Дело № 2-667-2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд гор. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Ремневой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 19 августа 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 691 245 рублей, процентная ставка по кредиту 11,9% годовых, срок возврата – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91 244 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 18 248 руб. 80 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 72 995 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 06.04.2019г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Соответственно договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действий 06.04.2019г. в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ – 10 мес. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка составляющая 18 248 руб. 80 коп. за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 207 руб. 33 коп. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 72 995 руб. 20 коп.) подлежит возврату в размере пропорционального не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом часть суммы платы страховой премии в размере 60 829 руб. 33 коп. подлежит возврату.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением. На основании вышеизложенного просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 207 руб. 33 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 60 829 руб. 33 коп. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 руб. Взыскать солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени проведения судебного заседания, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 84). 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представал в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.85-93). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 82).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен договор №***, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 691 245 рублей на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом 11,9 % годовых.

Договор между сторонами заключен в офертно- акцептной форме, путем заполнения истцом заявления о предоставлении кредита, в котором истец просил заключить с ним договор в соответствии с Условиям предоставления кредита. Данная оферта была акцептирована ответчиком путем выдачи истцу кредита. Настоящий кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий). 

В согласии заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включённых в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Как следует из согласия на кредит, цель использования денежных средств - на потребительские нужды.

Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. 

Кроме того в день заключения кредитного договораДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому просил Банк обеспечить страхование по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №***, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.101-103).

В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.104-116).

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования плата за включение в число участников Программы страхования состоит из комиссии (вознаграждения) Банка за подключение к Программе страхования и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии (л.д.101).

В силу пункта 1.1 Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банком), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 104).

Банк исполнил предусмотренную договором страхования обязанность по перечислению страховой премии в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании акта №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.136) и счета №*** от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д, 137), что подтверждается копией платежного поручения №*** от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 135).

При подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (л.д.96).

Заключая договор страхования, заемщик ФИО1 действовал по своему усмотрению и в своем интересе. В случае неприемлемости условий кредитного договора и договора страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи ФИО1 в кредитном договоре и в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по страхованию.

Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Пунктом 4.1 Договора страхования и пунктом 5.1 Условий страхования определено, что страховой суммой является денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение в программу страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования страховая сумма составила 691 245 рублей 00 копеек (л.д.101).

Истец обращался к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ года о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования (л.д.8). Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратил сумму кредита, погасив имеющуюся задолженность.

С 01.06.2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Действия данного договора распространяется в том числе на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств. 

В соответствии с п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Однако, как следует из материалов дела, истец обратился с заявлением об отказе в Банк спустя десять месяцев. Таким образом, истец не обращался в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования до истечении срока установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854 –У.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с ФИО1

В настоящее время возможность наступления страхового случая у истца не отпала по обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору.

Таким образом, при осуществлении Застрахованным лицом досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения Застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизменными.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом кредитной задолженности, страхование в отношении данного застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями страхования возврат страхователю оплаченных по договору страхования премии при отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, основания для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. 

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования ФИО1 о взыскании с ответчиков судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от первоначального требования о взыскании платы за подключение к программе страхования.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий :