РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2017 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И., 

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1322/2017 по исковому заявлению ФИО1 к «Сетелем Банк» Обществу с ограниченной ответственностью, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в котором указал, что 22.07.2016 г. между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита - №. Срок кредита - 36 мес. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 88 951 руб. 16 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 88 951 руб. 16 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента выдачи полиса.

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником банка.

В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. 

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК Российской Федерации, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования — не подлежит возврату.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования — не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

31.05.2017 г. истцом в адрес ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 31.05.2017 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК Российской Федерации, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.07.2016 г. по 31.05.2017 г. - 10 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Расчет: 88 951 руб. 16 коп./ 36 мес. * 10 мес. = 24 708 руб. 65 коп.

88 951 руб. 16 коп. - 24 708 руб. 65 коп. = 64 242 руб. 51 коп.

Таким образом, часть суммы платы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 64 242 руб. 51 коп. подлежит возврату, а отказ банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. 

В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК Российской Федерации истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит взыскать с ответчиков в пользу истца часть суммы платы страховой премии по договору страхования в размере 64 242 руб. 51 коп.; сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 740 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика «Сетелем Банк» Общества с ограниченной ответственностью - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя, а также представила письменный отзыв, в котором указала, что «Сетелем Банк» ООО возражает против удовлетворения исковых требований, считает их необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам и материалам дела, следовательно, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из фактических обстоятельств по делу, 22.07.2016 года между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № 04101760886, в рамках которого банк предоставил клиенту денежные средства в сумме № руб. № коп.: для оплаты транспортного средства в сумме № рублей; для оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО в размере № руб. № коп.; для оплаты страховой премии по договору личного страхования в сумме 88 951 руб. 16 коп.; для оплаты услуги смс-информатор № рублей.

Кредитный договор в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также для удобства клиентов содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора в страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной с кредитором совместно со страховой компанией на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. При этом заемщик подтвердил, что до заключения кредитного договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 индивидуальных условий на 2.27% пункта.

Безусловным основанием, при наличии которого услуга по страхованию считается навязанной потребителю, является указание в кредитном договоре на то, что в случае, если договор страхования не будет заключен, кредит будет досрочно истребован, поскольку в данном случае у потребителя отсутствует возможность отказаться от заключения договора страхования. Спорный кредитный договор таких условий не содержит.

Полагает, что определяющее значение при разрешении вопроса наличия/отсутствия навязывания договора страхования является информированность потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

До включения в заявление о предоставлении потребительского кредита и кредитный договор условий о страховании клиенту разъясняется условие о предоставлении возможности заключения договора страхования и способы оплаты страховой премии в случае принятия решения о заключении договора страхования.

Приказом № 110-1-13/ОД от 26.06.2013 года сотрудникам и агентам банка при консультировании потенциальных клиентов банка по вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования предписано доводить до сведения обратившихся следующую информацию:

-наличие/отсутствие указанных услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита;

-о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования;

-о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента;

-о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования

Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без подключения к программе страхования являются представленные в материалы гражданского дела прямые письменные доказательства: заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 22.07.2016г., содержащее подпись потребителя под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно заключения / не заключения договора личного страхования»; наличие в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» заявления от 22.07.2016 г. пустого незаполненного поля, позволяющего заемщику выразить согласие на приобретение дополнительной услуги путем проставления собственноручной подписи; наличие подписи клиента под текстом заявления о предоставлении потребительского кредита от 22.07.2016 г. о предоставлении потребительского кредита на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки на 2,27% при условии заключения договора личного страхования; наличие в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора полей для выражения согласия/несогласия на заключение договора страхования и предоставление банком кредита на оплату страховой премии; подпись потребителя под текстом в п. 18 индивидуальных условий «Заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг... о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита»; распоряжение от 22.07.2016 г. на списание денежных средств в оплату страховых взносов по заключенным договорам страхования; копии кредитных договоров, при заключении которых иные заемщики банка не выразили намерения заключить договор страхования; отдельный самостоятельный договор личного страхования, при заключении которого клиент ознакомился с Условиями и правилами страхования. Согласно положений Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI № 2 страхователь вправе досрочно отказаться от договоров страхования в течение 5 рабочих дней, при этом страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней.

Представленные банком доказательства подтверждают информированность заемщика о добровольности страхования и наличие возможности получить кредит без заключения договора страхования.

Банк не является стороной по договору личного страхования. Договор страхования является отдельной самостоятельной гражданско-правовой сделкой, сторонами по которым являются сам ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-жизнь». Банк лишь предоставил клиенту кредит для оплаты страховой премии и перечислил в пользу третьего лица, ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», при этом никакой экономической выгоды из данной сделки банк не имел, денежные средства в сумме 88 951 руб. 16 коп. были перечислены в пользу страховой компании в полном объеме и абсолютно безвозмездно для клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером. Учитывая, требования истца о взыскании страховой премий пропорционально неиспользованному периоду времени и ссылки на положения ст. 958 ГК Российской Федерации, банк является ненадлежащим ответчиком по данному спору.

Как следует из фактических обстоятельств по делу, между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования, которым определены взаимные обязательства сторон.

Согласно положений Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI № 2 страхователь вправе досрочно отказаться от договоров страхования в течение 5 рабочих дней, при этом страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней.

В данном случае клиент не реализовал свое право на отказ от договоров страхования вышеописанным способом, тем самым проявил свою волю на сохранение сделки.

Размер получаемой банком прибыли от деятельности по агентскому договору не входит в круг информации, обладание которой является необходимым условием для правильного выбора услуги потребителем. Тот факт, что истец не был информирован о прибыли банка от услуг оказываемых банком страховой компании, не свидетельствует о том, что клиент, информированный о стоимости, содержании (предмете), договора страхования № 04101760886 от 22.07.2016 г. не мог сделать осознанный выбор.

Как следует из договора страхования № 04101760886 от 22.07.2016 г. размер страховой премии составил 88 951 руб. 16 коп. и уплачивается единовременно. На основании распоряжения клиента, денежные средства в сумме 88 651 руб. 16 коп. были перечислены в полном объеме в пользу страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету, имеющимися в материалах дела.

Вместе с тем, банк сообщает, что поручение клиента было выполнено для него абсолютно безвозмездно, никакой экономической выгоды банк из этой сделки не извлек, сумма агентского вознаграждения не была уплачена банку из суммы страховой премии.

Дополнительно банк обращает внимание суда на то, что размер страховой премии определяется страховой организацией самостоятельно без участия банка.

Кроме того, размер и порядок оплаты агентского вознаграждения определен для банка положениями агентского договора № 2 РГС от 08.06.2015 г. (далее - агентский договор). Указанным соглашением установлено, что банк, обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования со страховщиком. По указанному договору банк обязуется оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключение договоров страхования со страховщиком, передавать страховщику оформленные договоры страхования по его первому требованию и т.д.

При этом п. 10.4 Агентского договора установлено, что оказание услуг в рамках настоящего договора не предполагает, ограничение сторон в выборе контрагента и отношениях с третьими лицами.

В свою очередь страховщик обязуется уплатить банку вознаграждение за выполнение обозначенных выше услуг.

Таким образом, оплата агентского вознаграждения банку страховой компанией, это не расходы клиента, а расходы страховой компании на оплату услуг банка за оказание такой услуги.

Согласно п. 7.1 Агентского договора условия договора являются конфиденциальными и не подлежат разглашению третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Исходя из вышеизложенного, существенные условия агентского договора, согласованные между банком и страховой компанией, следует относить к коммерческой тайне, банк не вправе разглашать указанные сведения, особенно учитывая, что в предмет договора это не входит.

Банк во избежание утраты уникальных технологий ценообразования и маркетинговых лишен возможности предоставить документы о порядке расчетов со страховой компанией, а также сведения о стоимости для банка услуг за страхование, поскольку такие сведения будут раскрывать информацию, являющуюся конфиденциальной и раскрытие таких данных клиенту может повлечь разглашение коммерческой тайны.

Таким образом, в случае раскрытия информации о размере агентского вознаграждения на оказание услуг страховой компании автоматически влечет нарушение со стороны банка условий соглашения со страховой компанией.

Истцом не представлено в материалы дела доказательств нарушения каких-либо его имущественных или неимущественных прав, голословные утверждения истца, противоречащие прямым письменным доказательствам по делу, не могут быть положены в основу законного решения суда.

С учетом позиции банка, исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг нотариуса не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований, поскольку со стороны банка не было нарушений прав потребителя.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя, а также представила письменный отзыв, в котором указала, что ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласие на заключение договора на изложенных условиях, в том числе касательно страховых рисков было выражено истцом путем подписания договора страхования. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. Оснований, предусмотренных действующим законодательством, для расторжения договора страхования не имеется. Договор страхования, договор кредита, договор купли-продажи являются разными, самостоятельными договорами, каждый со своей спецификой. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Условиями договора страхования указано, что страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования страхователь к страховщику не обращался.

Кроме того, такого основания для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита ни договором страхования, ни Программой страхования жизни и здоровья не предусмотрено.

Также ответчик просит суд уменьшить штраф и неустойку на основании ст. 333 ГК Российской Федерации, в случае если суд решит удовлетворить требование истца.

Просит в исковых требованиях истцу отказать в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания сделки недействительной, возмещения убытков, компенсации морального вреда, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Согласно положениям статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из материалов дела, 22.07.2016 г. ФИО1 в «Сетелем Банк» ООО подано заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, согласно которому ФИО1 подтвердил, что до заключения договоров страхования со страховыми компаниями, страховым агентом которых является кредитор, кредитор довел до него информацию о данных страховых компаниях и деятельности, осуществляемой кредитором в качестве страхового агента указанных страховых компаний, в том числе о размере агентского вознаграждения кредитора, размещенную в местах обслуживания клиентов и на сайте кредитора в сети интернет.

ФИО1 просил предоставить ему потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на 2.27 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети интернет.

ФИО1 был проинформирован кредитором о том, что он должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору. 

ФИО1 также проинформирован кредитором о своем праве самостоятельно застраховать указанные выше риски в пользу кредитора в страховой компании, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте кредитора в сети интернет.

Кроме того, ФИО1 разъяснено право на предоставление потребительского кредита без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами кредитора, данным правом ФИО1 не воспользовался.

ФИО1 выразил согласие на добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «РГС-Жизнь», стоимость услуги составляет 88 951 руб. 16 коп., а также просил выдать кредит на оплату данной стоимости.

22.07.2016 г. между «Сетелем Банк» Обществом с ограниченной ответственностью (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

***>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить кредит на следующих индивидуальных условиях: общая сумма кредита – № руб. № коп., из которых: № руб. – сумма на оплату стоимость автотранспортного средства, указанного в п. 10 ИУ; № руб. № коп – сумма на оплату страховой премии по договору имущественного страхования АС (договор страхования КАСКО), заключаемой со страховой компанией по выбору заемщика; 88 951 руб. 16 коп. – сумма на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиком «Сетелем Банк» ООО / страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика; № руб. – сумма на оплату стоимости услуги «СМС- информатор», оформленной на период, равной сроку возврата кредита. Полная стоимость кредита – 18,400 % годовых. Процентная ставка по кредиту 9,90 % годовых.

Согласно п. 2 указанного договора, договор вступает в силу с момента подписания заемщиком настоящих ИУ и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Кредит предоставляется сроком на 36 платежных периодов, начиная со дня следующего за датой фактического предоставления кредита путем зачисления кредита па текущий счет заемщика №, открытый у кредитора.

Согласно п. 9 указанного договора, заемщик обязан, в том числе застраховать/ обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потере трудоспособности путем заключения со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям, и условиями предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее два года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. Заемщик обязан предоставить кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщить кредитору не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения договора, он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставляемых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 2.27 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети интернет. Также об обязанности застраховать/обеспечить добровольное личное страхование указанно в п. 10 договора.

Согласно п. 18 договора, ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

ФИО1 подтвердил, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. ФИО1 обязался исполнять все условия договора и согласился с ними, в том числе с тарифами, ИУ, ОУ и графиком платежей.

22.07.2016 г. ФИО1 обратился с заявлением о страховании 

<

***> к страховщику Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья (далее по тексту договор страхования) на основании заявления о страховании (письменного запроса Страховщика) и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2 (далее по тексту Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет № руб. № коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению.

Страхователь обязался уплатить страховую премию в размере 88 951 руб. 16 коп. страховщику единовременно не позднее 22.07.2016 г.

ФИО1 разъяснено, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимал и согласился с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

Условия договора страхования и Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2 ФИО1 прочитаны, ему понятны и он с ними согласился. Один экземпляр договора страхования, Программа индивидуального страхования клиента корпорации HYUNDAI №2 и Таблица размера страховых сумм ФИО1, полис страхованияжизни и здоровья № С04101760886 от 22.07.2016 г. вручены.

Из агентского договора № 2РГС, заключенного 08.06.2015 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью (агент), следует, что по настоящему договору агент обязуется за вознаграждение от имени и по поручению страховщика осуществлять действия, указанные в п.2.1. настоящего договора, направленные на заключение страхователями со страховщиком договоров страхования на условиях предлагающейся к настоящему договору Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Авто Престиж» (далее - «Договоры страхования»), разработанной на основании и условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (Приложение №1 к Договору), далее по тексту Программа страхования.

В силу п. 2.1. агентского договора, агент обязуется: производить предварительный расчет страховых премий, подлежащих уплате страхователями в пользу страховщика. Страховая премия, подлежащая уплате страхователем по Договору страхования рассчитывается по тарифу, установленному в Приложении № 2 к договору; принимать от страхователей заявления на страхование, анкеты по Программе страхования, иные документы, необходимые для заключения договоров страхования; контролировать перечисление страховых премий по договорам страхования, заключенным при содействии агента, на реквизиты, указанные страховщиком.

Согласно п. 4.1 агентского договора, при заключении договора страхования со страхователем, получении страховщиком страховой премии и в случае отсутствия нарушения агентом своих обязанностей по настоящему договору, страховщик на ежемесячной основе выплачивает агенту вознаграждение за оказание агентом услуг, указанных в п.2.1. Договора.

Из программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2, следует, что страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски и её размер не должен быть больше 3 000 000 рублей. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования.

В разделе Пава и обязанности сторон договора страхования Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2, указано, что страхователь имеет право, в том числе: ознакомиться с условиями страхования и получить Программу страхования на условиях, которой заключён договор страхования; получить любые разъяснения по заключённому договору страхования; получить полис, дубликат полиса в случае его утраты; отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Также в разделе Прекращения действия договора страхования Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2 указано, что действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашения сторон. 

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. Досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным). Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Заявлением на перечисление денежных средств от 22.07.2016 г. ФИО1 дал поручение «Сетелем Банк» ООО при предоставлении ему на счет № кредита по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретении автотранспортного средства 

<

***> от 22.07.2016 года составить в течение 30 календарных дней со дня зачисления кредита на счет от его имени платежный документ и перечислить со счета денежные средства в размере 88 951 руб. 16 коп. получателю ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Согласно выписке по лицевому счету за период с 22.07.2016 г. по 06.07.2017 г., следует, что по лицевому счету № ФИО1, 22.07.2016г. осуществлен перевод денежной суммы в размере 88 951 руб. 16 коп. по заявлению клиента в ООО СК «РСГ-Жизнь», что также подтверждается копией мемориального ордера №00006072/9495251 от 22.07.2016 г.

ФИО5 обратился с претензиями к «Сетелем Банк» ООО и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» от 31.05.2017 г. с требованиями выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 64 424 руб. 51 коп.

Из справки «Сетелем Банк» ООО от 07.07.2017 г., следует, что сумма задолженности по основному долгу по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №04101760886 от 22.07.2016 г. на 07.07.2017 г. составляет № руб. № коп.

Истцом заявлено требование о взыскании части суммы платы страховой премии по договору страхования в размере 64 242 руб. 51 коп.

Согласно п. 1 ст. 927, п. 1 ст. 934, ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Кроме того в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 года № 160-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 на нарушение ее конституционных прав пунктом 1 статьи 329, статьей 819 и пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что положение пункта 2 статьи 935 ГК Российской Федерации, не допускающее возложение на гражданина по закону обязанности страховать свою жизнь и здоровье, направлено на реализацию положения, закрепленного в статье 55 (часть 2) Конституции Российской Федерации, устанавливающего запрет на издание законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина, а потому также не может рассматриваться как нарушающее конституционные права заявительницы, перечисленные в жалобе (по мнению заявительницы, оспариваемые законоположения не соответствуют статьям 8, 17 (часть 3), 19 (часть 1), 34 (часть 1), 35 (часть 1), 45 (часть 1), 46 (часть 1) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, поскольку по смыслу, придаваемому им правоприменительной практикой, не допускают возможность применения к спорным правоотношениям отдельных положений статьи 5 «Банковские операции и другие сделки кредитной организации» Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», а также позволяют навязывать потенциальному заемщику дополнительную услугу по заключению договора страхования в момент принятия решения относительно возможности предоставления ему кредита, понуждая его нести бремя финансовых расходов вопреки его воле).

Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 22.07.2016 г. не содержат какое-либо упоминание об оказании услуги страхования. 

Банком не были нарушены права истца, как потребителя, при предоставлении ему услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков банка, поскольку предоставление ФИО1 кредита не было обусловлено обязанностью заемщика подключиться к программе страхования, услуга по страхованию не была ему навязана. Подключение ФИО1 к соответствующей программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, он имел реальную возможность отказаться от подключения к программе страхования, выбрать иную программу, застраховать соответствующие риски у иного страховщика, заключив договор страхования самостоятельно с любой выбранной им страховой компанией, а также вообще отказаться от личного страхования, как от способа обеспечения исполнения своих обязательств по кредиту. 

Вместе с этим, ФИО1 добровольно выразил желание быть застрахованным именно по конкретной программе страхования заемщиков банка, у конкретного страховщика и на соответствующих условиях, кроме того, согласился на списание суммы платы за подключение к такой программе именно с его банковского счета.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено материалами дела, ФИО1 отказался от договора страхования лишь 31.05.2017 г., тогда как с заявлением о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья он обратился к страховщику 22.07.2016 г., при этом дал письменное поручение «Сетелем Банк» ООО от его имени перечислить с его счета денежные средства в размере 88 951 руб. 16 коп. получателю ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Согласно заявлению о страховании от 22.07.2016 г., полису страхования жизни и здоровья от 22.06.2017 г., Программе индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2, с которыми ФИО1 был ознакомлен, он согласился с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, что истцом ФИО1 в установленный срок сделано не было, таким образом оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (в виду отказа от договора страхования) судом не установлены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований во взыскании с ответчиков платы страховой премии по договору страхования в размере 64 242 руб. 51 коп. надлежит отказать.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца, то не подлежат удовлетворению и факультативные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных расходов, штрафа, так как нарушение прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Доводы истца о том, что до него не была доведена информация относительно агентского вознаграждения «Сетелем Банк» ООО не основаны на законе, кроме того, данная информация не как не может повлиять на выбор той или иной услуги, доказательств нарушения имущественных или неимущественных прав истца в виду отсутствия данной информации суду не представлено.

Оценивая все доказательства в совокупности, с учетом норм материального и процессуального права суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Сетелем Банк» Обществу с ограниченной ответственностью, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании платы страховой премии по договору страхования в размере 64 242 руб. 51 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; оплаты нотариальных расходов в размере 1 740 рублей; штрафа в размере 50% от взысканной суммы надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Сетелем Банк» Обществу с ограниченной ответственностью, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании платы страховой премии по договору страхования в размере 64 242 руб. 51 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; оплаты нотариальных расходов в размере 1 740 рублей; штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: Т.И. Дроздова