Дело № 2-325/2018 К О П И Я

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Машутовой И.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, указав в обоснование своих требований, что 18.08.2017 между сторонами был заключен кредитный договор №, сумма кредита 481 070 рублей. Процентная ставка 15, 994 % годовых.

Единовременно с заключением кредитного договора им было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 18.08.2017, в соответствии с которым он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Страховая премия, уплаченная по договору страхования составила 64 656 рублей. Оплата по договору страхования произведена в тот же день.

23.08.2017 он подал в ПАО ВТБ 24 заявление, в котором указал, что отказывается быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и от услуг банка по присоединению его к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24(ПАО), просил уведомить ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), просил возвратить страховую премию по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в размере 64 656 рублей и денежные средства в сумме 16 164 рублей, удержанные в счет вознаграждения за подключение к Программе страхования.

В удовлетворении его заявления ответчиком было отказано.

Полагал, что незаконными действиями ответчика нарушены его права, как потребителя финансовых услуг.

Просил взыскать с ответчика страховую премию по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в размере 64 656 рублей, денежные средства, удержанные в счет вознаграждения за подключение к Программе страхования в размере 16 164 рубля, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

14.12.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 76).

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 42).

Представитель истца ФИО1 исковые требования ФИО2 поддержала.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее представил отзыв на исковое заявление об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2 (л.д. 50-51), в котором указал, что Банк ВТБ 24 (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии.

18.08.2017 при заключении кредитного договора истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с письменным заявлением на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 80 820 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 164 рублей и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 656 рублей.

Страховая премия в размере 64 656 рублей была оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме и поступила в доход страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения Банком денежных средств истца.

Страховая премия, поступившая в доход страховщика, может быть взыскана только с последнего, но не с кредитной организации, оказывающей услугу по подключению к программе страхования. 

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) может являться надлежащим ответчиком лишь в части требования о взыскании комиссии в размере 16 164 рубля, уплаченной за оказание услуги по присоединению к программе коллективного страхования.

Вместе с тем, законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Услуга по подключению заемщика к программе страхования была оказана Банком своевременно и надлежащим образом, истец являлся застрахованным лицом до момента подачи заявления об исключении из числа застрахованных лиц в предусмотренных программой страхования случаях, имел право на получение страхового возмещения, в связи с чем правовых оснований для взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) комиссии, уплаченной за фактически оказанную услугу, не имеется.

Доводы истца о неправомерном отказе от возврата уплаченной страховой премииявляются несостоятельными, Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «Оминимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к заключенному договору страхования применению не подлежит.

За истцом (застрахованным) сохраняется право в любое время отказаться от участия в программе коллективного страхования, за Банком (страхователем) сохраняется право отказаться от договора страхования, но уплаченная страховая премия в указанных случаях не возвращается.

Исходя из условий договора коллективного страхования и положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная Банком (страхователем) страховая премия, возврату не подлежит, как не подлежат взысканию денежные средства заемщика, направленные на возмещение Банку расходов по оплате страховой премии.

Просили в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ 24 (ПАО) отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Р.Ф. страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), оказываемых при заключении кредитного договора, является самостоятельной услугой, предоставляемой клиенту по его волеизъявлению, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании установлено, что 18.08.2017 между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 481 070 рублей под 16% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и оплатить начисленные проценты за пользование кредитом (л.д. 7-14).

Обязательное заключение договора страхования или обязательное подключение к программе страхования указанным договором не предусмотрено.

В то же время в день заключения кредитного договора истцом в Банк ВТБ 24 (ПАО) подано заявление (л.д. 15-16) о включении его программу страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 53-56).

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 80 820 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 164 рубля и расходов Банка (возмещение затрат) на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 656 рублей.

Указанная сумма была списана ответчиком со счета истца 18.08.2017, одновременно с поступлением на данный счет кредитных денежных средств, при этом страховая премия в размере 64 656 рублей перечислена ответчиком в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 80).

23.08.2017 ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором указал, что отказывается быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и от услуг банка по присоединению его к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24(ПАО), просил уведомить ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), просил возвратить страховую премию по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в размере 64 656 рублей и денежные средства в сумме 16 164 рублей, удержанные в счет вознаграждения за подключение к программе страхования (л.д. 32-33).

Содержащиеся в заявлении требования ответчиком удовлетворены не были (л.д. 31).

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2, поскольку из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и программой страхования в рамках договора коллективного страхования и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии, вознаграждения ответчику, уплата которых в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

При этом возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика, вознаграждения за оказываемые услуги, законодательством не запрещена.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в случае не подключения его к программе страхования в рамках договора коллективного страхования или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Допустимых доказательств тому, что заключение кредитного договора с ФИО2 было обусловлено ответчиком подключением к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, а также тому, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истец, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представил.

Собственноручные подписи истца в кредитном договоре, заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждают, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате ответчику стоимости услуг по обеспечению страхования.

Доводы иска о праве ФИО2 на возврат страховой премии, уплаченного ответчику вознаграждения основаны на неверном толковании норм материального права и условий страхования.

Оказываемая банком самостоятельная услуга, как и любой договор, в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ является возмездной. При этом данная услуга является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, порядок ее исчисления и уплаты содержится в поданном ФИО2 заявлении на подключение к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им поданного заявления. 

Ответчик не является страховой компанией, вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к программе страхования, в которую входит, в том числе, компенсация расходов банка на уплату страховой премии. 

Страховая премия истцом ответчику не уплачивалась. Страховая премия в страховую компанию ОО СК «ВТБ Страхование» была оплачена ответчиком, как страхователем.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО2 - страхователем, ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 60-75), не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае прекращения страхования в отношении конкретного застрахованного лица при подаче им заявления об исключении его из программы страхования, за исключением случая, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не противоречит положениям ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Данная информация была доведена до ФИО2 при вступлении в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью на заявлении.

При таких обстоятельствах не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) страховой премии по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в размере 64 656 рублей, денежных средства, удержанных в счет вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 16 164 рубля.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя финансовой услуги, исковые требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 23.03.2018.

Судья: (подпись) подпись Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-325/2018 Ленинского районного суда города Новосибирска.