Дело №2-259/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 22 июля 2019 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре Евтеевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

Установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 30 ноября 2013 года банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 100 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №553 от 30 апреля 2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 32,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 112 688 рублей 91 копейка, а именно: просроченный основной долг - 93 736 рублей 07 копеек, начисленные проценты - 7 732 рубля 14 копеек; комиссия за обслуживание счёта - 00 рублей, штрафы и неустойки - 11 220 рублей 70 копеек. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 18 декабря 2014 года по 18 марта 2015 года. Ранее АО «Альфа-Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 07 февраля 2019 года мировым судьёй было вынесено определение об отмене судебного приказа. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 30 ноября 2013 года в размере 112 688 рублей 91 копейка, а именно: просроченный основной долг - 93 736 рублей 07 копеек, начисленные проценты - 7 732 рубля 14 копеек; штрафы и неустойки - 11 220 рублей 70 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 3 453 рублей 78 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежаще извещённым о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил в суд заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями согласился, пояснив, что действительно им была получена карта, с которой он производил снятие денежных средств, то есть заключен кредитный договор с истцом, однако, он не имел возможности погашать кредит, так как после перенесенной в 2008 году операции на позвоночник, он в течение полугода не мог ходить, длительный период времени он не работал по состоянию здоровья, в течение двух лет находился на инвалидности. 29 декабря 2018 года он обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, отмене всех штрафных санкций, но ответ на своё заявление он не получил. Последний раз он пользовался кредитной картой 27 ноября 2014 года. Погашение кредита он производил с нарушением сроков. С представленным расчётом задолженности он согласен, но полагает, что штрафные санкции с него не должны быть взысканы, так как он не погашал кредит в связи с ухудшением состояния здоровья и отсутствием работы.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая по доверенности от 26 декабря 2018 года, с исковыми требования согласилась, а также согласилась с произведённым истцом расчётом задолженности по заключенному с её доверителем соглашению о кредитованию.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК».

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

30 ноября 2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) и ФИО1 (заёмщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (анкета-заявление на получение кредитной карты ФИО1).

Пунктом 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утверждённых приказом от 30 апреля 2013 года №553, предусмотрено, что в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ Банк и Клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и уведомлении об Индивидуальных условиях кредитования; посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в настоящих Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением Банк открывает и обслуживает счёт кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счёта карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер Соглашения о кредитовании указывается в выписке по счёту кредитной карты (п. 2.2).

Предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначальный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п. 3.1). 

С использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счёт предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счёта кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между Банком и Клиентом при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в ТСЦ; безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте, оказанных Государственныем унитарным предприятиям города Москвы «Московский метрополитен» Держателям кредитных карт с транспортным приложением; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет» с использованием виртуальной карты, выпущенной к счёту кредитной карты на имя Клиента в соответствии с договором; получением наличных денежных средств со счёта в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах Банка и сторонних Банков (п. 3.2).

Для учёта задолженности Клиента по кредиту Банк открывает ссудный счёт (п. 3.3).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 100 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счёту №.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», (далее - Общие условия), а также в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования № от 30 ноября 2013 года, и иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 32,99%. Минимальный платёж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платёж определяется с учётом п. 4.2 Общих условий кредитования. Дата расчёта минимального платежа 28 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 60 календарных дней (л.д. 30).

Согласно выписке по счёту № Заёмщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, а также пользовался ею на протяжении длительного периода времени, последний раз пользование картой осуществлено ответчиком 27 ноября 2014 года (л.д. 15-19).

Из п. 3.7 Общих условий следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определённой в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перевода суммы кредита со ссудного счёта на счёт кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

При неоплате минимального платежа в течение платёжного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платёж, с даты, следующей за датой окончания платёжного периода (п. 3.9).

Пунктом 3.11 Общих условий предусмотрено, что лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности). 

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счёт погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Минимальный платёж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчёта минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях) и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учётом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; штрафа за образование просроченной задолженности и неустойки, начисленные за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платёж и оплачиваются клиентом отдельно (п. 4.2).

Погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке:

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счёта кредитной карты;

- в четвёртую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании;

- в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом;

- в шестую очередь - просроченная сумма кредита;

- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание счёта кредитной карты;

- в восьмую очередь - комиссия за обслуживание счёта кредитной карты;

- в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом;

- в десятую очередь - сумма кредита (п. 4.8).

Счёт кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору (п. 6.1).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты:

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой/заявлением/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты «Зарплата») - неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объёме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году;

- по кредитной карте, допущенной в соответствии с предложением об Индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата»), штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700 рублей (п. 8.1).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз. 2 п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок.

Как видно из материалов дела, ФИО1 30 ноября 2013 года обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о заключении с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» - на получение кредитной карты в рублях с желаемым максимальным лимитом 100 000 рублей. Указанное заявление суд расценивает как оферту ответчика истцу. Рассмотрев заявление (оферту) истец принял положительное решение и перечислил на банковский счёт ответчика денежную сумму в размере 100 000 рублей, чем акцептировал предложение ответчика.

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму кредитного договора № от 30 ноября 2013 года.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указывалось выше, в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования № от 30 ноября 2013 года предусмотрено, что проценты за пользование суммой займа составляют 32,99% годовых и выплачиваются ежемесячно (л.д. 30).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 суммы кредита, а также нарушения им срока для возврата займа.

Согласно расчёту задолженности, справке по кредитной карте на 14 мая 2019 года, выпискам по счёту за период с 01 января 2013 года по 05 июля 2018 года, представленными истцом в подтверждение заявленных требований, ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства перед Банком, последний платёж произведён ответчиком 19 февраля 2015 года, после этого задолженность по кредиту ответчиком не погашалась, в том числе и в период вынесения судебного приказа мировым судьёй судебного участка №2 Нижнеломовского района Пензенской области от 02 мая 2017 года до дня его отмены (07 февраля 2019 года), что подтверждается ответом ОСП по Нижнеломовскому и Наровчатскому района от 22 июля 2019 года), в связи с чем сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 15 мая 2019 года составляет 112 688 рублей 91 копейка, из которых:

- просроченный основной долг - 93 736 рублей 07 копеек;

- начисленные проценты - 7 732 рубля 14 копеек;

- штрафы и неустойки - 11 220 рублей 70 копеек.

При этом расчёт подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности соответствует Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты и Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», и произведён верно.

Доказательств, опровергающих расчёт задолженности по кредиту, представленный истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Более того, расчёт задолженности по кредиту ни ответчиком, ни его представителем в судебном заседании не оспаривался.

Ссылка ответчика на то, что несвоевременность уплаты ежемесячных платежей либо их невнесение была вызвана плохим состоянием здоровья и отсутствием работы, не может быть принята во внимание, поскольку указанные обстоятельства не освобождают ответчика от обязанности по исполнению принятых на себя обязательств по внесению ежемесячных платежей в сроки и объемё, предусмотренных Общими условия кредитования.

При таких обстоятельствах, исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом - АО «АЛЬФА-БАНК» по платёжным поручениям №91110 от 07 апреля 2017 года, №89000 от 20 мая 2019 года была уплачена государственная пошлина в размере 3 453 рублей 78 копеек. Поскольку требования истца удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от 30 ноября 2013 года в размере 112 688 (сто двенадцать тысяч шестьсот восемьдесят восемь) рублей 91 копейки, из которых: 93 736 (девяноста три тысячи семьсот тридцать шесть) рублей 07 копеек - просроченный основной долг; 7 732 (семь тысяч семьсот тридцать два) рубля 14 копеек - начисленные проценты; 11 220 (одиннадцать тысяч двести двадцать) рублей 70 копеек - штрафы и неустойки; 00 (ноль) рублей 00 копеек - комиссия за обслуживание счёта; 00 (ноль) рублей 00 копеек - несанкционированный перерасход.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» возврат государственной пошлины в размере 3 453 (три тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Богданова

Решение в окончательной форме принято 26 июля 2019 года.

Судья О.А. Богданова