Дело №2-746/2018

УИД 29RS0017-01-2018-001040-41 

Решение

именем Российской Федерации

г. Няндома 26 сентября 2018 г.

Няндомский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего Галкиной М.С.,

при секретаре Цукановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Няндомского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к З.Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее – банк) обратилось с иском к З.Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и З.Ю.А. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО). Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты и принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. З.Ю.А. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг с ней договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма задолженности составила 129 899 рублей 93 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 74 595 рублей 95 копеек; просроченные проценты – 36 637 рублей 63 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 666 рублей 35 копеек. Просит взыскать с З.Ю.А. задолженность по кредитной карте за период с 22 мая 2017 г. по 28 декабря 2017 г. включительно в размере 129 899 рублей 93 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 74 595 рублей 95 копейки; просроченные проценты – 36 637 рублей 63 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 666 рублей 35 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3798 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивал. 

Ответчик З.Ю.А. в судебное заседание не явилась, в отзыве с иском не согласилась, сослалась на тяжелую жизненную ситуацию, просила снизить размер неустойки, в связи с ее явной завышенностью. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ З.Ю.А. обратилась в банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях (в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт и тарифах банка). В соответствии с условиями данного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Согласно п.п. 2.3, 2.4, 2.5 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Кредитная карта передается клиенту неактивированной (п.3.3). 

В соответствии с п.п.4.7, 7.13, 5.1, 5.3, 5.6, 7.2 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. 

Согласно п.11.3 условий клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не позднее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив банку всю задолженность по договору и вернув в банк все кредитные карты. 

В соответствии с п. 11.2 условий при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что истец выпустил кредитную карту на имя ответчика на основании собственноручно заполненного им заявления. Указанный кредитный договор заключен путем активации банком кредитной карты.

Ответчик получил кредитную карту и произвел ее активацию, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, другие платежи, предусмотренные договором, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору, заключительным счетом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выставлен заключительный счет, в котором банк уведомил З.Ю.А. об истребовании всей суммы задолженности и о расторжении договора. 

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, истец, в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт» вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку ответчик не выполнял свои обязанности по своевременному погашению обязательного минимального платежа, истец, воспользовавшись своим правом, расторг в одностороннем порядке указанный договор, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования, что предусмотрено п. 7.2.3 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт», однако ответчик в установленный срок имеющуюся перед истцом задолженность не погасил. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Доказательств того, что З.Ю.А. ранее обращалась в банк с заявлением о расторжении договора, уплатив всю имеющуюся задолженность, ответчиком не представлено. 

Согласно расчету банка с учетом уточнений, проверенного судом, сумма задолженности З.Ю.А. по договору кредитной карты № составила: 129 899 рублей 93 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 74 595 рублей 95 копейки; просроченные проценты – 36 637 рублей 63 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 666 рублей 35 копеек. Расчет банка ответчик не опровергла. 

При данных обстоятельствах суд, в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора, полагает требования истца основанными на законе и подлежащими удовлетворению. 

Согласно п.1 ст.330 и п.1 ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения размера неустойки предоставлено суду исключительно в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Сами по себе размеры штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. В силу закона стороны свободны в заключении договора. Учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, заемщик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Поскольку в спорном кредитном договоре стороны согласовали размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита, оснований для исчисления штрафных санкций иным образом, не имеется.

С учетом периода просрочки исполнения обязательства, размера задолженности, оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Довод ответчика о злоупотреблении истцом правом ввиду позднего обращения с иском, что повлекло увеличение задолженности, не может быть признан обоснованным, поскольку истец предпринимал действия по возращению долга в приказном порядке, а увеличению долга содействовали действия самого ответчика невыполнением принятых на себя договором обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с З.Ю.А. подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в сумме 3798 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к З.Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с З.Ю.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карте № в размере 129 899 (Сто двадцать девять тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 93 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 74 595 рублей 95 копейки; просроченные проценты – 36 637 рублей 63 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18 666 рублей 35 копеек.

Взыскать с З.Ю.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3798 (Три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Няндомский районный суд Архангельской области.

Председательствующий М.С. Галкина

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2018 г.