Дело № 2-624/2020 07 апреля 2020 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Иванова

в составе председательствующего судьи Ерчевой А.Ю.,

при секретаре Водопьяновой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 07 апреля 2020 года в г. Иваново гражданское дело по иску АО «НС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

АО «НС Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 02.03.2012 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с п. 2.1 которого истец предоставляет ответчику сумму кредита в размере 786000 рублей на срок до 20.04.2018 при выполнении заемщиком условий, предусмотренных п. 4.2.2 кредитного договора: заключение с банком договора банковского счета физического лица об открытии заемщику текущего банковского счета; уплата комиссии за выдачу кредита; зачисление на счет заемщиком собственных денежных средств в сумме, равной разнице между стоимостью квартиры и суммой кредита; предоставление заемщиком банку заявления, предусматривающего право банка на списание денежных средств в базакцептном порядке со счета заемщика для исполнения обязательств по настоящему договору. В силу п. 2.2 кредитного договора кредит является целевым и предоставляется для оплаты приобретения квартиры по договору приобретения квартиры. В соответствии с п. 2.3 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в следующем размере: 1. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 6,65% годовых, начиная с даты предоставления кредита и до предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, согласованной с банком); 2. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 8,65% годовых, начиная с даты предоставления кредита и до предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, не согласованной с банком); 3. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 4% годовых, начиная со следующего дня за днем предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, согласованной с банком); 4. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 6% годовых, начиная со следующего дня за днем предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, не согласованной с банком); 5. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 9,65% годовых, начиная с даты предоставления кредита и до предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии отсутствия страхования жизни и потери трудоспособности (инвалидность I и II группа); 6. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 7% годовых, начиная со следующего дня за днем предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии отсутствия страхования жизни и потери трудоспособности (инвалидность I и II группа). В силу п. 2.4 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 17,29% годовых (включены: проценты за пользование кредитом, единоразовая комиссия за выдачу кредита, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, регистрация залога). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете заемщика, на начало операционного дня (п. 5.2 кредитного договора). Проценты начисляются по формуле простых процентов. При начислении процентов в расчет принимается процентная ставка, указанная в п. 2.3 договора. При начислении процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней. Согласно п. 4.2.3 кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ №, открытый заемщиком в банке не позднее 5 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии соблюдения требований п. 4.2.2 и заключения заемщиком договора страхования, указанного в п. 3.1.3 договора. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил ответчику указанные денежные средства. В соответствии с п.п. к п. 1.1 кредитного договора договор приобретения квартиры-договор от 02.03.2012 уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве МКД № 03102011/2/Г от 03.10.2011, заключенный в г. Иваново между заемщиком и ООО «Объединенная управляющая компания ФИО3 «Горки-2 Первый», от имени и за счет которого по поручению действует Товарищество на вере (Коммандитное товарищество) «СУ-№» и Компания», в соответствии с которым заемщик приобретает в будущем в собственность 2-хкомнатную 

<

адрес>, проектной площадью 65,3 кв. м, расположенную в секции 5 на 3 этаже в жилом доме, расположенном по строительному адресу: 

<

адрес>, пересечение 

<

адрес> и 

<

адрес>, 

<

адрес> Согласно п. 2.5 договора приобретения квартиры оплата за уступку по настоящему договору осуществляется ответчиком в сроки, указанные в п. 2.4 настоящего договора, за счет собственных средств в размере 800790 рублей и кредитных средств в размере 786000 рублей, предоставляемых банком по кредитному договору. В п. 2.4 договора приобретения квартиры указано, что ответчик обязан оплатить ООО «Объединенная управляющая компания ФИО3 «Горки-2 Первый» за уступку прав по настоящему договору денежные средства в размере 1586790 рублей в порядке предоплаты не позднее 3-х рабочих дней со дня подписания настоящего договора. При этом в соответствии с выпиской из ЕГРН от 12.07.2019 кадастровая стоимость спорной квартиры составляет 1919453,58 рублей. Спорной квартире в соответствии с разрешением на ввод объекта в эксплуатацию от 25.12.2013 присвоен почтовый адрес: 

<

адрес>, 

<

адрес>. Ответчику выдано свидетельство о регистрации прав на недвижимое имущество от 24.10.2014 в отношении спорной квартиры, в результате чего ответчик является собственником указанной квартиры. В п. 5.3 кредитного договора указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем перечисления заемщиком ежемесячных фиксированных платежей в следующем порядке. Заемщик ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, вносит сумму ежемесячного платежа на счет в наличном порядке через кассу банка либо в безналичном порядке. Банк ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со счета. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем банк уведомляет заемщика. Согласно п. 5.4 кредитного договора при недостаточности денежных средств на счете заемщика для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов в полном объеме, денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности: просроченные проценты за пользование кредитом, текущие проценты за пользование кредитом, основной долг (кредит), штраф за просрочку возврата кредита, штраф за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Банк имеет право по своему усмотрению изменить очередность погашения денежных обязательств заемщика по настоящему договору. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа в 1-ую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за прошедший процентный период, а оставшиеся после уплаты процентов денежные средства направляются на погашение задолженности по кредиту. В силу п. 5.6 кредитного договора при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафа за невыполнение обязательств. В п. 5.7 кредитного договора указано, что в случае, если фактическая задолженность заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов меньше размера очередного ежемесячного платежа, банк списывает в безакцептном порядке денежные средства со счета в размере фактической задолженности. В случае, если фактическая задолженность заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов на момент уплаты последнего ежемесячного платежа превышает размер ежемесячного платежа, банк списывает в безакцептном порядке денежные средства со счета в размере фактической задолженности, при этом заемщик до 20.04.2018 вносит сумму фактической задолженности заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов на момент уплаты на счет в наличном порядке через кассу банка либо в безналичном порядке. Согласно п. 6.2 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик обязан единовременно уплатить банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 6.3 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку, начисляемую со дня наступления исполнения обязательств в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств по настоящему договору за каждый день просрочки платежа, начиная с обусловленного настоящим договором срока погашения кредита и уплаты процентов до момента фактического возврата кредита и уплаты процентов. Пунктом 6.4 кредитного договора предусмотрено, что на просроченную ссудную задолженность по кредиту начисляются проценты в размере двойной ставки по кредиту, указанной в п. 2.3 настоящего договора. Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.01.2020 за ответчиком числится задолженность в размере 1097201,58 рублей, из которых задолженность по пени за кредит-663720,92 рублей, задолженность по пени за проценты-265179,24 рублей, просроченная ссудная задолженность-36527,93 рублей, просроченная задолженность по процентам-70977,16 рублей, штраф за факт просрочки-60796,33 рублей. 20.04.2018 кредит вынесен истцом на счет просроченных ссуд. Последний платеж по кредитному договору в размере 6000 рублей внесен ответчиком 20.01.2019. Согласно п. 6.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В соответствии с п. 3.1.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог спорной квартиры после государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, залогодателем по которой будет выступать заемщик, а залогодержателем-банк. Пунктом 2.5.3 договора приобретения квартиры предусмотрено, что с момента государственной регистрации права собственности ответчика на квартиру, квартира считается находящейся в залоге у кредитора на основании ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обеспечение исполнения ответчиком всех обязательств по кредитному договору. С момента государственной регистрации права собственности ответчика на квартиру, истец становится залогодержателем квартиры, а ответчик-залогодателем квартиры, имеющие все предусмотренные действующим законодательством права и обязанности залогодателя и залогодержателя. Государственная регистрация ипотеки на квартиру в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности ответчика на объект недвижимости. 24.10.2014 зарегистрировано обременение на спорную квартиру в виде залога в силу закона. Таким образом, спорная квартира находится в залоге у истца и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору. Согласно п.п. а п. 4.1.6 кредитного договора банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более, чем на 30 календарных дней. В соответствии с п.п. б п. 4.1.6 кредитного договора банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Учитывая, что ответчик нарушил условия кредитного договора, у истца в соответствии с п. 4.1.6 кредитного договора возникли основания обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с выпиской из ЕГРН от 12.07.2019 кадастровая стоимость спорной квартиры составляет 1919453,58 рублей. Истцом в адрес ответчика дважды направлялись требования от 23.04.2018, от 12.07.2018 о возврате кредита, которые остались неисполненными.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.03.2012 по состоянию на 31.01.2020 в размере 1097201,58 рублей, из которых задолженность по пени за кредит-663720,92 рублей, задолженность по пени за проценты-265179,24 рублей, просроченная ссудная задолженность-36527,93 рублей, просроченная задолженность по процентам-70977,16 рублей, штраф за факт просрочки-60796,33 рублей; обратить взыскание на квартиру, общей площадью 60,7 кв. м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым №, определив начальную продажную цену квартиры в размере 1919453,58 рублей путем продажи с публичных торгов; взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19686 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался судебными повестками, направленными в его адрес заказной корреспонденцией.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

В силу ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд. 

В соответствии с ч. 1 ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки.

Суд, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался установленным законом способом неоднократно, однако в суд не явился и о причинах своей неявки суд не известил, возражений относительно заявленных требований не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, а также учитывая мнение представителя истца, приходит к выводу о том, что ответчик злоупотребляет своим правом, о судебном заседании извещен и, исходя из положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений).

Судом установлено, что 02.03.2012 между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита на покупку квартиры 

<

***>.

Согласно п. 1.1, п. 2.1, п. 2.2 договора о предоставлении кредита банк предоставляет заемщику на условиях срочности, платности и возвратности кредит в размере 786000 рублей на срок до 20.04.2018 включительно для оплаты приобретения квартиры по договору приобретения квартиры-договору от 02.03.2012 уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве МКД от 03.10.2011, заключенному между ответчиком и ООО «Объединенная управляющая компания» ФИО4 паевым инвестиционным фондом недвижимости «Горки-2 Первый», от имени и за счет которого по поручению действует Товарищество на вере (Коммандитное товарищество) «СУ-№» и Компания», в соответствии с которым заемщик приобретает в будущем в собственность 2-хкомнатную квартиру, проектной площадью 65,3 кв. м, номер 

<

адрес>, расположенную в секции 5 на 3 этаже в жилом доме, расположенном по строительному адресу: 

<

адрес> стоимостью 1586790 рублей (п. 2.4 договора уступки прав требований от 02.03.2012). 

