Дело № 2-3165/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.

при секретаре Аксенцовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МФК «Турбозайм» о признании договора займа в части недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО МФК «Турбозайм» о признании недействительным договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязательств выплаты заёмщиком процентов за пользование кредитом в размере 792,050% годовых за пределами тридцатидневного срока с момента получения кредита, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ООО МФК «Турбо займ» на его правопреемника ООО «Финколлект» ( сокращенное наименование ООО «Быстроденьги ФК»).л.д. 170.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истицы ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «Финколлект» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.1 ст.8 ГК РФ).

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (п.3 ст.154 ГК РФ).

Согласно п.1, п.2 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании поданного ДД.ММ.ГГГГ заявления (оферты) ФИО3 между ООО МФК «Турбозайм» и ФИО3 заключен договор потребительского микрозайма №, во исполнение которого займодавцем заемщику перечислены денежные средства в размере 7 000 руб. на срок 17 дней с условием уплаты процентов за пользование займом в размере 792,050 % годовых (2,17 % годовых) (п. 4 Индивидуальных условий) (л.д. 13-23).

Денежные средства по договору были предоставлены ФИО3, что стороной истца не оспаривалось.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования (цессии) № между ООО МФК «Турбо займ» и ООО «Финколлект», последнему перешли права требования по заключенному ФИО4 договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 131-141).

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1 ст.168 ГК РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии со ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Частью.1 ст.2 названного Закона определено, что микрозаем – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. Микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст.3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). 

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п.1 ст.168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Согласно разъяснениям п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно ч.1, 9, 12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя помимо прочего условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и о порядке его изменения, о сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа), о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – о порядке ее определения, соответствующем требованиям настоящего Федерального закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), требования к такому обеспечению и условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч.9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

На основании ч.ч.8, 9, 11 ст.6 названного Закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

При совершении оспариваемой сделки между ее участниками было достигнуто соглашение не только о сумме (п.1), но и о сроке возврата займа (п.2 договора), о размере процентной ставки (п.4 договора), об отсутствии у заемщика обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (п.10 договора), об ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств - штраф в размере 20 % годовых на непогашенную сумму займа.

На момент заключения договора займа 05.12.2017 года для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 1 месяца на сумму до 30 000 руб. установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита (для договоров, заключенных в четвертом квартале 2017 года) составляло 596,727 % годовых, а предельное значение ПСК – 795,636 % годовых.

Предусмотренная договором полная стоимость займа (792,050 % годовых) не превышает указанного предельного значения и не нарушает ограничений, установленных ч.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п.10 оспариваемой сделки содержится ссылка на предоставление микрозайма без обеспечения, а установленный договором штраф определен его сторонам в качестве меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств и применительно к договорным отношениям сторон не может рассматриваться в качестве самостоятельного обеспечения (ст.ст.329-330 ГК РФ). 

Согласно п.3 Порядка составления и представления отчетности по форме 0420847 «Отчет о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских микрозаймов», утв. Указанием Банка России от 24.05.2017 №4383-У, в строке 2.2 «Потребительские микрозаймы с иным обеспечением» раздела II названного отчета неустойка (штрафы и пени) не учитывается как обеспечение по договору потребительского микрозайма.

Ссылки ФИО3 на то, что при определении соответствия оспариваемого пункта договора требованиям законодательства необходимо исходить из установленного Банком России среднерыночного значения ПСК (для договоров, заключенных в четвертом квартале 2017 года) для потребительских микрозаймов с иным обеспечением до 365 дней включительно, признаются судом несостоятельными, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и основаны на неверном толковании норм материального права. 

При таком положении, суд отказывает в удовлетворении требования ФИО3 о признании оспариваемого договорного условия недействительным, а также производных от него требований о взыскании морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Финколлект» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Космачева