Дело № 2-1865/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

город Иваново 30 ноября 2017 года

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.

при секретаре Гороховой А.А.,

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» - ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности, в котором просило взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302 402 рублей, из которой: 267 186 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 34 435 рублей 09 копеек – пени, начисленные за неуплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 780 рублей 85 копеек – пени, начисленные за неуплату процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Кроме того, истец просит взыскать с ответчика оплаченную государственную пошлину в размере 6 224 рублей 02 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1000 000 рублей, а заемщик - возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых.

Обеспечением выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство физического лица по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и ФИО3 

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. В нарушение условий договора, в установленный графиком срок – ДД.ММ.ГГГГ заемщик не возвратила часть суммы основного долга по кредиту, а также не уплатила проценты за пользование кредитом. С указанной даты обязанность по возврату кредита и оплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялась.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по соглашению и нарушением графиков, АО «Россельхозбанк» направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителя требования с предложением добровольного погашения образовавшейся задолженности. В установленные требованиями срок задолженность со стороны заемщика и поручителя не была погашена, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» - ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседании наличие задолженности не оспаривала, вместе с тем, просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер заявленных ко взысканию неустоек, начисленных на основной долг и проценты за пользование кредитом.

Ответчик ФИО3 извещавшийся о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ) по адресу регистрации, в судебное заседание не явился, направленная в его адрес судом корреспонденция возвратилась с отметкой «возврат по истечении срока», в связи с чем суд, руководствуясь ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, усматривает основания считать извещение доставленным.

Заслушав представителя истца, ответчика ФИО2, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (л.д. 11-14) на следующих условиях: кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1000 000 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых (л. д. 7-10).

Обеспечением выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство физического лица по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и ФИО3 (л.д. 15-19).

В соответствии с п. 1.1, 1.2 указанного договора поручительства поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО2 своих обязательств по договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ; поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. 

В силу ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства; лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Согласно п. 6 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита осуществляется 20-го числа каждого месяца.

В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила) выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ/иностранной валюте на счет заемщика, открытый в банке и указанный в соглашении, с которого может производится выдача наличных денежных средств или перечисления на банковские счета третьих лиц.

Истец свои обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 1000 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23) и выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО2 и поручителем ФИО3 подтверждается в полном объеме материалами дела (л.д. 3, л.д. 20-21).

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. 

В соответствии п. 6.1 Правил банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном настоящей статьей; сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору; пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором для уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщика по погашению задолженности (включительно); пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; размер пени определяется в соглашении.

В силу п. 11 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ размер пени определятся следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета процентной ставки за пользование кредитом, установленной на дату его подписания.

Согласно п. п. 6.3, 6.4 Правил требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку; размер неустойки определяется банком на основании договора и указывается в требовании; в случае предъявления банком требования, заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трех рабочих дней с момента его получения.

В соответствии с п. 4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 4.8 Правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком и поручителем своих денежных обязательств, кредитор направил ДД.ММ.ГГГГ заемщику и поручителю требования за №, № (л.д. 25-26). В требованиях заемщику и поручителю предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ уплатить задолженность в добровольном порядке, однако требования кредитора не были исполнены. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО2 не исполнила обязательства, установленные соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 нарушил условия договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает правомерным требование АО «Россельхозбанк» о взыскании солидарно с ответчиков – заемщика и поручителя в принудительном порядке суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд соглашается с представленным стороной истца расчетом суммы задолженности (л.д. 3), в соответствии с которым задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 302 402 рублей, из которой: 267 186 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 34 435 рублей 09 копеек – пени, начисленные за неуплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 780 рублей 85 копеек – пени, начисленные за неуплату процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), находя его соответствующим условиям соглашения.

Ответчиками настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Разрешая вопрос о взыскании неустоек, с учетом поступившего от ответчика заявления о несоразмерности суммы неустоек, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом в положениях ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер неустоек значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу, опубликованную Банком России, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст. 811 Гражданского кодекса РФ), что обусловило значительный размер неустоек.

Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчикам мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба, необходимо снизить размер неустоек, подлежащих взысканию с ответчиков, поскольку заявленный истцом ко взысканию их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В этой связи суд находит, что пени по просроченному основному долгу, подлежащие взысканию с ответчиков в пользу истца, подлежат уменьшению до пределов ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства, а именно: пени по основному долгу, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) – до 25000 рублей.

Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу истца АО«Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292 966 рублей 91 копейки, из которой: 267 186 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 25 000 рублей– пени, начисленные за неуплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 780 рублей 85 копеек – пени, начисленные за неуплату процентов за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно),

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 224 рублей 02 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 224 рублей 02 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292 966 рублей 91 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 224 рублей 02 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

№