дело № 2-1784/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

26 ноября 2018г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой Е.С.,

при секретаре Ковалевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере рублей.

В обоснование искового заявления указано, что 25.08.2014 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме рублей, сроком на 48 месяцев под 39,9% годовых. Факт предоставления кредита и все существенные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 26.08.2018 размер задолженности по кредиту составляет рублей, из которых: рублей – задолженность по основному долгу; рублей – задолженность по процентам; рубля – задолженность по неустойкам, рублей – задолженность по страховкам.

ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указала в представленном суду письменном заявлении от 18.11.2018.

На основании ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита (приложение к приказу № 14-0464 от 21.08.2014) для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, Условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Как следует из материалов дела, 25.08.2014 ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которыми ответчик выразил согласие на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Индивидуальные условия подписаны ответчиком и сотрудником банка ФИО2 Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 25.08.2014 соблюдена.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 02.02.2015 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Лето Банк», в соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Индивидуальных условий следует, что кредитный лимит составил рублей, дата закрытия Кредитного лимита – 29.08.2014, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – плановая дата погашения, процентная ставка по кредиту – 39,90 % годовых, количество платежей 48, размер платежа – 15 600 рублей.

В пункте 14 Индивидуальных условий ФИО1 выразила согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Судом установлено, что ОАО «Лето Банк» был открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 25.08.2014 по 13.09.2018, следовательно, со стороны банка обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п.п. 1.6, 1.7 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. При этом клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 2.1.2 Общих условий проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются.

ФИО1, в свою очередь, в соответствии с п. 3.1 Общих условий приняла на себя обязательство обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы не менее суммы платежа, указанной в согласии.

Как следует из заявления на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» ФИО1 выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования. При этом ответчик была ознакомлена и согласна с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения договора. Просила учитывать комиссию за оказание услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, определяемую в соответствии с условиями договора.

Из представленных Тарифов по предоставлению потребительских кредитов следует, что ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты (включая НДС), а также компенсация уплаченных банком страховых премий составляет 0,99% от суммы кредитного лимита.

Согласно представленному графику платежей по договору № от 25.08.2014 ФИО1 должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 15600 рублей, включающие часть основного дога и начисленные проценты, а также сумму комиссии за участие в программе страховой защиты.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за участие в программе страховой защиты. Последний платеж был произведен ФИО1 15.05.2015 в размере 100 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 25.08.2014 по 13.09.2018.

В соответствии с п. 6.6. Общих условий банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в адрес ФИО1 направлено заключительное требование исх. №13485292 от 25.10.2017 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 25.11.2017 включительно.

Доказательств тому, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору в указанной части были исполнены, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено. Расчет истца ФИО1 не оспорен.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет рублей, по процентам – рублей, по страховкам – .

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, учитывая добровольное согласие ответчика на заключение договора страхования, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, суд находит требования ПАО «Почта Банк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере рублей, задолженности по процентам в размере рублей, задолженности по страховкам в размере рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (п. 6.1 Общих условий).

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Судом установлено, что в период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истцом ответчику в период с 25.06.2015 по 25.12.2017 обоснованно начислена неустойка в размере рублей, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере , что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1763 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167341,74 рублей, из которых: 56271,48 рублей – задолженность по основному долгу; 59980,96 рублей – задолженность по процентам; 33269,30 рубля – задолженность по неустойкам, 17820 рублей – задолженность по страховкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4546,83 рублей.

Решение может быть обжаловано, путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Е.С. Жданова