Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Кизиловой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ** истец заключил с Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) кредитный договор № на потребительские нужды, что подтверждается п.11 и п.21 Индивидуальных условий договора. В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В п.1 Индивидуальных условий кредитного договора указано полная стоимость кредита 1019520 руб., состоящая из денежных средств: 864000 руб. - кредит, подлежавший страхованию, т.е. страховая сумма, и 155520 руб. - страховая премия, оплаченная по его поручению Банком ВТБ 24 (ПАО) на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской Банка ВТБ 24 (ПАО) по моему лицевому счету № от **. Согласно п.20 Индивидуальных условий кредитного договора он поручил Банку ВТБ 24 (ПАО) перечислить сумму в размере 155520 рублей в счет оплаты страховой премии на расчетный счет ответчика. Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитного договора установлен срок действия договора - 60 месяцев, дата предоставления кредита - **, дата возврата кредита - **. В этот же день ** ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) выдало истцу Полис Единовременный взнос № по Программе «Лайф+», подтверждающий заключение договора страхования, страховыми случаями по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма, (далее по тексту - Полис). По условиям Полиса страховая премия составляла 155520 руб., где указано о том, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а он - страхователем. В пункте 2 Полиса указано о том, что выгодоприобретателем назначен Банк ВТБ 24 (ПАО). Срок действия Полиса - с ** по **, заключенный на срок действия кредитного договора, заключенного между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО). ** истец исполнил обязательство по кредитному договору досрочно, срок кредитного договора между истцом и ВТБ 24 (ПАО) прекратил свое действие **, что подтверждается справкой ВТБ 24 (ПАО) о досрочном погашении кредита **. Согласно п.6.4 Полиса договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. С учетом п.6.6 Полиса страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В то же время, в силу п.6.7 Полиса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ** истец обратился к ответчику с заявлением об отсутствии возможности наступления страхового случая и с предложением вернуть часть страховой премии за не истекший период в связи с полным досрочным погашением кредита Банку ВТБ 24 (ПАО). ** ответчиком в письме № указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договор страхования заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору перед Банком ВТБ 24 (ПАО) на случай наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщиком) в период действия кредитного договора, так как: страховая сумма по договору страхования соответствует сумме заемных денежных средств; договор страхования заключен на срок предоставления кредита; в п.2 Полиса указано о том, что я выражаю свое согласие на назначение Выгодоприобретателя Банка ВТБ 24 (ПАО). Поскольку после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, то существование страхового риска отпадает по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора при отсутствии кредитной задолженности. В данном случае истец не отказался от договора страхования в смысле ч.2 ст.958 ГК РФ - договор страхования прекращен до наступления срока, на который он был заключен, в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч.1 ст.958 ГК РФ). При этом перечень обстоятельств, указанный в ч.1 ст.958 ГК РФ, не является исчерпывающим. Поскольку после возврата истцом кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу ч.ч.1,3 ст.958 ГК РФ часть страховой премии должна быть возвращена истцу пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Он фактически пользовался кредитом с ** по **, что составляет 2 месяца 5 дней или 66 календарных дней (за январь 2016 г. - 7 дней, за февраль 2016 г. - 29 дней, март 2016 г. - 30 дней), и соответственно, 66 календарных дней действовал договор страхования. Истцом оплачена страховая сумма 155520 руб. за 60 месяцев или за 1800 календарных дней. Страховая премия за 1800 календарных дней в размере 155520 руб./1800 календарных дней = 86,40 руб. - страховая премия за 1 календарный день. Страховая премия за 1 календарный день в размере 86,40 руб. х 66 календарных дней (период пользования кредитом и действия договора страхования) = 5 702,40 руб. 155 520,00 руб. - 5 702,40 руб. = 149 817,60 руб. - часть страховой премии, подлежащая возврату. ** истец направил ответчику претензию о возврате части страховой премии в размере 14917,60 руб. в течение 5-ти рабочих дней с момента получения настоящей претензии на карту истца в Банке ВТБ 24 (ПАО) №. ** истец получил ответ ответчика от ** об отказе от добровольного возврата вышеуказанной суммы. Истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере: 149817,60 руб. - часть страховой премии, 74908,80 руб. – штраф, 100000 руб. - компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец не явился, извещен судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца – ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования истца поддержала, пояснения дала аналогично изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

В судебное заседание представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ) при наступлении предусмотренного в договоре события ( страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По правилам п. 1 ст. 428 договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 2 указанной статьи присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (абзац введен Федеральным законом от ** № 42-ФЗ).

Положениями п. 3 названной статьи предусмотрено, что правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что ** между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования по программе «Единовременны взнос», удостоверенный страховым полисом №, страховая программа «Лайф+». Настоящий договор был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по. страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия страхования), являющихся неотъемлемой часть настоящего Договора. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, а именно не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. 

Застрахованными рисками по договору страхования являются: по страховым случаям «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату подписания страхового акта - Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью по кредитному договору на дату подписания страхового акта - Застрахованный, а в результате его смерти - его наследники; по страховым случаям «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни», «Потеря работы» - Застрахованный.

Страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного.

Так, ставя свою подпись в договоре страхования, истец согласился с Условиями страхования, с содержанием договоров страхования, подтвердил свое намерение быть застрахованным по выбранной страховой программе, имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец был надлежаще информирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора.

Полис и Условия страхования вручены истцу на руки, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, согласно положениям ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 927, ст. ст. 934, 942, 943, 947, 957, 962 - 964, ст. ст. 309, 310 ГК РФ, п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Таким образом, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является добровольным, все существенные условия отражены в страховом полисе, подписанном истцом лично.

В соответствии с п.п.6.4, 6.5 Правил страхования «Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 указанных Правил предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. 

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ООО СК « ВТБ Страхование », выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный.

Суд полагает, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору лишь исключает Банк ВТБ 24 (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или травма застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Наступление страхового случая, указанного в договоре страхования, влечет обязанность страхователя по выплате страховой суммы, размер которой определяется в соответствии с п.2 Особых условий.

Кроме того, как следует из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», возможность наступления страхового случая ( страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не находится в прямой зависимости от размера ссудной фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств, то, вопреки доводам истца, полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

В связи с этим оснований для взыскания с ООО СК « ВТБ Страхование » части страховой премии у суда не имеется.

Поскольку основания для возврата страховой премии у ответчика на дату подачи истцом претензии не имелось, исковые требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, как производные от основанного требования, также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Т.Г.Малахова