Дело № 2-4349/2020

УИД 61RS0022-01-2020-008075-19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Таганрог Ростовской области 27.10.2020 г. 

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи: А.В. Жерноклеевой,

при секретаре судебного заседания: А.Н. Панцыревой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ФОРУС Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "ФОРУС Банк" обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что согласно Приказу Банка России от 19.12.2016 г. № ОД-4618 у АО «ФОРУС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-4619 от 19.12.2016 г. назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 16.03.2017 г. по делу № А43- 580/2017 АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов».

АО «ФОРУС Банк» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита «Микро» № 501-14-035-5057-9 от "28" ноября 2014г. В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 100 000,00 рублей. Пунктом 4 Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 34,99 % годовых за период с 28.11.2014 по 29.11.2015, 29,74 % годовых за период с 30.11.2015 по 27.11.2016, 27,99 % годовых за период с 28.11.2016 по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору. Также согласно п. 4 Кредитного договора, при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по погашению задолженности перед Кредитором, Кредитор прекращает начисление процентов за пользование кредитом, начиная со 181-го дня просрочки Заемщика основному долгу по Кредиту. Согласно п. 12 Кредитного договора, при неисполнении/ненадлежащем исполнении Заемщиком обязанности по погашению задолженности перед Кредитором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку: - с 1 по 180 день просрочки по основному долгу по Договору потребительного кредита размере 20% годовых, - с 181 дня просрочки по основному долгу по Договору потребительного кредита размере 0,1% от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств по Договору потребительского кредита. Факт выдачи Банком денежных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика. Обязательства по погашению суммы задолженности по Кредитному договору в полном объеме Заемщиком исполнены не были. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга, Заемщику было направлено требование о полном погашении задолженности по Кредитному договору, однако исполнения по нему не последовало. По состоянию на 23.06.2020 задолженность ФИО2 перед АО "ФОРУС Банк" составляет: сумма просроченного основного долга - 60 960,80 руб., сумма просроченных процентов - 10 623,31 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 73 532,32 руб., итого -145 116,43 руб. В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору АО «ФОРУС Банк» заключил договора поручительства: Договор поручительства № 0501-14-035-5057-9/П1 от "28" ноября 2014 г., поручитель ФИО1. В п. 1 Договора поручительства установлено, что поручитель обязуется отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору. Ответчику и поручителю было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность Ответчика по Кредитному договору не была погашена.

Истец просит суд взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита «Микро» № 0501-14-035-5057-9 от "28" ноября 2014 г. по состоянию на 23.06.2020 г. в общей сумме 145 116,43 руб., из них сумма просроченного основного долга - 60 960,80 руб., сумма просроченных процентов - 10 623,31 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг - 73 532,32 руб., а также, начиная с «24» июня 2020 года и по день фактического возврата кредита (включительно): - пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1 процентов, начисленные на сумму долга 60 960,80 руб. за каждый день просрочки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 102,00 руб.

Определением суда от 27.10.2020г. производство по делу в отношении ответчика ФИО1 прекращено в связи с его смертью до подачи иска в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялась заказной почтой. Ответчик об уважительных причинах неявки ответчики суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, в силу ст. 233 ГПК РФ с учетом положений ст. 165.1ГК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между АО «ФОРУС Банк» и ФИО2, был заключен договор потребительского кредита «Микро» № 501-14-035-5057-9 от "28" ноября 2014 г., в соответствии с которым ответчик получил в банке кредит в сумме 100 000 руб. процентная ставка за пользование кредитом составляет 34,99 % годовых за период с 28.11.2014 по 29.11.2015, 29,74 % годовых за период с 30.11.2015 по 27.11.2016, 27,99 % годовых за период с 28.11.2016 по дату полного исполнения обязательств по Кредитному договору. (л.д. 20-22,23)

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. 

За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. 

Согласно п.4. кредитного договора Заёмщик обязуется уплачивать Кредитору проценты в соответствии с Графиком платежей по Договору потребительского кредита, не позднее дат платежа, указанных в нем.

При неисполнении/ненадлежащем исполнении Заемщиком обязанности по погашению задолженности перед Кредитором, Кредитор прекращает начисление процентов за пользование Потребительским кредитом, начиная со 181-го дня просрочки Заемщика по основному долгу по Потребительскому кредиту.

Сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. 

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. (л.д. 29).

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми расчетом задолженности, лицевым счетом.

По состоянию на 23.06.2020 года задолженность ответчика перед истцом составила 145116,43 руб. из них: сумма просроченного основного долга - 60 960,80 руб., сумма просроченных процентов - 10 623,31 руб. 

Не возвратив своевременно долг истцу, ответчик должен нести ответственность, предусмотренную ст. 811 ГК РФ.

Представленный истцом письменный расчет размера задолженности обоснован условиями кредитного договора.

Суд принимает указанный расчет суммы задолженности.

Ответчик возражений по расчету задолженности не представил, контрасчет не представил.

Ответчик был свободен в заключении договора. Имея цель получения кредита, согласился с условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой, соответственно должен их исполнять.

В связи с вышеуказанным, требования истца в части взыскании суммы просроченного основного долга - 60 960,80 руб., суммы просроченных процентов - 10 623,31 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга в сумме 73523 руб. 32 коп. 

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В соответствии с п.12 кредитного договора, при неисполнении/ненадлежащем исполнении Заемщиком обязанности по погашению задолженности перед Кредитором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку; с 1 по 180 день просрочки по основному Долгу по Договору потребительского кредита - в размере 20 % годовых, с 181 дня просрочки по основному долгу по Договору потребительского кредита - в размере 0,1 % от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств по Договору потребительского кредита.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как указано в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия производится судом по правилам ст.67 ГПК РФ исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

При этом, согласно абзацу 8 пункта 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

У суда нет оснований сомневаться в том, что кредитор понес финансовые потери, вызванные неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств. 

Суд учитывает длительность периода неисполнения ответчиком обязательств, длительность не обращения истца с иском в суд, соотношение суммы основного долга, процентов и начисленной неустойки, высокий размер неустойки – 0,1 % в день, 

Суд учитывает, что момента заключения кредитного договора прошло 6 лет. Уже заявленная ко взысканию неустойка превышает сам размер суммы основного долга.

АО «ФОРУС Банк», с которым у ответчика был заключен кредитный договор, обанкротился, закрыл свои офисы, это создавало затруднения с получением платежных реквизитов кредитора и своевременным проведением платежей.

В связи с чем, суд считает, возможным снизить размер неустойки за неуплату основного долга до ставки процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами.

- с 09.09.2015 по 14.09.2015 (6 дн.): 60 960,80 x 6 x 10,14% / 365 = 101,61 руб.- с 15.09.2015 по 14.10.2015 (30 дн.): 60 960,80 x 30 x 9,52% / 365 = 477 руб.- с 15.10.2015 по 16.11.2015 (33 дн.): 60 960,80 x 33 x 9,17% / 365 = 505,41 руб.- с 17.11.2015 по 14.12.2015 (28 дн.): 60 960,80 x 28 x 9,11% / 365 = 426,02 руб.- с 15.12.2015 по 31.12.2015 (17 дн.): 60 960,80 x 17 x 6,93% / 365 = 196,76 руб.- с 01.01.2016 по 24.01.2016 (24 дн.): 60 960,80 x 24 x 6,93% / 366 = 277,02 руб.- с 25.01.2016 по 18.02.2016 (25 дн.): 60 960,80 x 25 x 7,53% / 366 = 313,55 руб.- с 19.02.2016 по 16.03.2016 (27 дн.): 60 960,80 x 27 x 8,73% / 366 = 392,60 руб.- с 17.03.2016 по 14.04.2016 (29 дн.): 60 960,80 x 29 x 8,45% / 366 = 408,15 руб.- с 15.04.2016 по 18.05.2016 (34 дн.): 60 960,80 x 34 x 7,77% / 366 = 440,02 руб.- с 19.05.2016 по 15.06.2016 (28 дн.): 60 960,80 x 28 x 7,45% / 366 = 347,44 руб.- с 16.06.2016 по 14.07.2016 (29 дн.): 60 960,80 x 29 x 7,81% / 366 = 377,24 руб.- с 15.07.2016 по 31.07.2016 (17 дн.): 60 960,80 x 17 x 7,01% / 366 = 198,49 руб.- с 01.08.2016 по 18.09.2016 (49 дн.): 60 960,80 x 49 x 10,50% / 366 = 856,95 руб.- с 19.09.2016 по 31.12.2016 (104 дн.): 60 960,80 x 104 x 10% / 366 = 1 732,22 руб.- с 01.01.2017 по 26.03.2017 (85 дн.): 60 960,80 x 85 x 10% / 365 = 1 419,64 руб.- с 27.03.2017 по 01.05.2017 (36 дн.): 60 960,80 x 36 x 9,75% / 365 = 586,23 руб.- с 02.05.2017 по 18.06.2017 (48 дн.): 60 960,80 x 48 x 9,25% / 365 = 741,55 руб.- с 19.06.2017 по 17.09.2017 (91 дн.): 60 960,80 x 91 x 9% / 365 = 1 367,86 руб.- с 18.09.2017 по 29.10.2017 (42 дн.): 60 960,80 x 42 x 8,50% / 365 = 596,25 руб.- с 30.10.2017 по 17.12.2017 (49 дн.): 60 960,80 x 49 x 8,25% / 365 = 675,16 руб.- с 18.12.2017 по 11.02.2018 (56 дн.): 60 960,80 x 56 x 7,75% / 365 = 724,85 руб.- с 12.02.2018 по 25.03.2018 (42 дн.): 60 960,80 x 42 x 7,50% / 365 = 526,10 руб.- с 26.03.2018 по 16.09.2018 (175 дн.): 60 960,80 x 175 x 7,25% / 365 = 2 119,01 руб.- с 17.09.2018 по 16.12.2018 (91 дн.): 60 960,80 x 91 x 7,50% / 365 = 1 139,88 руб.- с 17.12.2018 по 16.06.2019 (182 дн.): 60 960,80 x 182 x 7,75% / 365 = 2 355,76 руб.- с 17.06.2019 по 28.07.2019 (42 дн.): 60 960,80 x 42 x 7,50% / 365 = 526,10 руб.- с 29.07.2019 по 08.09.2019 (42 дн.): 60 960,80 x 42 x 7,25% / 365 = 508,56 руб.- с 09.09.2019 по 27.10.2019 (49 дн.): 60 960,80 x 49 x 7% / 365 = 572,86 руб.- с 28.10.2019 по 15.12.2019 (49 дн.): 60 960,80 x 49 x 6,50% / 365 = 531,95 руб.- с 16.12.2019 по 31.12.2019 (16 дн.): 60 960,80 x 16 x 6,25% / 365 = 167,02 руб.- с 01.01.2020 по 09.02.2020 (40 дн.): 60 960,80 x 40 x 6,25% / 366 = 416,40 руб.- с 10.02.2020 по 26.04.2020 (77 дн.): 60 960,80 x 77 x 6% / 366 = 769,51 руб.- с 27.04.2020 по 21.06.2020 (56 дн.): 60 960,80 x 56 x 5,50% / 366 = 513 руб.- с 22.06.2020 по 26.07.2020 (35 дн.): 60 960,80 x 35 x 4,50% / 366 = 262,33 руб.- с 27.07.2020 по 27.10.2020 (93 дн.): 60 960,80 x 93 x 4,25% / 366 = 658,33 руб.Итого: 24 228,83 руб.

По мнению суда, указанный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Суд принял во внимание также то, что по своей правовой природе неустойка не является средством обогащения, а является мерой, обеспечивающей исполнение обязательств. 

За период с 09.09.2015 г. по 27.10.2020 г. ( дату вынесения решения) сумма неустойки составляет 24228 руб. 83 коп. ( рассчитана по ст. 395 ГК РФ). 

Поскольку просрочка оплаты будет продолжаться до погашения долга, подлежит взысканию с ответчика неустойка на сумму невозвращенного основного долга ( 60960 руб. 80 коп.) со следующего дня после вынесения решения суда с 28.10.2020 г. по дату фактического погашения задолженности исходя из размера процентов по ст. 395 ГК РФ. 

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины на сумму 4102 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца денежная сумма в счет возмещения оплаты госпошлины в размере 4102 руб.( от всей заявленной суммы, т.к. при применении ст. 333 ГК РФ сумма госпошлины не уменьшается пропорционально удовлетворенным требованиям- п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21.01.2016г.

Доказательства несения истцом данных расходов в материалах дела имеются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "ФОРУС Банк" к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ФОРУС Банк" сумму задолженности по договору потребительского кредита «Микро» № 501-14-035-5057-9 от "28" ноября 2014 г.: сумму основного долга – 60960руб. 80коп.; сумму процентов – 10623руб. 31 коп.; пени (неустойку) неустойку за период с 09.09.2015 года по 27.10. 2020 года – 24 228,83 руб. 

Взыскивать с ФИО2 в пользу АО "ФОРУС Банк" неустойку за период с 28.10.2020 года на остаток суммы невозвращенного основного долга по дату фактического погашения задолженности исходя из размера процентов по ст. 395 ГК РФ.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО "ФОРУС Банк" расходы по уплате госпошлины в размере 4102 руб. 

Ответчик вправе подать в Таганрогский городской суд Ростовской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение одного месяца со дня вынесения Таганрогским городским судом Ростовской области определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Таганрогский городской суд Ростовской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.В. Жерноклеева

Решение в окончательной форме изготовлено 03.11.2020 года.