Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 06 августа 2019 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе: 

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Дмитриевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик), мотивируя тем, что 29.08.2012 г. между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях по Кредитам «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. Во исполнение договорных обязательств, 29.08.2012 г. Банк открыл клиенту банковский счёт №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в сумме 150000 руб. По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. В соответствии с Условиями с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счёт-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена. С учетом осуществленных клиентом выплат после выставления Банком Заключительного счета-выписки размер задолженности по кредитному договору № от 29.08.2012 г. составляет 146816 руб. 16 коп., из них: 125146 руб. 94 коп. - сумма основного долга, 17 369 руб. 22 коп. - проценты по кредиту, 4300 руб. 00 коп. - плата за пропуск платежей по графику/неустойка. Ранее, по заявлению Банка в отношении ответчика ФИО1 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с последней кредитной задолженности, который впоследствии был отменен, в связи с поступившими от должника возражениями. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29.08.2012 г. в размере 146816 руб. 16 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 136 руб. 32 коп.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд письменное заявление о применении срока исковой давности, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 29.08.2012г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с нею договора потребительского кредита, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 150000 рублей на срок 1461 дней путем зачисления суммы кредита на счет №. В данной заявлении указано, что в случае принятия Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора, банк в рамках Договора откроет ей банковский счёт и предоставит ей сумму кредита путем ее зачисления на указанный счет. При этом составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия) и график платежей, содержащий информацию о датах и размерах очередных платежей. 

29 августа 2012 г. ответчику ФИО1 был представлен и ею подписан график платежей, согласно которому истец предоставляет ей кредит в размере 150000 рублей на срок 1461 дня, с уплатой процентов за пользование кредита в размере 36 % годовых, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 48) 28 числа каждого месяца с сентября 2012 г. по август 2016 г. в размере 5940 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4921 руб. 55 коп.

Данные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от 29.08.2012г. подтверждаются также подписанным ею Графиком платежей по кредитному договору №.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1-2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 150000 рублей 29.08.2012г. были зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ей в рамках заключенного между сторонами кредитного договора.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 29.08.2012 г. по 23.04.2019 г. и ответчиком не оспаривались.

Как было указано выше, по условиям кредитного договора заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца с сентября 2012 г. по август 2016 г. в размере 5940 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4921 руб. 55 коп.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено взимание Банком с заемщика платы за пропуск минимального платежа, в размере от 300 до 2000 рублей (п.6.2 Условий).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в случае пропуска Клиетом очередного (-ых) платежа (-ей) Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. Заключительное требование направляется заёмщику по почте либо вручается лично. Неполучение заёмщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заёмщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку сумму неустойки. При выставлении Банком заёмщику Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заёмщик обязан разместить на счёте сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании, сумма, указанная в Заключительном требовании, является сумой полной задолженности заёмщика перед Банком, при условии погашения заёмщиком задолженности в дату оплату Заключительного требования; погашение задолженности на основании Заключительного требования производится путем размещения заёмщиком на счёте денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом денежные средства списываются Банком в погашение задолженности в дату оплаты Заключительного требования, а в дальнейшем списание денежных средств со счёта в погашение задолженности, не погашенной в дату оплаты Заключительного требования, производится на ежедневной основе при размещении заёмщиком денежных средств на счёте в соответствии с очередностью (п.п. 6.3, 6.8 Условий). 

Указанные положения кредитного договора полностью соответствуют норме, закреплённой в п.2 ст.811 ГК РФ.

28.02.2014г. истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 28.03.2014г. обеспечить наличие на её счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 29.08.2012г. в общем размере 146816 руб. 16 коп., из которых основной долг - 125146 руб. 94 коп., проценты - 17369 руб. 22 коп., неустойка - 4300 руб.

Данное требование ответчиком было получено, однако в указанный в нём срок не исполнено.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Размер задолженности, указанной в Заключительном требовании по состоянию на 28.02.2014г. рассчитан в полном соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 29.08.2012г. и по состоянию на 28.02.2014г. у неё перед истцом имелась задолженность в размере 146816 руб. 16 коп.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ). 

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому просроченному платежу, подлежащему внесению в соответствии с графиком платежей к кредитному договору 28 числа каждого месяца, не имеется.

Так, статьёй 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законом (п.2 ст.811 ГК РФ), а также договором, заключенным между сторонами, (предусмотрено право Банка (заимодавца, кредитора) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами - при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращение которого предусмотрено по частям (в рассрочку).

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.09.2015 г. № КГ15-91).

В силу п.1 ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного требования о досрочном возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее 28.03.2014г. свидетельствует об изменении Банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, График платежей утратил свою силу.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования - 28.03.2014г., течение срока исковой давности начинается с 29.03.2014г. и заканчивается 28.03.2017г. 

Исковое заявление подано истцом в суд 26.04.2019г., что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от 29.08.2012г., заключенному между сторонами, взыскана судом быть не может.

В связи с изложенным, иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья