Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2024 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н., 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Полесской К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-915/2024 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность, образовавшуюся за период с 22.01.2005 года по 30.08.2024 года по договору № от 22.01.2005 года в размере 62175,04 руб., а также взыскать государственную пошлину в размере 2065,25 руб. 

В обоснование иска представитель АО «Банк Русский Стандарт» сослался на то, что 22.01.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. В заявлении о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 22.01.2005 года содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 22.01.2005 года; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 22.01.2005 года, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее — Договор о карте). Впоследствии банк выполнил условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 05.02.2006 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 62175,04 руб. не позднее 04.03.2006 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 30.08.2024 года составляет 62175,04 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен, в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель АО «Банк Русский Стандарт», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствии и применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем просил отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении заявленных им требований.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что неявившиеся в процесс лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившегося представителя истца и рассмотрении настоящего спора в его отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского районного суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, до начала судебного заседания с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места нахождения суду не сообщали, поэтому в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По данному делу было установлено, что на основании заявления от 21.01.2005 года (л.д.14,15) ФИО1 просит (делает оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее – счет клиента), номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» раздела «Кредитный договор»; предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» (далее - кредит), зачислив сумму кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товар(ы)» раздела «Информация для организации»; в случае если в разделе «Товар (Товары)» в качестве одного из товаров указан «Страховой полис», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, наименование которой указано в том же пункте раздела Товар (Товары)», сумму денежных средств, указанную в графе «Кредит» того же пункта; в случае, если в графе «Личное страхование включено» раздела «Личное страхование» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющую из себя разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с п.п.1.3, 1.4 настоящего заявления. 

ФИО1 просит заключить с ним договор залога для обеспечения надлежащего исполнения его обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар(ы), наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которого(ых) указаны в разделе «Товар (Товары)». Он просит заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее-договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте» (далее-карта); открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражение операций, совершенных с использованием карты (далее – счет карты); для осуществления операций по счету карты, сумма которой превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты, в рамках установленного лимита.

В заявлении ФИО1 указывает, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом его оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара (ов) в залог, являются действия банка по открытию ему счета клиента; акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты; акцептом его оферты о заключении Соглашения о погашении задолженности по кредиту будут являться действия Банка по выполнению условий, описанных в данной оферте. ФИО1 обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен: в рамках кредитного договора и договора залога – Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», «Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»; в рамках договора о карте - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Делая в заявлении оферту, заемщик понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «Кредитный договор» заявления.

Согласно п.2 кредитного договора № от 21.01.2005 года (л.д.14), информация о кредите: размер процентной ставки по кредиту 12% годовых, счет клиента – №, ежемесячная выплата – 1980 руб., последняя выплата – 1938,38 руб., срок кредита – 181 день с 23.01.2005 года по 23.07.2005 года, сумма кредита – 11440 руб., дата платежа – до 23-го числа каждого месяца с февраля 2005 года по июль 2005 года.

Согласно п.3 кредитного договора № от 21.01.2005 года, информация о карте - тип карты «Русский Стандарт», валюта счета карты: рубли.

В соответствии с п.4 кредитного договора № от 21.01.2005 года, товар (товары) – проигрыватель DVD, BORK, 1 шт., стоимость 2940 руб., в кассу 295,85 руб., в кредит 2644,15 руб.; домашний кинотеатр BORK, 1 шт., стоимость 3990 руб., в кассу 401,51 руб., в кредит 3588,49 руб.; телевизор Сокол, 1 шт., стоимость 5790 руб., в кассу 582,64 руб., в кредит 5207,36 руб.

На основании п.5 кредитного договора № от 21.01.2005 года, личное страхование включено – нет.

В соответствии с п.4 кредитного договора № от 21.01.2005 года, общая сумма товаров – 12720 руб., сумма кредита на товар (ы) -11440 руб., сумма наличных в кассу – 1280 руб. 

Согласно тарифному плану ТП (л.д.21), плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты – не взимается, дополнительной карты – 100 руб. Плата за обслуживание счета не взимается. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 42%. 

Проценты, начисленные по кредиту за каждый расчетный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим Тарифным планом применяется льготный период кредитования.

Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка/филиала банка: в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - 4,9% (мин.100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (мин. 100 руб.); за счет кредита - 4,9% (мин. 100 руб.). Взимается от суммы расходной операции получения наличных денежных средств, отраженной на счете, в дату отражения на счете такой операции. В случае одновременного получения клиентом наличных денежных средств в пределах остатка собственных средств клиента и за счет предоставленного кредита, настоящие ставки применяются к соответствующим частям полученной суммы. Выдача наличных денежных средств предусмотрена в размере, не превышающем 300000 рублей РФ в течение одного календарного месяца и 100000 рублей РФ в течение одного календарного дня. Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете - 10% годовых, с 12.04.2010-7%. Плата за направление клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 15 рублей. Полная стоимость кредита (% годовых) – 51,10%.

В соответствии с п.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.16-20), договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами (п.2.2.1); путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2.2).

В соответствии с п.2.4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», номер счета указывается в договоре (при заключении договора в соответствии с п.2.2.1. Условий) либо в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой (при заключении договора в соответствии с п.2.2.2. Условий).

На основании п.2.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН.

В соответствии с п.4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита (п.4.1.1); начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п.4.1.2); начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п.4.1.3); возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.4.1.4).

На основании п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п.4.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями. Платежи, указанные в п.п.4.5.1. - 4.5.6. Условий, при наличии таковых, взимаются дополнительно по фактической стоимости. При этом в случае досрочного прекращения действия карты и/или расторжения договора комиссии и платы, полученные банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные клиентом в соответствии с п.п. 4.5.1. - 4.5.7. Условий, не возвращаются.

На основании п.4.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

На основании п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий (далее – день оплаты) (п.4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с п.4.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых).

В соответствии с п.4.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12. Условий.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит (л.д.22).

Ответчиком ФИО1 выплаты в счет погашения задолженности производились несвоевременно. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Задолженность по кредитному договору ФИО1 перед истцом образовалась с 22.01.2005 года по 30.08.2024 года, в размере 62175,04 руб. (л.д.11), и состоит из: расходных операций – 49902,61 руб.; платы за выпуск и обслуживание карты – 4030,94 руб.; платы за снятие наличных / перевод денежных средств - 581,98 руб.; процентов за пользование кредитом – 4359,51 руб.; платы за пропуск минимального платежа – 3300 руб.

05.02.2006 года АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес ответчика ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием о погашении задолженности в размере 62175,04 руб. не позднее 04.03.2006 года (л.д.23).

Сумма задолженности заемщиком ФИО1 погашена не была.

27.10.2023 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился за взысканием суммы задолженности с ФИО1 в приказном порядке (л.д.45). 

30.10.2023 года мировым судьей судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22.01.2005 года в размере 62175,04 руб. за период с 22.01.2005 года по 24.10.2023 года, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1032,63 (л.д.46).

На основании поступивших от должника ФИО1 возражений, данный судебный приказ №2-3396/2023 был отменен 14.11.2023 года мировым судьей судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области (л.д.24, 47).

Согласно справке о размере задолженности, представленной истцом, по состоянию на 30.08.2024 года задолженность ФИО1 по данному кредитному договору составляет 62175,04 руб. (л.д.11).

До настоящего времени сумма задолженности не была погашена.

При обращении за судебной защитой истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 2065,25 руб., согласно платежным поручениям от 25.10.2023 года № на сумму 1032,63 руб. (л.д.12), от 30.08.2024 года № на сумму 1032,62 руб. (л.д.13).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Исследованные в судебном заседании доказательства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 не исполнял надлежащим образом предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у него возник долг по кредиту. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ФИО1 был надлежаще ознакомлен при заключении кредитного договора. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307, 309, 314, 432, 434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении. 

Оснований подвергать сомнению данный расчет у суда не имеется, поскольку он основан на правильном применении норм гражданского законодательства, приведенного в настоящем решении.

Доказательств наличия задолженности по кредитному договору в иной сумме или ее отсутствии вообще, стороной ответчика суду представлено не было, контррасчет ФИО1 представлен не был.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Сумма процентов за пользование кредитом, а также применение мер ответственности в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы кредита и (или) уплате причитающихся процентов, устанавливаются по взаимному соглашению сторон в соответствии с их волей. При установлении их размера, порядка исчисления, соотношения с убытками и других условий применения стороны свободны (ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ).

Размер процентов по кредитному договору от 22.01.2005 года был согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Ответчик, подписав кредитный договор, выразил свое согласие со всеми его условиями, в том числе с предусмотренным размером процентной ставки за пользование кредитом. Ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

При заключении договора, разногласий по размеру процентов за пользование кредитом, ответчик не заявлял.

Суд считает, что в соответствии со ст.432 ГК РФ кредитный договор является заключенным, поскольку между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Расчет полной стоимости кредита, как и процентная ставка по кредиту указаны в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Каких-либо нарушений положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и прав ФИО1 суд не находит.

Факт внесения ответчиком в период действия кредитного договора денежных средств подтверждается письменными доказательствами, предоставленными банком, и не опровергается им.

Оснований для уменьшения процентов за пользование кредитом либо их расчета в ином размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, не имеется. 

