Гр.дело №2-1506/2023 

56RS0007-01-2023-002184-36 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Пичугиной О.П.,

при секретаре Тихоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 заключила кредитный договор №, по условиям которого ФИО5 предоставлен кредит в сумме 43610,57 руб. под 26,4 % годовых, сроком на 36 мес. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла.

Согласно сообщению нотариальной конторы, заведено наследственное дело № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО5

По состоянию на 20.06.2023 задолженность ответчика составляет 79433,43 руб.

Просили взыскать с наследников задолженность по кредитному договору в размере 79433,43 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2583 руб.

Протокольным определением от 10.08.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные исковые требования, привлечены ПАОСбербанк, акционерное общество "АльфаСтрахование", ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением от 01.1.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «АльфаСтрахование» ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Обратилась с заявлением, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представители АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Сбербанк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как усматривается из материалов дела, 27.06.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор № на сумму 43610,57 руб. на срок 36 мес. под 26,4 годовых.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору от 27.06.2018, заключенного с ФИО1, по состоянию на 20.06.2023 составила 79433,43 руб., из которых: 8277,13 руб. – просроченные проценты, 31311,36 руб. - просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты на просроченную ссуду – 18582,38 руб., неустойка на остаток основного долга 3854,86 руб., неустойка на просроченную ссуду – 17258,70 руб.комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору является ненадлежащим, таким образом, у истца возникло право требовать от наследников возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти, согласно медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, явилось «

<

данные изъяты>».

ФИО5 являлась участником Программы добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20.01.2014, где АО «АльфаСтрахование» являлось страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем. Срок действия с 27.06.2018 по 28.06.2021.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного комплексного страхования, заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев (Программа № 4) от 27.06.2018, подписанного заемщиком ФИО5 

По указанному договору к страховым рискам отнесены: 

смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица;

установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования;

первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельных заболеваний или проведение одной из хирургических операций, указанных в Перечне заболеваний и хирургических операций в соответствии с договором страхования.

Также ФИО5 являлась на основании заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней участников договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь". ФИО5 согласилась быть застрахованным, страховыми рисками указаны: смерть от несчастного случая, смерть в результате противоправных действий третьих лиц или смерть на транспорте, риск клещевого энцефалита, инвалидность от несчастного случая, риск переломов, внутритравматических гематом, риск стойких телесных повреждений, риск госпитализации застрахованного. Исходя из условий исключениями из страхового покрытия являлись, что застрахованный не является инвалидом, не установлен диагноз клещевого энцефалита, не страдал эпилепсией, слабоумием, другими психическими заболеваниями и / или расстройствами, не состоял на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере, не является лицом, употребляющим наркотические, токсические и/или психоактивные вещества с целью лечения и ли по иной причине, лицом, которому устанавливался диагноз алкоголизм, лицом, состоящим по любой из указанных причин на диспансерном учете. Срок действия договора страхования один год с момента оплаты (на следующий день) и подписания заявления, т.е. с 28.06.2018 по 27.06.2019. На момент смерти ФИО5 договор утратил силу. 

Согласно информации, представленной ГБУЗ «ГБ» 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был установлен диагноз «

<

данные изъяты>»

Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти ФИО5, первично диагностировано до начала срока страхования и при заключении договора страхования ФИО5 не сообщила об этом. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что не представлено доказательств того, что смерть заемщика относится к страховому случаю. 

По сообщению нотариуса, в компетенцию которого входит оформление наследственных прав после смерти ФИО5, наследственное дело заведено. Наследником, принявшим наследство, является муж ФИО4

Наследственное имущество состоит из 4/27 в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, денежных средств в ПАО Сбербанк в размере 836,73 руб.. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО4. Наследником принявшим наследство является дочь ФИО2, которой получено свидетельство о праве на наследство по закону. Сын ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к нотариусу с заявлением об отказе от наследства после смерти отца ФИО4

Рыночная стоимость наследственного имущества – 4/27 доли в праве собственности на квартиру № в доме № по 

<

адрес>, оставшегося после смерти ФИО5 согласно заключению эксперта № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 44000 руб.

Заочным решением Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 08.04.2022, вступившим в законную силу 17.06.2022, с ФИО4, как наследника ФИО5, в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37712,93 руб..

Таким образом, стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО5 составляет 7123,8 руб. (44000 руб. + 836,73 руб. – 37712,93 руб.)

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела видно, что истец понес расходы по государственной пошлине в размере 2583 руб. согласно платежному поручению № 1 от 29.06.2023

С учетом удовлетворенной части иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины следует взыскать соответственно 231,65 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности с наследника удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 27.06.2018 по состоянию на 20.06.2023 в размере 7123,80 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 231,65 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме составлено 21.11.2023