РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2019 года г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский городской суд Тульской области в составе: 

председательствующего Рудник И.И., 

при секретаре Цыгановской И.А.,

с участие ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-325 по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 

<

данные изъяты> руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных банковских карт».

Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление и получена банковская карта № с установленным лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование офердрафтом (кредитом) составляют 

<

данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных банковских карт».

Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление и получена банковская карта № с установленным лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование офердрафтом (кредитом) составляют 19,0 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истец представил ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. 

С 01.01.2018 года на основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 года, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 года № 02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность в качестве юридического лица в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Ответчик систематически нарушает свои обязательства по уплате основного долга и процентов по кредитным договорам, в связи с чем у нее образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., из них: 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; 

<

данные изъяты> - задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени его проведения, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично, просила суд о применении ст. 333 ГК РФ и снижении суммы неустойки как явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С 01.01.2018 года на основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 года, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 года № 02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность в качестве юридического лица в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее Правила) и «Тарифов по обслуживанию банковских карт» (далее Тарифы). Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику установлен лимит в размере 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 

<

данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее Правила) и «Тарифов по обслуживанию банковских карт» (далее Тарифы). Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику установлен лимит в размере 

<

данные изъяты> руб. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 

<

данные изъяты>% годовых.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты.

Согласно пункту 2.3 Правил, Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы, согласно установленным Банком Тарифам. Выдача карты держателю удостоверяет факт заключения договора присоединения между Банком и держателем.

Согласно пункту 3.5 Правил клиент обеспечивает расходование денежных средств по счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете, Банк предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке в получении карты лимита овердрафта. Срок, в течение которого Банк предоставляет клиенту овердрафт, устанавливается Банком в зависимости от остаточного срока действия категории карты, и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты. Ограничения по сумме одной операции в рамках лимита овердрафта, ограничения по количеству операций в рамках лимита овердрафта не предусмотрены. На сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту по дату, установленную договором для возврата, либо дату ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. При этом год принимается равным 365 или 366 дней, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил погашение задолженности по овердрафту производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств.

В соответствии с пунктом 5.4 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом, Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Согласно пункта 5.5 Правил, датой погашения платежей по овердрафту, предусмотренных пунктами 5.2, 5.3 Правил считается дата фактического списания средств со счета в соответствии с пунктом 5.1 Правил.

Согласно распискам в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 были получены две банковские карты, с установленным лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб., соответственно.

При подписании анкеты-заявления, расписок, ФИО3 подтвердила свое согласие с Правилами и Тарифами предоставления банковских услуг, обязалась их выполнять. До заключения Кредитного договора и активации карты ответчик была ознакомлена со всеми существенными условиями соглашения, которые включают в себя как размер предоставляемого кредита, проценты, комиссии, так и сроки, и размер оплаты по нему, и был согласен с ними. 

Денежные средства были перечислены банком на кредитные карты, что подтверждается расчетами задолженностей. 

Таким образом, договоры о выдаче кредитной карты между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 являются заключенными и подлежащими исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами. 

Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе:

- основной долг – 

<

данные изъяты> руб.;

- просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.;

- пени – 

<

данные изъяты> руб.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе:

- основной долг 

<

данные изъяты> руб.;

- просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.;

- пени – 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается кредитным договором, уведомлением о полной стоимости кредита, общими условиями, анкетой-заявлением на получение Кредита в ВТБ24 (ПАО), заверенной копией паспорта ответчика.

Уведомление о полной стоимости кредита, общие условия, анкета-заявление на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Ответчик ознакомлена с полной стоимостью кредита, о чем имеется ее собственноручная подпись в кредитном договоре и анкете-заявлении.

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается материалами дела и стороной ответчика не оспорено. 

Согласно п. 6 кредитного договора размер ежемесячного платежа подлежащего уплате ответчиком составляет 

<

данные изъяты> руб. (размер первого платежа 

<

данные изъяты> руб., последнего платежа – 

<

данные изъяты> руб.). Дата ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> число каждого календарного месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде размера нестойки 

<

данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 12 кредитного договора ).

Заемщик согласен с общими условиями договора, что отражено в п.14 кредитного договора.

Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, который рассчитывается по формуле указанной в общих условиях (п.2.3. общих условий договора)

Заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (п.3.2.1 общих условий договора).

Из п.4.1.2 общих условий договора следует, что банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях предусмотренных законодательством РФ. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п.2.5 договора.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п.5.1 общих условий договора). 

Ответчик обязана был уплачивать ежемесячно сумму, установленную условиями кредитного договора, однако ответчик исполняла свои обязательства с нарушением условий указанного выше кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, погашения процентов.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., из которых:

- основной долг – 

<

данные изъяты> руб.;

- просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб.;

- пени – 

<

данные изъяты> руб.,

- пени по просроченному долгу - 

<

данные изъяты> руб.

Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, признаны верными и арифметически правильным и принимает их за основу. Возражений относительно расчета суммы задолженности по кредитным договорам ответчиком не представлено. 

В связи с тем, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец потребовал от ответчика добровольно досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена. Доказательств обратного, как того требует ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено и при рассмотрении дела судом не установлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что у банка возникло право требования от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки и иных сумм, предусмотренных кредитным договорами.

Ответчик ФИО1 ходатайствовала о снижении размера неустойки, применив ст. 333 ГК РФ, в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Просила учесть, что она является матерью троих детей, в том числе двоих несовершеннолетних, в браке не состоит, не работает, поскольку занимается детьми. 

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должником, а также имущественное положение истца.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу о чрезмерно высоком размере неустойки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, ввиду чего определенная истцом неустойка в размере 

<

данные изъяты> руб. подлежит снижению до 

<

данные изъяты> руб.

Принимая во внимание соотношение размера неустойки и суммы основного долга перед кредитором по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № последствиям нарушения обязательств, как того требует ст. 56 ГПК РФ.

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту, начисленным процентам и пени в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ, а также положениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца без учета уменьшения размера неустойки.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, зарегистрированной по 

<

адрес>, в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 205335,18 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 341388,81 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 26662,74 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9580,40 руб., а всего 582967,13 руб.

В остальной части иска Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16 февраля 2019 года.