РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июня 2021 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Мишиной К.Н., 

при секретаре судебного заседания Г., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2319\2021 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование исковых требований, что ** банк и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредита. Данному соглашению был присвоен №.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 210 000 рублей. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ** № (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 210 000 рублей, проценты за пользование кредита – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно расчету задолженности сумма задолженности ответчика ФИО1 перед банком составляет 212 511,55 рублей, из них: просроченный основной долг 165 358,45 рублей, начисленные проценты 43 815,97 рублей, штрафы и неустойки 3 337,13 рублей. Задолженность образовалась за период с ** по **.

В связи с обращением в суд, истец АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать в свою пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ** в размере 212 511,55 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 325,12 рублей. 

Истец - АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца М., действующая на основании доверенности, представила в суд письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, возражал против его удовлетворения, оспаривал размер задолженности, ссылаясь на то, что не все произведенные им платежи учтены при расчете суммы задолженности. В остальной части поддержал доводы письменных возражений на иск, приобщенных к материалам дела.

Выслушав возражения ответчика, изучив материалы дела, суд с учетом всех обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов с заемщика ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу обязательства согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

По кредитному договору согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 1, 2 ст. 5.1 Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ** между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № на получение кредита наличными, в соответствии с условиями которого, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 210 000 рублей. 

Кредитным соглашением предусмотрено, что возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с **. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенных на сайте Банка.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 24,49% годовых, за проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 24,49% годовых. 

Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, утвержденные приказом № от ** (далее по тексту – Общие условия), являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании.

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора, которые должны оплачиваться заемщиком ежемесячно 31 числа каждого месяца.

Из имеющейся в деле выписки по счету видно, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика кредитные денежные средства в размере 210 000 рублей.

В силу статьи 3 Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Правила заключения договора потребительского кредита (займа) предусмотрены статьей 7 указанного Закона. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 2.1 Общих условий банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредитования считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования в Индивидуальных условиях кредитования. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка (п.п. 3.1, 3.10 Общих условий).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа (пункт 4.1 Общих условий).

Пунктом 9.1 Общих условий определено, что договор кредита действует в течение неопределенного срока. В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита (пункт 9.3 Общих условий).

Истец в иске указывает, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. В ходе рассмотрения дела ФИО1 не оспаривал, что после ** он перестал вносить платежи по кредитному договору.

Факт заключения кредитного договора, получения по договору денежных средств, наличия задолженности по кредитному договору ответчик также не оспаривал.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 212 511,55 рублей, из них: просроченный основной долг 165 358,45 рублей, начисленные проценты 43 815,97 рублей, штрафы и неустойки 3 337,13 рублей. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 оспаривал размер задолженности по кредитному договору, пояснив, что им оплачено в счет погашения кредита ** – 8 100 рублей на основании чека оплаты через банкомат от **, ** – 8 100 рублей на основании приходного кассового ордера № от **. При этом, оплаченная ** сумма в счет погашения кредита в расчете задолженности не учтена.

Суд, проверяя доводы возражений ответчика, направил в адрес банка письменный запрос, на который представитель АО «АЛЬФА-БАНК» сообщил в письме (л.д. 88) о том, что денежные средства в размере 8 100 рублей, внесенные ФИО1 **, были списаны в счет оплаты операций, совершенных в период с ** по ** в связи с наложением на счет ограничений на основании постановления судебного пристава-исполнителя. В подтверждение данной позиции суду истцом представлена выписка по счету за период с ** по **.

Ответ аналогичного содержания был дан ответчику банком ** на его запрос о судьбе внесенных им ** денежных средств в сумме 8 100 рублей.

Помимо этого, в материалы дела поступил ответ АО «АЛЬФА-БАНК» на запрос суда (л.д. 96), из которого следует, что со дня подачи искового заявления в суд сумма задолженности ответчика не изменилась и на ** составляет 212 511,55 рублей. В связи с чем, банк поддерживает исковые требования в полном объеме.

Анализируя изложенное, суд не находит оснований согласиться с доводами возражений ответчика ФИО1 о том, что в расчете задолженности по кредитному договору учтены не все произведенные им платежи. Письменными материалами дела подтверждается обратное.

Разрешая и удовлетворяя требование истца о взыскании с ответчика штрафов и неустоек в общей сумме 3 337,13 рублей, суд основывался на следующем.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Положения о взыскании неустоек предусмотрены Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью соглашения о кредитовании.

Так, согласно пункту 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактические количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и\или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом проверен расчет задолженности неустоек, представленный истцом, который судом признается правильным, соответствующим условиям договора. 

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Обсуждая вопрос о возможности снижения размера неустоек и штрафов, суд принимает во внимание разъяснения высшей судебной инстанции, содержащиеся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ **.

Так, в пункте 11 Обзора указано, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

С учетом изложенного выше, суд считает, что оснований для уменьшения штрафов и неустоек не имеется, поскольку их размер соразмерен неисполненному обязательству, заемщик оплату по кредитному договору не производит в течение длительного периода времени.

Ответчиком не представлено в суд доказательств оплаты задолженности по кредиту. В связи с чем, требования АО «АЛЬФА-БАНК» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требованию. 

В связи с предъявлением настоящего иска истец понес расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 325,12 рублей, которые в силу статей 98, 101 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика. 

Факт несения расходов по оплате государственной пошлины подтвержден истцом платежными поручениями на указанную сумму.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ** в сумме 212 511,55 рублей, из них: просроченный основной долг 165 358,45 рублей, начисленные проценты 43 815,97 рублей, штрафы и неустойки 3 337,13 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 325,12 рублей; всего взыскать 217 836,67 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Н. Мишина

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 01.07.2021.