Дело № 2-837/2021 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2021 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Роговой В.В.,

при секретаре Мурадовой Д.Ф.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 07.10.2019 года по 15.04.2020 года в размере 53096,20 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1792,89 рублей. 

В обоснование иска указано, что 12 июля 2018 года между истцом и ответчиком заключён договор кредита № на сумму 100000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы, Общие условия кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, считается зачисление Банком суммы кредита на Счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор в одностороннем порядке 15.04.2020 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2 Общих условий расторжения, Банк после расторжения договора справе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 53096,20 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44989,74 рублей, просроченные проценты – 2106,46 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа – 6000 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. Согласно письменному ходатайству, банк просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и выражает свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

24 мая 2021 года в суд представителем истца направлены пояснения по делу, согласно которым до заключения договора ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. Подпись ответчика в Заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита. Период образования задолженности соответствует действующему законодательству Российской Федерации. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец расторг договор, выставив заключительный счет. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не начислял. Копия искового заявления с приложенными заверенными документами была направлена в адрес ответчика партнером Банка – ЗАО «Аккорд Пост», что подтверждается соответствующей справкой. Документы, приобщенные к исковому заявлению, заверены надлежащим образом и не требуют дополнительного подтверждения их достоверности. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещена, о причинах свой неявки суд не уведомили, об отложении рассмотрения дела не просила, представителя в суд не направила. 

19 апреля 2021 года в суд поступили возражения ответчика, согласно которым, обращаясь в суд с иском, истец не направил в адрес ФИО1 подробный расчет задолженности, что не позволяет определить размер общей задолженности по кредитному договору. Считает, что истцом необоснованна сумма задолженности и просит отказать в удовлетворении исковых требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Ответчик об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщила, возражений по заявленным требованиям не представила. 

С учетом права истца на судопроизводство в разумные сроки, а также, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признаётся заключённым, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой влечёт его недействительность (ничтожность).

Из статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления в соответствии с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор № расчетной карты с суммой кредита 100000 рублей; процентной ставкой – 18,9% годовых. 

Кроме того, тарифами определен штраф за неуплату регулярного платежа 0,5 % от первоначальной суммы, но не более 1500 рублей.

Как следует из анкеты-заявления, ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями).

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения истцом и ответчиком договора на приведённых выше условиях и его исполнение банком подтверждён представленными истцом доказательствами, ответчиком не оспорен. 

Договор, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункта 1.8 положений Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В соответствии с пунктом 8.1, 5.11 Общих условий Банк в любой момент вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в частности, в случае если клиент не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет, в срок, установленный в заключительном счете.

Заключив договор с банком, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. 

Из выписки по номеру договора также следует, что ответчик не вносила предусмотренные минимальные платежи, что послужило основанием к начислению процентов за пользование кредитом, штрафов согласно установленным тарифам банка.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств привело к образованию за период с 07 октября 2019 года по 15 апреля 2020 года задолженности на сумму 53096,20 рублей. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, что подтверждается представленной суду выпиской АО «Тинькофф Банк» по номеру договора с ФИО1, в которой отражено движение денежных средств, начисление процентов и штрафов. Факт нарушения своих обязательств по кредитному договору, не внесение Минимального платежа в оговоренные договором сроки, ответчиком не оспаривается.

Пунктом 5.11 Общих условий, которые являются неотъемлемой частью заключенного ФИО1 договора на выпуск кредитной карты, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования.

Таким образом, стороны договора согласовали условие о сроке исполнения обязательств, определив его моментом востребования посредствам направления клиенту банка заключительного счета, срок исковой давности начинается по окончании срока, установленного для исполнения требований.

15 апреля 2020 года АО «Тинькофф Банк» сформировало заключительный счет и направило его ФИО1, предоставив 30 календарных дней на погашение задолженности. С этого момента АО «Тинькофф Банк» приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, задолженность перед банком составила 53096,20 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 44989,74 рублей, просроченные проценты в размере 2106,46 рублей, штрафные проценты в размере 6000 рублей. 

30 июня 2020 года АО «Тинькофф Банк» посредством почтовой связи обратилось к мировому судье судебного участка № 82 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору, которое поступило на судебный участок 15 июля 2020 года. 

20 июля 2020 года мировым судьей судебного участка № 82 Тверской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 спорной задолженности по кредитному договору № от 12 июля 2018 года, который 09 декабря 2020 года отменен определением мирового судьи судебного участка № 82 Тверской области в связи с поступлением возражений ответчика. 

Доводы ответчика о том, что обращаясь в суд с иском, истец не направил в её адрес расчет задолженности, что не позволяет определить ФИО1 её размер, в связи с чем, в исковых требованиях необходимо отказать, не может быть признан судом обоснованным, поскольку к исковому заявлению приложена справка ЗАО «Аккорд Пост» о направлении ФИО1 копии искового заявления с приложенными документами, с указанием почтового идентификатора. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, у суда нет оснований подвергать указанные доказательства сомнению.

Вместе с тем, ФИО1, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела (28 апреля 2021 года, 03 июня 2021 года) имела возможность лично ознакомиться со всеми материалами гражданского дела. 

Возражая относительно суммы задолженности, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, ответчик не представил контррасчета задолженности.

Представленный истцом расчёт задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведён в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспаривался. 

Штрафные санкции за неисполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны последствиям нарушенного обязательства и основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафов отсутствуют. 

В связи с чем сумма указанной задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Истцом уплачена государственная пошлина по делу в размере 1792,89 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредита № от 12 июля 2018 года, образовавшуюся за период с 07 октября 2019 года по 15 апреля 2020 года включительно, в размере 53096,20 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1792,89 рублей, а всего взыскать 54889,09 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.В. Рогова

Дело № 2-837/2021