Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

25 февраля 2019 года дело № 2-3404

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллина Ш.Н.,при секретаре Гайфуллиной А.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что 18 августа 2018 года между ним и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор №*** путем оформления документа «Индивидуальные условия кредитного договора по продукту «Кредит наличными». Сумма кредита *** руб. *** коп., из которых 240000 руб. ей были выданы по расходному кассовому ордеру №411222 от 18.08.2018г., 75789 руб. 47 коп. были перечислены на счет ПАО СК «Росгосстрах» страховая премия по договору страхования. Договор страхования – это договор комбинированного страхования выезжающих за рубеж, страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования. Для целей страхования применяются Правила страхования от несчастных случаев №81, Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 и Правила добровольного медицинского страхования №152 ПАО СК «Росгосстрах». 25 августа 2018г. истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования. Со дня подключения договора страхования по день обращения с заявлением страховых случаев не было. Заявление получено 05.09.2018г. 13.09.2018г. ответчик перечислил ей в возврат страховой премии по расторжению договора *** 3789 руб. 47 коп., что отражено в выписке по счету за период с 18.08.2018г. по 18.09.2018г. Оставшаяся сумма страховой премии в размере 72000 руб. ей возвращена не была. Согласно пункту 7.13.5 Правил добровольного медицинского страхования №152 ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования прекращается по требованию Страхователя в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В случае отказа Страхователя физического лица от Договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г., оплаченная страхования премия возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования: в полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия (п.7.16.1 Правил). В данном случае ее заявление о расторжении договора страхования получено ПАО СК «Росгосстрах» 05 сентября 2018 года. Перечислив 13 сентября 2018г. ей лишь часть уплаченной страховой премии, ПАО СК «Росгосстрах» тем самым фактически отказало ей в возврате остальной части страховой премии. 

Просит признать п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 незаконным; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 72000 руб., пени за неисполнение требований потребителя 12960 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., 50% штраф от взысканных сумм. 

В судебном заседании представитель истца иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» извещен. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК ОФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 18 августа 2018 года ФИО1 был заключен кредитный договор №*** с ПАО «Бинбанк» на сумму *** руб. *** коп. путем оформления документа «Индивидуальные условия кредитного договора по продукту «Кредит наличными», из которых 240000 руб. истице были выданы по расходному кассовому ордеру №411222 от 18.08.2018г., 75789 руб. 47 коп. были перечислены на счет ПАО СК «Росгосстрах» в качестве страховой премии по договору страхования.

В тот же день, 18.08.2018. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, был заключен договор страхования (страховой полис) Программа страхования «Максимум» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования) № ***.

Настоящий Договор страхования (страховой полис) подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора комбинированного страхования выезжающих за рубеж, страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования (далее по тексту Договор страхования (страховой полис)) на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 и Правил добровольного медицинского страхования №152 ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования (далее по тексту – Правила страхования), на условиях Программы страхования «Максимум» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования) для кредита заемщиков ПАО «БИНБАНК» (далее по тексту Программ страхования), являющейся неотъемлемой частью настоящего Договора страхования. 

Истец уплатил ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 75 789 руб. 47 коп. за счет кредитных средств, предоставленных ПАО БИНБАНК».

25.08.2018г. ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

13 сентября 2018 года ПАО СК «Росгосстрах» перечислило истцу в возврат страховой премии по расторжению договора №*** 3789 руб. 47 коп., что отражено в выписке по счету за период с 18.08.2018г. по 18.09.2018г. 

Пунктом 7.2.2. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №174 ПАО СК «Росгосстрах» определено, что после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 (тридцати пяти) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей, в течение 10 (десяти) дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 4 Указания требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В данном случае истец, вопреки условиям договора страхования, не предусматривающего возврат страховой премии при досрочном отказе от страхователя(выгодоприобретателя) от договора страхования требует возврата страховой премии в части добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков)в РФ, что исключает обязанность ответчика в силу закона осуществить возврат страховой премии. При таких обстоятельствах суд считает не обходимым в иске отказать.

Поскольку остальные требования истца производны от признания пункта 7.2.2. Правил страхования не законным суд считает необходимым оставить их без удовлетворения.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: