Дело № 2- 497/2023

УИД33RS0013-01-2023-000744-54

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 декабря 2023 г. г. Меленки 

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просят взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75919,97 руб., в том числе: 60274,54 руб.- кредитная задолженность, 14747,84 руб.- задолженность по процентам, 897,59 руб.- штрафы и комиссии, а также государственную пошлину в размере 2477,60 руб., в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом «Кредитная карта. ТП 7.10 RUB» и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются заявление- анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении- анкете; Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (УКБО), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете. Моментом заключения договора, в соответствии со ст. 434 ГК РФ и положениями Общих условий, является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско- правовых договоров- кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении- анкете, в которую включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил должнику досудебное требование о возмещении суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность составляет 75919,97 руб. В течение 30 дней ответчик оплату задолженности не произвел ( л.д. 3-5).

В дополнительно направленных письменных пояснениях по существу дела истец также указал, что до заключения договора (активации кредитной карты) ответчик получил всю необходимую информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, информация была предоставлена ответчику в наглядной и доступной форме. Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами, и после этого активировать кредитную карту. Подпись ответчика в заявлении- анкете доказывает факт ознакомления со всеми существенными условиями договора, в том числе, ПСК, Тарифами и Общими условиями. Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении- анкете. В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, то есть клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении. Расчет задолженности осуществляется ежедневной программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка РФ. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком счетах- выписках. При подсчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода (в дату формирования счета- выписки - выписки по счету) программный комплекс Банка проверяет- выполняется ли условие беспроцентного периода. Если выполняется- то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется- то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга. Проценты рассчитываются на остаток задолженности. Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой ( л.д.56-60).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указано в исковом заявлении (л.д.3-5).

Извещенный своевременно и надлежащим образом о месте времени рассмотрения дела и явившийся в судебное заседание ответчик ФИО1, покинул судебное заседание в его подготовительной части, пояснив, что не желает участвовать в продолжении судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотрение дела в отсутствии представителя истца и ответчика.

В поступивших от ответчика письменных возражениях указано, что исковое заявление подано с нарушениями, поскольку подписано ненадлежащим лицом по доверенности - ФИО6 Согласно выписке из ЕГРЮЛ лицом, имеющим право действовать от юридического лица без доверенности, является ФИО4, а не ФИО5, что делает доверенность, выданную на имя ФИО6 ничтожной. На доверенности отсутствует личная подпись лица, выдавшего ее, его паспортные данные или удостоверение личности, что не дает возможность определить гражданство этого лица. В доверенности отсутствует разрешение на право подписания бухгалтерской документации банка, отсутствует копия паспорта доверенного лица. Представленная справка о задолженности не является бухгалтерским документом и ничего не доказывает, не заверена личной подписью главного бухгалтера и печатью организации. Представленный кредитный договор таковым не является, это всего лишь соглашение о намерениях. Настоящий кредитный договор с ним заключен не был, передачи денежных средств банком ему не произведено, денежных средств от банка он не получал (л.д. 49). 

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении и дополнительных пояснениях, возражениях ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом у клиента имеется возможность самому определять порядок использования кредитного лимита в полном объеме или частями, а также выбирать возможность погашения его ежемесячно минимальным платежом или в полном объеме. Банком предоставляется информация, позволяющая заемщику определить полную стоимость кредита в зависимости от выбранного варианта погашения задолженности в процессе исполнения кредитного договора.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 г. N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит. 

Согласно п. 1.8 названного Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 оформлено заявление- анкета, а также заявка в АО «Тинькофф Банк», в соответствии с которыми он просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план ТП 78.10 (Рубли РФ), номер договора 0674963772, карта 521324хх хххх9742. 

В заявке указано, что ФИО1 уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке. При полном использовании лимита задолженности 700000 руб. для совершений операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,084% годовых; при погашении кредита минимальными платежами- 24,491% годовых. Заемщик дает свое согласие на получение указанной кредитной карты по адресу: 

<

адрес>, и подтверждает ее получение лично. Заявитель ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями, понимает их и, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать. 

Заявка подписана собственноручно ответчиком ФИО1, имеется расшифровка подписи ( л.д. 11 оборотная сторона).

Заключенный договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО) и заявление- анкету. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банков первого реестра операций. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ( л.д.13), максимальный лимит задолженности составляет 700000 руб. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты ( п.1).

В соответствии с п. 2 договора, срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора. 

В соответствии с п. 4 договора, определена процентная ставка, а при применении переменной процентной ставки- определен порядок ее применения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 1.1 на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых; 1.2 на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 29,9% годовых; 1.3 на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено, что минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж устанавливается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, определена ответственность заемщика при неоплате минимального платежа- неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. 

Как указано в пункте 13 индивидуальных условий договора, делая Банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания. 

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора, прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям. Условия, содержащиеся в заявлении - анкете, заявке на кредит и (или) в настоящих индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО. При превышении полной стоимости кредита (ПСК), предусмотренной индивидуальными условиями, установленного законодательством ограничения, применяется указанное ограничение. Актуальное значение ПСК доводится до заемщика в порядке, предусмотренном УКБО. 

В соответствии с Тарифным планом «Кредитная карта. ТП 7.10 RUB», являющимся неотъемлемой частью заключенного договора, лимит задолженности составляет 700000 руб., процентная ставка: 1.1 на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых; 1.2 на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 29,9% годовых; 1.3 на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых. Проценты на покупки и платы не начисляются, если: - платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности и без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; - в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке. Плата за обслуживание карты- 590 руб. (взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее- ежегодно). Комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных- 2,9% плюс 260 руб. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.(рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж устанавливается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности). Неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (действует на просроченную задолженность). Плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности; взимается не более трех раз за расчетный период) (л.д. 15).

Таким образом, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, в которую включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Вся необходимая информация по кредиту была доведена до сведения заемщика надлежащим образом. В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, ответчик не заявлял. Заявление -анкета, индивидуальные условия договора подписаны ответчиком собственноручно, что им не оспаривается. 

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, о том, что указанные выше заявление- анкета, заявка на получение кредита, индивидуальные условия договора не свидетельствуют о заключении договора кредитной карты, а являются лишь намерением заключить такой договор, как и доводы о неполучении заемных денежных средств, являются несостоятельными, опровергаются представленными письменными доказательствами. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, банковская карта была получена заемщиком, что им также не опровергнуто. Банковская карта заемщиком активирована, ответчик пользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету- расчетом задолженности (л.д. 21, 22-23).

Оснований не доверять представленным истцом доказательствам у суда не имеется. Сведений о том, что ответчиком были зачислены на банковскую карту собственные денежные средства, представленная расчет- выписка не содержит. 

Как указано истцом, подтверждается расчетом- выпиской задолженности по договору, и не оспорено ответчиком, ежемесячно Банком направлялись ответчику счета- выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию. Однако ответчик неоднократно допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Согласно произведенному истцом расчету, общая сумма задолженности по договору кредитной карты образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75919,97 руб., в том числе: 60274,54 руб.- кредитная задолженность, 14747,84 руб.- задолженность по процентам, 897,59 руб.- штрафы и комиссии. Согласно данному расчету, последний платеж заемщиком произведен в августе 2022 г. в размере 100 руб.

Указанный размер задолженности ответчика по кредитному договору проверен судом при рассмотрении дела и признан достоверным, составленным в соответствии с условиями договора кредитной карты. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, своего расчета ответчик не произвел.

Ранее АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности, и судебным приказом мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 919,97 руб. (л.д.75). Судебный приказ по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора и имеются основания для взыскания суммы долга с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Доводы ответчика о недействительности доверенности, выданной руководителем АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО6, которой, в том числе, подтверждаются полномочия на подписание искового заявления и подачу его в суд, являются несостоятельным, противоречит положениям закона, поскольку смена руководителя юридического лица не свидетельствует о недействительности доверенности, выданной в установленном порядке ранее действующим генеральным директором. Кроме того, представитель истца ФИО6 уполномочен на совершение действий от имени АО «Тинькофф Банк» на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной председателем Правления ФИО4 (л.д. 62).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, правильно исчисленной от суммы исковых требований, в размере 2 477,60 руб. (л.д. 6,7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ( ИНН 

<

***> ) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75919,97 руб., в том числе: 60274,54 руб.- кредитная задолженность, 14747,84 руб.- задолженность по процентам, 897,59 руб.- штрафы и комиссии.

Взыскать со ФИО1 ( ИНН 

<

***> ) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 477,60 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья М.Ю.Агашина