Дело № 2-2231/2025

УИД 22RS0067-01-2025-003303-07

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 21 октября 2025 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Н.В. Усвят 

при секретаре Д.Е. Бояркиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось с иском к ФИО1 просило расторгнуть договор страхования (личное и имущественное страхование) НОМЕР от 23.10.2014, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии (страхового взноса) за период с 24.10.2022 по 23.10.2023 в размере 3128 руб., за период с 24.10.2023 по 23.10.2024 в размере 3152 руб., за период с 24.10.2024 по 21.10.2025 в размере 3158 руб., с последующим перерасчетом на дату вынесения решения; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины 24 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 23.10.2014 между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен Договор страхования НОМЕР (далее Договор). Указанный Договор заключен на основании заявления на страхование от 23.10.2014 и в соответствии с Правилами ипотечного страхования ОАО «СОГАЗ», которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 10.4 Договора приложениями к договору являются: Приложение № 1 - Правила ипотечного страхования в действующей редакции; Приложение № 2 - заявление на страхование от 23.10.2014, Приложение № 3 – График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

В Договоре в разделе «Подписи сторон» отражены сведения, что Страхователем ФИО1 Правила страхования получены, имеется подпись. 

Согласно раздела 1 Договора предметом Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора. 

В соответствии с п. 1.2 Договора застрахованным лицом по договору является: 1.2.1 Застрахованный 1 – ФИО1; 1.2.2. Застрахованный 2 – ФИО2.

В соответствии с п. 1.3 Договора застрахованным имуществом по договору является: 1.3.1. недвижимое имущество, находящееся по адресу: АДРЕС которое будет приобретено Страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных Страхователю (застрахованному лицу) по кредитному договору (договору займа) № НОМЕР от 21.10.2014, при этом копия договора приобретения недвижимого имущества, а также копия свидетельства о праве собственности на такое имущество предоставляется страхователем страховщику в течение трех рабочих дней с даты регистрации договора (получения свидетельства).

Согласно п. 1.5 Договора Страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем Акционерный Коммерческий Банк «АлтайБизнес – Банк», являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной).

Согласно п. 6.1 Договора срок действия Договора устанавливается следующим образом: дата заключения договора определяется как дата его подписания; дата окончания договора – 23.10.2034 г., определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 4.1 Договора страховая сумма по каждому объекту страхования по Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 858 000 рублей.

Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

В п. 4.2 Договора указывается, что страховая сумма уплачивается в рассрочку, ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном графиком; при этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) поднимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым (текущим) страховым взносом (периодом страхования).

В графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) к Договору отражены 20 периодов страхования и размер страховых взносов за каждый период страхования. 

Согласно п. 7.1.2 Договора Страхователь обязан оплачивать страховые взносы в сроки и в размере, указанном в разделе 4 Договора.

Начиная с 24.10.2022 оплата по страховым взносам ответчиком не производится.

Согласно п. 7.5.3 Договора страховщик имеет право расторгнуть договор в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, предусмотренных договором, в том числе в случае неуплаты очередного страхового взноса с учетом положений п. 6 Договора. 

Согласно п. 6.5.2 Договора в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2 Договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения (переноса) срока уплаты страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. 

Досрочное прекращение настоящего Договора страхования в порядке предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения. 

01.12.2022 АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направило уведомление-претензию о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии (страхового взноса) с приложением Соглашения о расторжении Договора страхования от 24.11.2022, Приложение № 1 – Акт расчета части страховой премии, подлежащей уплате страхователем. В уведомлении ФИО1 предлагалось погасить задолженность, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, а также ФИО1 был уведомлен, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга и судебных расходов. 28.12.2022 АО «СОГАЗ» направило в АО «Банк ДОМ.РФ» уведомление о неоплате ФИО1 страховой премии и о праве страховщика расторгнуть договор страхования в случае неуплаты очередного страхового взноса страхователем.

ФИО1 соглашение о расторжении Договора страхования не подписал, правом на расторжение договора не воспользовался; страховую премию в АО «СОГАЗ» не оплатил, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком договорных обязательств. 

Неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, а также взыскания неуплаченной страховой премии.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, возражений по иску не подано; ходатайств, в том числе об отложении судебного заседания, не заявлено.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена; представители третьих лиц АО «Банк ДОМ.РФ», ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что, 23.10.2014 между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования НОМЕР

Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 Договора.

Застрахованными лицами по Договору являются ФИО1, ФИО2; застрахованным имуществом является: недвижимое имущество по адресу: Российская Федерация, АДРЕС, которое будет приобретено страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных Страхователю (застрахованному лицу) по кредитному договору (договору займа) № НОМЕР от 21.10.2014 г. Срок договора страхования составляет с 23.10.2014 по 02.10.2034 (с учетом Дополнительного соглашения № 1 к Договору страхования). 

Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012 являются приложением к данному договору.

Выгодоприобретателем по договору назначается Акционерный Коммерческий Банк «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»), являющийся кредитором по кредитному договору и владельцем закладной (п. 1.5 договора). 

Из заявления ответчика на страхование при ипотечном кредитовании от 23.10.2014 следует, что срок кредита составляет 240 месяцев, кредитором является АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО).

Согласно п. 4.1 Договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 858 000 рублей. 

Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3 к Договору).

В силу п. 4.1.1 Договора размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет 50 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п. 4.1 Договора.

Согласно п. 4.2 Договора страховая сумма уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему Договору, составленном согласно периодам, установленным п 6.2 Договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) Страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом понимается отдельный ежегодный страховой взнос, следующий за первым, текущим страховым взносом (периодом страхования). 

Согласно п. 6.5 Договора, Договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором страхования.

Согласно п. 6.5.1 Договора в случае задержки страхователем, либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2 Договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор, либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, Договор считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном Страховщиком Страхователю и Выгодоприобретателю. 

Так как срок оплаты очередного страхового взноса по договору истек 24.10.2022 года, оплата произведена не была, истцом в адрес ответчика 24.11.2022 направлено уведомление-претензия с приложением соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме 274,24 руб. за период с 23.10.2022 по 24.11.2022 подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Ответа на данное письмо не последовало, с самостоятельными заявлениями об отказе от указанных договоров страхования ответчик к истцу не обращался.

Кроме того, в настоящее время истек срок оплаты страховых премий за период с 24.10.2022 по 23.10.2023, с 24.10.2023 по 23.10.2024, с 24.10.2024 по 21.10.2025. 

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Действующие нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов договор страхования в связи с данным обстоятельством подлежит прекращению без совершения его сторонами дополнительных действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на его расторжение.

В силу п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В п. 4 данной статьи отмечено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Условия рассматриваемого договора страхования правил об автоматическом прекращении договора страхования в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса не содержат.

Согласно Правилам страхования при ипотечном кредитовании, являющимся неотъемлемой частью спорного договора страхования договор страхования прекращается (п. 6.6.5) в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленном договором страхования срок и/или размере.

Однако, здесь же имеется условие о том, что договор страхования в этом случае прекращается по письменному уведомлению страховщика. Кроме того, здесь же отмечено, что в случае, если страховщиком в письменной форме была предоставлена отсрочка в уплате страховых взносов и/или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера членских взносов, договор прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.

Системное толкование приведенных условий спорного договора свидетельствует о том, что договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования, однако страховщику предоставлено право отказаться от данного договора путем направления страхователю письменного уведомления. В то же время данным правом страховщик, как следует из приведенных норм права и договора, может и не воспользоваться.

В рассматриваемом случае доказательств того, что страховщик АО «СОГАЗ» ранее выразил свою волю на отказ от исполнения договора, материалы дела не содержат.

В материалы дела представлена копия уведомления – претензии от 24.11.2022, которой истец направил в адрес ответчика соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса. Страхователю было предложено возвратить направленный экземпляр соглашения по указанному в письме адресу. Кроме того, данным письмом ответчику было предложено погасить задолженность по уплате страхового взноса по договору.

Однако, подписанное соглашение о расторжении договоров страхования ответчиком истцу не представлено.

Содержание направленного в адрес страхователя письма позволяет сделать вывод о том, что воля на расторжение договора страхования в одностороннем порядке в них выражена не была.

Таким образом, норма п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предусматривающая, что право на односторонний отказ от договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора и что договор, согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, в таком случае прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, в рассматриваемом случае применению не подлежит.

Согласно п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Таким образом, в рассматриваемом случае страховщик направил ответчику предложение о расторжении договора страхования, на которое ответа не получил. Следовательно, договор страхования не может считаться расторгнутым в одностороннем порядке в связи с направлением ответчику указанного письма.

Не получив ответа на предложение о расторжении договора страхования, истец АО «СОГАЗ» в установленном порядке обратился в суд с настоящими исковыми требованиями о расторжении договора на основании пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, порядок расторжения договора по указанному основанию был реализован истцом в установленном законом порядке - путем обращения в суд после неполучения ответа на предложение о расторжении договоров. Невнесение страховой премии за период страхования, безусловно, является существенным условием договора, позволяющим требовать его расторжения в судебном порядке.

Поскольку до настоящего времени договор страхования между истцом и ответчиком не расторгнут, несмотря на невнесение ответчиком очередных страховых взносов, данный договор страхования продолжает действовать. Таким образом, при наступлении страхового случая в указанный период на АО «СОГАЗ» была бы возложена обязанность выплатить выгодоприобретателю сумму страхового возмещения (с зачетом суммы просроченных страховых взносов).

Оснований для освобождения ответчика от уплаты страховых премий за период, в течение которого действовал договор страхования, не имеется.

В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате страховых премий: с 24.10.2022 по 23.10.2023 в размере 3128 руб., за период с 24.10.2023 по 23.10.2024 в размере 3152 руб., за период с 24.10.2024 по 21.10.2025 в размере 3158 руб..

Расчет суммы страховых премий произведен истцом на основании условий заключенного договора, ответчиком не оспорен, судом проверен, в связи с чем исковые требования судом удовлетворяются в полном объеме. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в сумме 24 000 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования НОМЕР 23.10.2014, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР) в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по оплате страховой премии (страхового взноса) за период с 24.10.2022 по 23.10.2023 в размере 3 128 рублей, за период с 24.10.2023 по 23.10.2024 в размере 3152 рублей, за период с 24.10.2024 по 21.10.2025 в размере 3 158 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 24 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2025.

Судья Н.В. Усвят