2, ответчиком ФИО1 (созаемщиками) заключен кредитный договор №. Договор заключен в соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи, путем обмена электронными сообщениями.

Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Кредитный договор на указанных индивидуальных условиях должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении), что соответствует условиям заключения договора (л.д.24-27), протоколом подписания и заверения документов в электронном виде (л.д.28-30). 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. Сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>% годовых (п. 4 договора). 

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита — по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В случае досрочного погашения части кредита и указания созаемщиками в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, срок возврата кредита сокращается по инициативе созаемщиков после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до сведения созаемщиков в графике платежей, предоставляемом способами, предусмотренными договором. В случае использования созаемщиками права в соответствии с п. 5.1 общих условий кредитования на изменение условий договора, срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода в соответствии с п. 3.20.5 общих условий кредитования (п.2 договора). 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, обеспеченного ипотекой, или порядок определения этих платежей: 120 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования.

Платежная дата: 1 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 общих условий кредитования.

В случае использования созаемщиками права в соответствии с п. 5.1 общих условий кредитования на изменение условий договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с п. 3.20.4 общих условий кредитования (п. 7 договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Цели использования заемщиком кредита: приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес> (п.12 договора). 

Пункт 13 договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) в размере 8,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 общих условий кредитования, а также после: подписанного кредитором договора купли-продажи объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) созаемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога - объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением (далее по тексту - трехстороннее соглашение), заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; заключения сторонами договора оказания услуг; оформления созаемщиком поручения кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств созаемщиков в размере, определенном в соответствии с п. 2.1.4 общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика/созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №, открытый в ПАО «Сбербанк», в соответствии с договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены документа-основания (договора) (п.18 договора) (л.д.24-27).

На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО1 приобрели в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, стоимостью 

<

данные изъяты> руб. (л.д.46).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства поступили на счет ФИО2 в размере 

<

данные изъяты>

В материалы дела предоставлены общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов. 

Согласно п. 5.1 общих условий, в случае, указанном в п. 4.3.6 общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым (при выдаче кредита единовременно); расторгнутым или измененным (при выдаче кредита частями).

Согласно п. 4.3.6 общих условий, кредитор имеет право при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком/созаемщиками в установленные договором сроки: отказаться от предоставления кредита (при выдаче кредита единовременно); отказаться от предоставления кредита полностью или частично (при выдаче кредита частями).

Риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа кредитора в предоставлении заемщику/созаемщикам кредита, несет(ут) заемщик/созаемщики (л.д.31-40).

Определением арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признано обоснованным заявление ФИО2 о признании его банкротом.

Отказано в удовлетворении ходатайства ФИО2 о введении процедуры реализации имущества гражданина.

Введена в отношении ФИО2 процедура, применяемая в деле о банкротстве, - реструктуризацию долгов гражданина.

Утверждена Ю. И.В. финансовым управляющим для участия в процедуре реструктуризации долгов ФИО2 (л.д.47).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, предоставив заемщикам денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается приложением № к расчету задолженности (движение основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), копией лицевого счета (л.д. 9-14,48-49).

Судом установлено, что действия ответчика по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были добровольными и совершенными в рамках статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчик была согласна на уплату процентов, неустойки и прочих платежей, предусмотренных кредитным договором.

Однако ответчиком нарушены предусмотренные кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направило ответчику ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д. 43,44).

Сведений о том, что ответчик исполнила требование о погашении задолженности суду не представлено.

Из расчета задолженности по договору № (ссудный счет №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, ФИО1, следует, что общая задолженность составляет 

<

данные изъяты> коп. (л.д.9). 

Расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1, подлежат удовлетворению, поскольку право расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением его условий заемщиками, у кредитора имеется, оно предусмотрено п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае досрочного истребования задолженности при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ), при этом суд исходит из того, что, отсутствие платежей по кредитному договору следует рассматривать как существенное нарушение условий договора, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора не имеется.

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчика и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, поскольку заявленные требования в полной мере соответствуют законодательному регулированию и условиям заключенного между сторонами договора. Каких-либо возражений относительно заявленных требований, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, иной расчет задолженности ответчиком не представлено.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> коп. (л.д. 8), которая подлежит взысканию в его пользу с ответчика на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО "Сбербанк России" в лице филиала-Кемеровского отделения № удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 514 930 рублей 41 копейку, в том числе: просроченные проценты - 50 133 рубля 57 копеек; просроченный основной долг - 1 462 704 рубля 06 копеек; неустойку за неисполнение условий договора - 1 009 рублей 11 копеек; неустойку за просроченный основной долг – 526 рублей 82 копейки; неустойку за просроченные проценты – 556 рублей 85 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 149 рублей 30 копеек. 

Копию заочного решения суда выслать ответчику не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Истцу, не присутствовавшему в судебном заседании и просившему суд рассмотреть дело в его отсутствие, копию заочного решения суда выслать не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, - в Междуреченский городской суд Кемеровской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке – в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: подпись

Резолютивная часть заочного решения провозглашена 27 февраля 2025 года.

Мотивированное заочное решение в полном объеме изготовлено 13 марта 2025 года. 

Судья подпись И.В. Эглит

Подлинный документ подшит в деле № 2-170/2025 Междуреченского городского суда Кемеровской области