Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 марта 2021 года г.Рязань 

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Бородиной С.В.,

с участием истца ФИО1, 

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Кондрашкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с использованием аудиопротоколирования гражданское дело №2-502/2021 (УИД 62RS0002-01-2020-003545-94) по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2474692 рубля 21 копейка сроком на 60 месяцев, то есть до 22 декабря 2023 года, под 16,40 % годовых. Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подключился к Программе добровольной финансовой защиты заемщиков при предоставлении кредита на срок 60 месяцев, равный сроку кредита; размер платы за Программу составил 0,367% (9073 рубля 87 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Сумма страховой премии составила 544432 рубля 29 копеек, которая единовременно была списана со ссудного счета заемщика 22 декабря 2018 года, то есть в дату подключения к Программе. (Пункт 2.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

18 ноября 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» было заключено мировое соглашение, по условиям которого ссудный остаток задолженности истец должен был погасить в срок не позднее 22 сентября 2020 года. Таким образом, общий срок погашения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составил 22 месяца.

По состоянию на 23 сентября 2020 года задолженность по вышеуказанному кредитному договору погашена, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от 23 сентября 2020 года.

В связи с досрочным прекращением 22 сентября 2020 года действия кредитного договора, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере ежемесячной страховой премии за 38 месяцев, которая составила 344807 рублей 06 копеек (38 месяцев х 9073 рублей 87 копеек).

В соответствии с п.п. 1,3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена — общей цены заказа).

ФИО1 дважды обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии: первый раз после подписания мирового соглашения 29 января 2020 года, второй раз после погашения кредита 12 ноября 2020 года, и оба раза был получен отказ. 

Таким образом, неустойку за неисполнение требований ФИО1 следует исчислять со дня получения ответчиком заявления (12 ноября 2019 года) по дату вынесения судебного решения. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

Истец также понес судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей 00 копеек и почтовые расходы в размере 391 рубль 92 копейки.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу: неиспользованную часть страховой премии в размере 344807 рублей 06 копеек; неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», за период с 12 ноября 2019 года и до момента вынесения решения; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей 00 копеек; и почтовые расходы в размере 391 рубль 92 копейки.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО3 представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в которых указала, что истцу при заключении кредитного договора и включении его в программу страховой защиты была предоставлена полная информация о порядке и сроках отказа от программы страхования. Банк не нарушал прав истца, как потребителя услуг, информация о порядке и сроках отказа от программы страхования была доведена банком до истца законными и доступными способами, изложена в кредитном договоре, а также в подробных условиях страхования - в памятке, содержащей условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, размещенной на сайте банка. У истца было достаточно времени, чтобы внимательно изучить подписанные им при заключении кредитного договора документы и воспользоваться своим правом выхода из программы страхования в 30-дневный срок с возможностью последующего возврата ему платы за включение в программу страхования в полном объеме.

Поскольку истец не воспользовался правом выхода из программы страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за программу страховой защиты в полном объеме, у банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату истцу платы за включение в программу страховой защиты.

Досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, так как не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного группового страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора.

Независимо от срока возврата кредита заемщиком, страховая выплата осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору (в соответствии с первоначальным графиком платежей) (п.8.1 раздела 8 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения №3 от 08 мая 2018 года к договору страхования), то есть размер страховой выплаты не зависит от фактического размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, договор страхования после погашения заемщиком (застрахованным лицом) кредитных обязательств продолжал действовать, в связи с чем основания для возврата истцу платы за включение в программу страховой защиты отсутствуют.

На основании изложенного представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО3 просила суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» и представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом путем направления почтовой корреспонденции, а также путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца ФИО1 и его представителя ФИО2, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с положениями ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из смысла ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям оговора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Указанием Банка России №3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года №4032-У, действующей с 1 января 2018 года), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Нормы Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У имеют, в силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, императивный характер для сторон договора страхования. Данное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования заемщиков кредитной организации (где страхователем является кредитная организация, а ее заемщик является застрахованным лицом), либо при заключении индивидуального договора страхования (где заемщик является страхователем и заключает договор страхования непосредственно со страховщиком). Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта банком заявления истца о предоставлении потребительского кредита (оферты) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2474692 рубля 21 копейка сроком на 60 месяцев, то есть до 22 декабря 2023 года, под 16,40 % годовых. Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.

Согласно утвержденным в банке Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно согласно заявлению (оферты) заемщика являются договором залога.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта банком заявления-оферты истца было заключено дополнительное соглашение №1 к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым были изменены пункты 4, 6, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно: процентная ставка по кредитному договору составила 15,40 % годовых, изменился размер ежемесячных платежей по кредитному договору, а также истец был подключен к Программе «Гарантия Отличной Ставки 7,9%».

18 ноября 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» было заключено мировое соглашение, по условиям которого ссудный остаток задолженности истец должен был погасить в срок не позднее 22 сентября 2020 года. Таким образом, общий срок погашения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составил 22 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение его в Программу добровольного страхования в соответствии с Коллективным договором добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Истец в данном заявлении изъявил желание на присоединение к Программе страхования рисков 6 и дал свое согласие быть застрахованным по Программе 6.

В соответствии с пунктом 1.1 договора страхования страховщик (АО «АльфаСтрахование») принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

По условиям договора страхования страхователем выступает банк, на котором лежит обязанность по уплате страховой премии; страховщиком является АО «АльфаСтрахование»; застрахованным лицом выступает заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном заявлении; выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а в случае его смерти - наследники заемщика.

Согласно п.2.1 раздела «В» заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,367% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 2474692 рубля 21 копейка. Соответственно, плата за Программу страхования составляет 544432 рубля 29 копеек (9073 рубля 87 копеек (плата за Программу страхования) х 60 (количество месяцев срока кредита).

В п.3 раздела «В» заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита истец выбрал, что оплата Программы страхования будет произведена за счет кредитных средств.

Банк выполнил свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в размере и на условиях предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету. Также из указанной выписки следует, что сумма страховой премии в размере 544432 рубля 29 копеек была единовременно списана со ссудного счета заемщика 22 декабря 2018 года, то есть в дату подключения к Программе.

22 сентября 2020 года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и справкой об отсутствии задолженности по договору.

В связи с досрочным прекращением 22 сентября 2020 года действия кредитного договора, ФИО1 дважды обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии: первый раз после подписания мирового соглашения 29 января 2020 года, второй раз после погашения кредита 12 ноября 2020 года. В удовлетворении данных заявлений банком было отказано.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: копией заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; копией заявления оферты к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; копией графика платежей; копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; копией Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства; копией заявления на включение в Программу добровольного страхования; копией Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно кассовому обслуживанию, предоставленные физическим лицам в валюте РФ и иностранной валюте; копией заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; копией Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от ДД.ММ.ГГГГ; копией дополнительного соглашения №3 от 08 мая 2018 года к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от ДД.ММ.ГГГГ; копией дополнительного соглашения №4 от 17 сентября 2018 года к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от ДД.ММ.ГГГГ; копией справки об отсутствии задолженности по договору; и копией выписки по счету № за период с 22 декабря 2018 года по 15 декабря 2020 года.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что добровольность заключения договора страхования не лишает истца права на его прекращение до наступления срока, на который он был заключен, по основаниям, указанным в законе. Договор страхования был заключен на срок действия кредитного договора, в целях обеспечения возврата кредита, который истцом досрочно погашен 22 сентября 2020 года

При наступлении страхового случая по Программам страхования №1,2,5,6 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (п. 8.1 договора страхования).

Из анализа вышеприведенных положений ст.958 Гражданского кодекса РФ и положений Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования в отношении заемщика прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По условиям заключенного сторонами договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату. Указанное свидетельствует об обеспечительной роли договора страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков.

С досрочным исполнением и прекращением кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в данном случае она составляет 344807 рублей 06 копеек (38 месяцев х 9073 рубля 87 копеек).

Доводы ответчика о том, что размер страховой выплаты не зависит от фактического размера задолженности по кредитному договору и договор страхования после погашения заемщиком кредитных обязательств продолжал действовать, основаны на неверном толковании условий договора страхования.

Суд также отклоняет как несостоятельные доводы ответчика о том, что услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления заемщика, волеизъявление заемщика не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и истец не обратился за возвратом страховой премии в установленный условиями кредитования 30-дневный срок, поскольку данные обстоятельства не являются предметом спора по настоящему делу. Основанием для удовлетворения иска явились иные обстоятельства, а именно установление судом того, что при досрочном погашении истцом кредита, с учетом условий заключенного сторонами договора страхования, отпала возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, поскольку в связи с досрочным погашением кредита страховая сумма сократилась до нуля.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п.1, 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в 10-дневный срок со дня предъявления соответствующего требования. 

Согласно разъяснениям, данным в п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных ст.ст.30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с п.5 ст.28 Закона. 

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Между тем, суд не находит оснований для взыскания неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» поскольку действующим законодательством не предусмотрена возможность взыскания неустойки в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования, так как каких-либо претензий к самому договору страхования не имеется.

Вместе с тем, в данном случае требование истца о взыскании с ответчика неустойки за невозврат денежных средств в виде страховой премии подлежит удовлетворению в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст.395 Гражданского кодекса РФ, поскольку договор страхования был расторгнут по требованию страхователя, в связи с односторонним отказом от исполнения договора, а потому возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору является не услугой страхования, а денежным обязательством, возникшим из договора страхования. 

В силу п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента, на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 ноября 2020 года (дата получения ответчиком второго заявления о возврате неиспользованной части страховой премии) по 15 марта 2021 года (дата вынесения решения) рассчитаны по следующей формуле:

344807 рублей 06 копеек (сумма задолженности) х 50 дней (период просрочки 12 ноября 2020 по 31 декабря 2020 года) х 4,25% (Ставка ЦБ РФ) / 366 = 2001 рубль 95 копеек;

344807 рублей 06 копеек (сумма задолженности) х 74 дня (период просрочки с 01 января 2021 по 15 марта 2021 года) х 4,25% (Ставка ЦБ РФ) / 365 = 2971 рубль 01 копейка.

Итого: 2001 рубль 95 копеек + 2971 рубль 01 копейка = 3652 рубля 67 копеек 4972 рубля 96 копеек.

Таким образом, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4972 рубля 96 копеек за период с 12 ноября 2020 года по 15 марта 2021 года, исходя из процентной ставки ЦБ РФ по центральному федеральному округу в указанный период. Оснований для применении ст.333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по настоящему делу составляет 174890 рублей 01 копейка ((344807 рублей 06 копеек + 4972 рубля 96 копеек) х 50%). 

Оснований для снижения размера штрафа суд также не усматривает, поскольку доказательств, свидетельствующих о несоразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства, стороной ответчика в материалы дела не представлено.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу положений ч.1 ст.88, ст.94 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 100 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истцом были оплачены услуги представителя в размере 10000 рублей 00 копеек.

Учитывая результат рассмотрения дела, количество времени, фактически затраченного представителем истца ФИО1 – ФИО2 на участие в судебных заседаниях, характер и сложность дела, длительность его рассмотрения, с учетом принципа разумности, суд полагает, что с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей 00 копеек.

Из материалов дела следует, что ФИО1 понес почтовые расходы за отправление участникам процесса искового заявления о возврате неисполненной части страховой премии в общей сумме 391 рубль 92 копейки, что подтверждается чеком № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 195 рублей 64 копейки и чеком № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 195 рублей 64 копеек. Данные расходы являются необходимыми и связанными с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Поскольку основное исковое требование о взыскании неиспользованной части страховой премии удовлетворено в полном объеме, то основания для пропорционального снижения судебных расходов отсутствуют.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета.

Судом удовлетворены заявленные исковые требования имущественного характера на общую сумму 349780 рублей 02 копейки (344807 рублей 06 копеек + 4972 рубля 96 копеек).

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей; от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей;

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6697 рублей 80 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 344807 (Триста сорок четыре тысячи восемьсот семь) рублей 06 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 ноября 2020 года по 15 марта 2021 года в размере 4972 (Четыре тысячи девятьсот семьдесят два) рубля 96 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 174890 (Сто семьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто) рублей 01 копейка.

Во взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», - отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 почтовые расходы в размере 391 (Триста девяносто один) рубль 92 копейки.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 (Десять тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход муниципального образования город Рязань государственную пошлину в размере 6697 (Шесть тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 80 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Бородина