ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

РЕШЕНИЕ

 

г. Георгиевск 23 июля 2018 года 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А., 

при секретаре - Володиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 822418 рублей 33 копейки, из них: основной долг 358299,99 рублей 95 копеек, проценты 312865 рублей 31 копейка, неустойка 127990 рублей 20 копеек, страховка 23262 рубля 83 копейки; расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11424 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 361000 рублей с плановым сроком погашения 47 месяцев под 29,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской к счету.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (№ 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и на публичное акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25 января 2016 года серии 77 № 016459279).

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее условия); тарифах по программе «Кредит наличными» (далее тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей были получены ФИО1 при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. 

В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ФИО1, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (в соответствии с п. 6.6 условий).Однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 822418 рублей 33 копейки, из них: основной долг 358299,99 рублей 95 копеек, проценты 312865 рублей 31 копейка, неустойка 127990 рублей 20 копеек, страховка 23262 рубля 83 копейки. 

Представитель истца ПАО «Почта Банк» ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, об отложении слушания дела перед судом не ходатайствовали, суд полагал возможным рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в нем доказательствам. 

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (глава 42 ГК РФ), регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Лето Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 361000 рублей с плановым сроком погашения 47 месяцев под 29,9 % годовых.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (№ 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и на публичное акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25 января 2016 года серии 77 № 016459279).

В соответствии со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. 

Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно – слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. 

На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. 

Согласно п. 1.7 условий предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк», датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ФИО1 выразил согласие на заключение договора и просил открыть ему счет в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита». 

Денежные средства перечислены на его счет №.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», погашение кредита производится заемщиком платежами в размере 17100 рублей ежемесячно до 04 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 17100 рублей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежи.

Согласно п. 3.1, п. 3.2. условий предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк» клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, ежемесячно размещая на счет денежные средства в сумме, равной сумме платежа и просроченной задолженности, при ее наличии. Размер первого платежа указывается в согласии. 

Платеж должен быть размещен на счете не позднее соответствующей даты платежа включительно. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа (кроме первого платежа), параметры которого указаны в согласии, банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 8.3 Условий.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заемщик выразил свое согласие с даты договора подключить услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе Стандарт. Размер комиссии 3573,90 рублей от суммы кредитного лимита 361000 рублей с периодичностью взимания – ежемесячно.

Взятые на себя договорные обязательства ответчиком не исполнены, за ним числится просроченная задолженность по кредиту и процентам, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ФИО1 своих обязательств, неоднократном систематическом нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов, то есть о существенном нарушении условий кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.4.1, п. 6.4.2., п. 6.4.3. условий предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк», Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит. 

В последнюю дату исполнения заключительного требования кредитный договор считается расторгнутым.

В связи с существенным нарушением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, в его адрес ДД.ММ.ГГГГ было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 814527,68 рублей, не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Однако, до настоящего времени требования ПАО «Почта Банк» ответчиком ФИО1 не исполнены, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Почта Банк» составляет 822418 рублей 33 копейки, из них: основной долг 358299,99 рублей 95 копеек, проценты 312865 рублей 31 копейка, неустойка 127990 рублей 20 копеек, страховка 23262 рубля 83 копейки.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. 

В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору о предоставлении кредита, а также опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком ФИО1 суду не представлено. 

Исковые требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 358299,99 рублей 95 копеек, процентов в размере 312865 рублей 31 копейки, страховки в размере 23262 рубля 83 копеек законны и обоснованны, в связи с чем подлежат удовлетворению.

На основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Учитывая последствия нарушения обязательств ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает возможным снижение неустойки до 30000,00 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 724428 рублей 13 копеек, из них: основной долг 358299,99 рублей 95 копеек, проценты 312865 рублей 31 копейка, неустойка 30000 рублей, страховка 23262 рубля 83 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11424 рубля. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97990,20 рублей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.)

Судья Е.А. Росина