Снижение размера процентов за пользование кредитом противоречит принципам гражданского законодательства, в соответствии с которыми каждое обязательство должно исполняться надлежащим образом, а в случае неисполнения обязательства соответствующая сторона должна нести установленную законом или договором ответственность. В случае необоснованного снижения процентов происходит и утрата присущей ей обеспечительной функции, состоящей в стимулировании сторон обязательства к его надлежащему исполнению. 

Пунктом 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. 

Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны Определением Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 года №661-О-О соответствующими Конституции РФ.

Суд отмечает, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами, что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Начисление платы за выпуск и обслуживание карты, за снятие наличных/перевод денежных средств, за пропуск минимального платежа, суд считает правомерным, их расчет проверен, признается верным, а также в полном объеме соответствует условиям, при которых взимается такая плата в соответствии с тарифным планом ТП, с чем был ознакомлен ответчик при заключении договора, с ним согласен.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Так, ФИО1, распоряжаясь принадлежащими ему гражданскими правами по своему усмотрению, заключил с банком кредитный договор, при этом согласившись с его условиями.

Обстоятельства заключения договора, факт получения и использования денежных средств подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспариваются.

Положениями ст.ст. 309, 819 ГК РФ на заемщика возложена обязанность по надлежащему исполнению обязательства - возвращению кредита и уплате процентов.

Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как ухудшение материального положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств. 

Таким образом, суд, руководствуясь статьями 416, 421 ГК РФ, исходит из свободы выбора при заключении кредитного договора и добровольности волеизъявления на заключение кредитного договора, возможности отказа от заключения договора на изложенных в нем условиях, возможности обращения к кредитору с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем на приемлемых для нее условиях. Подписывая кредитный договор, ФИО1, тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

В представленном суду письменном заявлении ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока на обращение в суд. 

Рассматривая указанное заявление ответчика ФИО1, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей. 

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43). 

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.811 ГК РФ).

Суд отмечает, что иск предъявлен за пределами срока исковой давности.

В соответствии с условиями кредитного договора в совокупности с Тарифным планом и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно, срок погашения кредита 23.07.2005 года.

27.10.2023 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №81 Кимовского судебного района Тульской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № от 22.01.2005 года за период с 22.01.2005 года по 24.10.2023 года в размере 62175,04 руб.

Судебный приказ о взыскании задолженности вынесен мировым судьей 30.10.2023 года, и в связи с поступлением возражений должника относительного исполнения судебного приказа отменен определением от 14.11.2023 года. 

На дату обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа трехлетний срок исковой давности по ежемесячным платежам, подлежавшим уплате в период с 22.01.2005 года и по 23.07.2005 года, был пропущен, поскольку на тот момент по каждому из этих платежей срок исковой давности истекал в период с 22.01.2008 года по 23.07.2008 года.

Отмена судебного приказа от 30.10.2023 года не имеет правового значения и не влечет продления срока исковой давности, поскольку на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности полностью истек по всем платежам, как по основному долгу, так и по процентам и иным платам. 

Следовательно, при обращении истца в суд в порядке искового производства 05.09.2024 года с указанными требованиями срок исковой давности также является пропущенным. 

Срок исковой давности считается пропущенным истцом также и с даты последней оплаты по кредитному договору ответчиком 01.11.2006 года, поскольку на дату обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа трехлетний срок исковой давности по ежемесячным платежам, подлежавшим уплате в период с 22.01.2005 года по 24.10.2023 года был пропущен, заявление о вынесении судебного приказа подано по истечении 3-х-летнего срока исковой давности, что усматривается из выписки из лицевого счета (л.д.22).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов искового заявления, требование о полном погашении долга, в котором банк проинформировал ФИО1 о востребовании суммы задолженности по договору, был направлен ответчику 05.02.2006 года (л.д.23), т.е. за рамками сроков исковой давности, и подлежал исполнению срок до 04.03.2006 года.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий (п.4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

К мировому судье истец обратился только 27 октября 2023 года.

С учетом изложенного выше, а также исходя из системного толкования вышеназванных правовых норм, исковая давность по требованию о возврате займа исчисляется с момента истечения предоставленного для оплаты срока (04.03.2006 года) после заявления требования о возврате.

Из этого также следует, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей приказа) по истечении срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в суд 05.09.2024 года, то есть, как и с заявлением о выдаче судебного приказа, за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд соглашается с доводами заявления ФИО1 о том, что истцом иск предъявлен за пределами срока исковой давности, в связи с чем данное обстоятельство является самостоятельным основанием к отказу АО «Банк Русский Стандарт» в иске к ФИО1 Ввиду того, что суд отказывает в удовлетворении основного требования АО «Банк Русский Стандарт», оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов не имеется также.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: