Дело № 2-372/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«15» мая 2019 года город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Климовой Л.В.,

при секретаре Смирновой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Меридиан» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Меридиан» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, указав в обосновании заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО МКК «Меридиан» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 7000 руб. под №% годовых. Договор заключен в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов физическим лицам, где истец проинформировал ответчика о перечне и размерах всех платежей, процентной ставке, полной сумме выплат по займу, ознакомил с графиком платежей, правилами предоставления займа, а так же с последствиями нарушений условий договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности ответчика перед ООО МКК «Меридиан» составляет 52850 рублей, в том числе: 7000 руб.- основной долг, 1680 руб.- проценты за пользование займом, 42000 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2170 руб. – пени. 

Истец в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на вынесение по делу заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, признав неявку в суд ответчика неуважительной. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Статья 314 ГК РФ гласит: если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО микрофинансовая организация «Меридиан» и ФИО2 был заключен договор займа №, согласно которому ФИО2 получил заем в размере 7 000 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под № % в день ( №% годовых)

Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату (ДД.ММ.ГГГГ); размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 7 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 1680 руб..

С ФИО2 были согласованы условия договора микрозайма без обеспечения обязательства, в том числе о сумме микрозайма, сроке действия договора, сроке возврата займа, процентной ставке, размере платежа, о чем свидетельствует его подпись.

Факт получения денежных средств ФИО2 подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и не оспаривается.

При рассмотрении настоящего спора суд учитывает, что с 01.07.2014 вступил в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ч. 11 ст. 6 которого предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

Как было указано выше, сумма займа в размере 7 000 рублей была предоставлена ответчику на срок, не превышающий 30 дней. Проценты составляют № % годовых.

В период с 01 января 2016 по 31 марта 2016 предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляли №% (для потребительских микрозаймов без обеспечения до 1 месяца и до 30 000 рублей включительно).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование микрозаймом в размере 876% годовых за период, 250 дней ( с 21.03.2016г. по 26.11.2016г.), при этом исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока возврата займа (после 20 марта 2016г.), составляющего 10 календарных дней.

Однако такая позиция противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору микрозайма от 11.03.2016 срок его предоставления был определен в 10 календарных дней ( с 11 марта 2016г. по 20 марта 2016г. включительно), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 6 договора микрозайма сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату ( 20.03.2016); размер единовременного платежа -8680 рублей, состоит из суммы основного долга в размере 7 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 1680 рублей.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 11 марта 2016 начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 10 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (вступил в силу 29.03.2016) и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 11 марта 2016г.

Проценты предусмотренные договором – 876% годовых, подлежат начислению лишь на срок 10 календарных дней, то есть с 11 марта 2016г. по 20.03.2016г., а затем размер процентов должен быть исчислен исходя из 17,29 годовых- исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4)

Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 10 календарных дней, нельзя признать правомерным, поскольку исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленным этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Указанное соответствует правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определениях от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-4, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-25.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик не исполнил обязательства по возврату займа и уплате процентов, с него в пользу истца надлежит взыскать сумму займа 7 000 руб., проценты, начисленные в соответствии с условиями договора в размере 1680 руб.; за оставшееся время (250 дней) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года – №% (по состоянию на март 2016), что составит 829 рублей из расчета: 7 000 руб. (основной долг) х №% /365 дн. х 250 дней=829 рублей.

Таким образом, требование о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование займом подлежит удовлетворению лишь в части, а именно в сумме 829 рублей.

Из договора (п.12) следует, что в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитор вправе применить неустойку в виде пени, исчисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств( просрочки платежа). Размер неустойки не превышает 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма. 

Согласно представленного расчета размер пени составляет 2170 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ..

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору займа в общем размере 11679 рублей, в том числе: 7 000 руб. основной долг, 2509 рублей проценты, 2170 рублей пени.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований, что в данном случае составит сумму 467 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО микрофинансовая организация «Меридиан» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 11679 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 467 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г. Липецка в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме-20.05.2019г..

Судья Л.В. Климова