РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Киринович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

30 июня 2017 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное Акционерное Общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 15.02.2016 года № в общей сумме по состоянию на 27.04.2017 года включительно 1642190,96 руб., из которых: 1442317,17 руб. - основной долг, 184742,19 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 13475,40 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1656,20 руб. - пени по просроченному долгу; по кредитному договору от 15.02.2016 года № в общей сумме по состоянию на 27.04.2017 года включительно 768234,20 руб., из которых: 684120,17 руб. - основной долг, 78488,06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 4844,15 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 781,82 руб. - пени по просроченному долгу; а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20252 руб.

Требования мотивированы тем, что 15.02.2016 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1442317,17 руб. на срок по 16.02.2026 г. с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме 15.02.2016 г. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1442317,17 руб. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на 27.04.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1642190,96 руб., из которых: 1442317,17 руб. - основной долг; 18474219 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 13475,40 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1656,20 руб. - пени по просроченному долгу. 

Также 15.02.2016 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 684120,17 руб. на срок по 16.02.2026 г. с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.2. Кредитного договора). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме 15.02.2016 г. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 684120,17 руб. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на 27.04.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 768234,20 руб., из которых: 684120,17 руб. - основной долг; 78488,06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4844,15 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 781,82 руб. - пени по просроченному долгу. 

В судебное заседание истец Банк ВТБ 24 (ПАО) своего представителя не направил, извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещалась путем направления заказной корреспонденции по адресу места регистрации, подтверждённому информацией из УФМС РФ по Кемеровской области, однако извещения были возвращены в суд по истечению срока хранения на почте. Таким образом, обязанность по извещению ответчика суд исполнил должным образом, как того требуют положения ст. 113 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса РФ» по смыслу п. 1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по указанным адресам. 

В соответствии с п. 67 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено, или адресат не ознакомился с ним. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

С учетом изложенных норм закона, корреспонденцию, направляемую ФИО1 судом, следует считать полученной. При условии надлежащего извещения ФИО1 о судебном заседании, уважительных причин неявки ответчика в судебное заседание не установлено. В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В ходе судебного заседания установлено, что 15.02.2016 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 1442317,17 руб. на срок по 16.02.2026 года с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.1.- 2.2 Кредитного договора). Цель использования заемщиком кредита- погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация) (п.п.11Кредитного договора). 

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по Кредитному договору, а именно перечислил на счет ответчика сумму кредита. 

По условиям кредитного договора погашение задолженности по договору производится заемщиком путем внесения ежемесячных платежей 17 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего, составляет 26486,47 руб. (размер первого платежа составляет 21989,43 руб., размер последнего- 27564,84 руб.) (п.п. 6 Кредитного договора- л.д.15).

Согласно Кредитному договору, в случае неисполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку (пеню) в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, ответчик должен был погашать кредит, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно расчету ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора 15.02.2016 года №. 

Как следует из представленного банком расчета по состоянию на 27.04.2017г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от15.02.2016 года № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 1642190,96 руб., из которых: 1442317,17 руб.- основной долг; 184742,19 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 13475,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1656,20 руб. - пени по просроченному долгу.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет задолженности по кредиту исходя из условий, предусмотренных договором. Ответчиком расчет не оспорен.

Согласно ч. 1. ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету задолженности размер пени (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила: задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 13475,40 руб., пени по просроченному долгу- 1656,20 руб. 

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенным сторонами договорам начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать 20% годовых, или 0,05% в день.

Как следует из условий договора, размер пени за просрочку обязательств по договору составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств, что превышает предельный размер пени, установленный ч. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите».

Таким образом, установленный Банком размер ответственности в процентном выражении за нарушение сроков платежей, несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Поскольку представитель Банка в судебное заседание не явился, иного расчета суммы неустойки не представил, суд, при отсутствии расчета неустойки в соответствии с правилами части 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», учитывая, что установленная истцом неустойка за каждый день от суммы просроченной задолженности даже с учетом ее добровольного снижения превышает 20% годовых противоречит приведенной императивной норме, считает необходимым самостоятельно снизить размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 10 000 руб., пени по просроченному долгу до 1000 руб., применив положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 4.1.2 Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

08.02.2017 г. ПАО Банк ВТБ 24 направили в адрес ответчика уведомление в котором сообщил о нарушении обязательства, и потребовал до 10.03.2017 г. возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом.

До настоящего времени ответчик требования банка в полном объеме не исполнил.

При указанных обстоятельствах требование о досрочном взыскании кредита, процентов и неустойки подлежат удовлетворению. Таким образом, в пользу ПАО Банк ВТБ 24 с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору от 15.02.2016 года № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в размере 1638059,36 руб., из которых: 1442317,17 руб.- основной долг; 184742,19 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 10000 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1000 руб. - пени по просроченному долгу.

Кроме того, 15.02.2016 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 684120,17 руб. на срок по 16.02.2026 года с взиманием за пользование Кредитом 18,00 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1 и 2.1.- 2.2 Кредитного договора). Цель использования заемщиком кредита- погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация) (п.п.11Кредитного договора). 

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по Кредитному договору, а именно перечислил на счет ответчика сумму кредита. 

По условиям кредитного договора погашение задолженности по договору производится заемщиком, путем внесения ежемесячных платежей 18 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего, составляет 12563,07 руб. (размер первого платежа составляет 10766,48 руб., размер последнего- 13079,80 руб.) (п.п. 6 Кредитного договора).

Согласно Кредитному договору, в случае неисполнения условий договора, заемщик уплачивает неустойку (пеню) в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Таким образом, ответчик должен был погашать кредит, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно расчету ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора 15.02.2016 года №. 

Как следует из представленного банком расчета по состоянию на 27.04.2017г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от 15.02.2016 года № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 768234,20 руб., из которых: 684120,17 руб.- основной долг; 78488,06 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 4844,15 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 781,82 руб. - пени по просроченному долгу.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет задолженности по кредиту исходя из условий, предусмотренных договором. Ответчиком расчет не оспорен.

Согласно ч. 1. ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету задолженности размер пени (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила: задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 4844,15 руб., пени по просроченному долгу- 781,82 руб. 

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенным сторонами договорам начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать 20% годовых, или 0.05% в день.

Как следует из условий договора, размер пени за просрочку обязательств по договору составляет 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств, что превышает предельный размер пени, установленный ч. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите».

Таким образом, установленный Банком размер ответственности в процентном выражении за нарушение сроков платежей, несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Поскольку представитель Банка в судебное заседание не явился, иного расчета суммы неустойки не представил, суд, при отсутствии расчета неустойки в соответствии с правилами части 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», учитывая, что установленная истцом неустойка за каждый день от суммы просроченной задолженности превышает 20% годовых противоречит приведенной императивной норме, считает необходимым самостоятельно снизить размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 3500 руб., пени по просроченному долгу до 700 руб., применив положения ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 4.1.2 Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

08.02.2017 г. ПАО Банк ВТБ 24 направили в адрес ответчика уведомление, в котором сообщил о нарушении обязательства, и потребовал до 10.03.2017 г. возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом.

До настоящего времени ответчик требования банка в полном объеме не исполнил.

При указанных обстоятельствах требование о досрочном взыскании кредита, процентов и неустойки подлежат удовлетворению. Таким образом, в пользу ПАО Банк ВТБ 24 с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору от 15.02.2016 года № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в размере 766808,23 руб., из которых: 684120,17 руб.- основной долг; 78488,06 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 3500 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 700 руб. - пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ос ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

ПАО Банк ВТБ 24 при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 20252 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28.04.2017 г.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, следует взыскать с ответчика в пользу Банка госпошлину в заявленном размере 20252 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 15.02.2016 года № в размере 1 638 059 руб. 36 коп., задолженность по кредитному договору от 15.02.2016 года № в размере 766808 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20252 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 июля 2017 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова