УИД 51RS0018-01-2023-000339-69

Дело № 2-263/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 28 августа 2023 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при помощнике судьи Коршуновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

дд.мм.гг> банк заключил с ответчиком кредитный договор 

<

№>, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, график платежей были поучены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было. На 

<

дд.мм.гг> размер задолженности за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> составляет 262973 рубля 60 копеек, из которых * рублей * копейки – задолженность по процентам, * рубля * копейки – задолженность по основному долгу, * рублей * копейки – задолженность по неустойкам.

По указанным основаниям просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> в сумме 262973 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5830 рублей 00 копеек.

Определением суда от 

<

дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, на стороне ответчика привлечено ООО СК Кардиф. 

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена. 

Представитель третьего лица ООО СК Кардиф в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагая, что приняты все возможные меры по надлежащему извещению ответчика, и третьего лица судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дд.мм.гг> ответчик ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 21-22).

Тогда же 

<

дд.мм.гг> между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы (л.д. 16-18).

Договор заключен в электронном виде и подписан простой электронной подписью заемщика. Заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи подписано ФИО1 

<

дд.мм.гг> (л.д. 48).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ФИО2 предоставлен кредитный лимит в сумме * рублей, в том числе кредит 1 – * рублей, кредит 2 – * рублей, дата закрытия кредитного лимита 

<

дд.мм.гг>, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 26 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 

<

дд.мм.гг>. Процентная ставка по кредиту – *% годовых. Определены количество платежей – 60, размер платежа – * рубля, установлена периодичность платежей ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 

<

дд.мм.гг>, платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или Кредиту 2, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет * рубль. Определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, при которой со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. Указана полная сумма, подлежащая выплате заемщиком в размере * рубля * копеек, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (л.д. 16-18). Размер и периодичность платежей по кредитному договору определена и графиком платежей (л.д. 49-50).

Своей подписью на Согласии заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 индивидуальных условий договора). 

Истец принятые на себя обязательства по предоставлению ФИО1 кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету (л.д. 65-72).

Также 

<

дд.мм.гг> с ответчиком ФИО2 был заключен договор страхования 

<

№>, согласно которого ООО «СК Кардиф» оказывает услугу по страхованию по рискам травматическое повреждение, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, смерть, недобровольная потеря работы (л.д. 24, 26-38).

Указанный договор является самостоятельным документом выражающим волю истца, к условиям кредитного договора отношения не имеет, о чем имеется соответствующее указание в самом договоре.

Договор страхования вступает в законную силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме, страховая премия составляет * рублей, оплачивается единовременно, срок действия страховки с 

<

дд.мм.гг> и действует 60 месяцев. 

Как следует из материалов дела, владельцем счета ФИО2 

<

дд.мм.гг> были даны распоряжения на переводы денежных средств по кредитному договору в сумме * рублей и по договору страхования в сумме * рублей (л.д. 20, 23).

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Выражая свою волю на участие в Программе страхования, истец самостоятельно подписал Распоряжение на перевод денежных средств, согласившись с размером страховой премии за участие в Программе страхования.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования выполнена. Собственноручная подпись в распоряжении, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования.

Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны банка еще до заключения кредитного договора, истец не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, присоединяя заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению и с согласия заемщика и оказывал ему определенную услугу, в связи с чем, взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону. Обязательства банка, вытекающие из договора страхования, возникают у банка перед страховщиком, следовательно, прав и обязанностей, возникающих в отношениях с истцом, не умаляют, на право истца быть участником программы коллективного страхования не влияют.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая, согласно представленному истцом расчету по состоянию на 

<

дд.мм.гг>, за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> составляет 262973 рублей 60 копеек, из которых * рублей * копейки – задолженность по процентам, * рубля * копейки – задолженность по основному долгу, * рублей * копейки – задолженность по неустойкам (л.д. 73-75).

Оснований не доверять данному расчету у суда не имеется, поскольку расчет задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам произведен исходя из условий договора. 

Направленное в адрес ответчика заключительное требование об исполнении обязательств по договору не исполнено (л.д. 76).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Ковдорского судебного района орт 

<

дд.мм.гг> с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» была взыскана задолженность по договору потребительского кредита от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> в размере 262221 рубль 78 копеек (в том числе основной долг * рубля * копейки, проценты * рублей * копейки) и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2911 рублей 00 копеек, всего 265132 рубля 78 копеек. Определением мирового судьи от 

<

дд.мм.гг> указанный судебный приказ отменен (л.д. 88, 89). 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Почта Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> в сумме 262973 рубля 60 копеек.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные АО «Почта Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5830 рублей 00 копеек, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 

<

дд.мм.гг> 

<

№> в сумме 262973 (двести шестьдесят две тысячи девятьсот семьдесят три) рубля 60 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5830 (пять тысяч восемьсот тридцать) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявления об отмене этого решения. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий С.Б. Пак