Пунктом 2.3 договора о предоставлении кредита предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в следующем размере: 1. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 6,65% годовых, начиная с даты предоставления кредита и до предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, согласованной с банком); 2. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 8,65% годовых, начиная с даты предоставления кредита и до предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, не согласованной с банком); 3. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 4% годовых, начиная со следующего дня за днем предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, согласованной с банком); 4. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 6% годовых, начиная со следующего дня за днем предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии выбора заемщиком страховой компании, страхующей риски в пользу банка, не согласованной с банком); 5. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 9,65% годовых, начиная с даты предоставления кредита и до предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии отсутствия страхования жизни и потери трудоспособности (инвалидность I и II группа); 6. Ставка рефинансирования ЦБ РФ плюс 7% годовых, начиная со следующего дня, за днем предоставления в банк свидетельства о государственной регистрации права собственности и выписки из ЕГРП с обременением в пользу банка (при условии отсутствия страхования жизни и потери трудоспособности (инвалидность I и II группа).

В силу п. 2.4 договора о предоставлении кредита полная стоимость кредита составляет 17,29% годовых (включены: проценты за пользование кредитом, единоразовая комиссия за выдачу кредита, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, регистрация залога). 

Согласно п. 4.4 договора о предоставлении кредита заемщик обязуется погашать кредит в порядке, предусмотренным Приложением № 1 к настоящему договору, ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку установленные п. 2.3 договора проценты за пользование кредитом. 

Приложением № 1 к договору о предоставлении кредита является график погашения кредита, в котором указан размер ежемесячного платежа по кредиту.

Кроме того, в силу п. 5.1 договора о предоставлении кредита заемщик обязан единовременно в день выдачи кредита оплатить комиссию за выдачу кредита в размере 0,5% от суммы выданного кредита-3930 рублей.

30.12.2013, 20.10.2014, 20.01.2016 между сторонами заключены дополнительные соглашения к договору о предоставлении кредита соответственно № 1, № 2, № 3 и приложением № 1 к дополнительному соглашению № 3 к договору является новый график погашения кредита, в котором указан иной размер ежемесячного платежа по кредиту, подлежащий уплате ответчиком. 

По условиям договора о предоставлении кредита кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ №, открытый заемщиком в банке не позднее 5 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии соблюдения требований, предусмотренных настоящим договором.

Сумма кредита в размере 786000 рублей перечислена истцом на текущий счет ответчика, что подтверждается банковским ордером от 02.03.2012, выпиской по операциям на счете ответчика за период с 01.03.2012 по 25.03.2017. 

Согласно разделу № 3 договора о предоставлении кредита обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет, в том числе кредитных средств, предоставленных по договору, в пользу кредитора.

В соответствии со ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

24.10.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области произведена государственная регистрация права собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки-квартиру 

<

адрес>, общей площадью 60,7 кв. м, с кадастровым №, а также государственная регистрация договора ипотеки.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.3 договора о предоставлении кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем перечисления заемщиком ежемесячных фиксированных платежей в следующем порядке. Согласно п. 5.3.1 договора о предоставлении кредита заемщик ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, вносит сумму ежемесячного платежа на счет в наличном порядке через кассу банка либо в безналичном порядке. Банк ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со счета (п. 5.3.2 договора о предоставлении кредита). При просрочке в исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем банк уведомляет заемщика (п. 5.3.3 договора о предоставлении кредита). Согласно п. 5.4 договора о предоставлении кредита при недостаточности денежных средств на счете заемщика для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов в полном объеме, денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности: просроченные проценты за пользование кредитом, текущие проценты за пользование кредитом, основной долг (кредит), штраф за просрочку возврата кредита, штраф за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Банк имеет право по своему усмотрению изменить очередность погашения денежных обязательств заемщика по настоящему договору. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа в 1-ую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов за прошедший процентный период, а оставшиеся после уплаты процентов денежные средства направляются на погашение задолженности по кредиту (п. 5.5 договора о предоставлении кредита). 

В силу п. 5.6 договора о предоставлении кредита при наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафа за невыполнение обязательств. В п. 5.7 договора о предоставлении кредита указано, что в случае, если фактическая задолженность заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов меньше размера очередного ежемесячного платежа, банк списывает в безакцептном порядке денежные средства со счета в размере фактической задолженности. В случае, если фактическая задолженность заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов на момент уплаты последнего ежемесячного платежа превышает размер ежемесячного платежа, банк списывает в безакцептном порядке денежные средства со счета в размере фактической задолженности, при этом заемщик до 20.04.2018 вносит сумму фактической задолженности заемщика по возврату кредита и уплате начисленных процентов на момент уплаты на счет в наличном порядке через кассу банка либо в безналичном порядке. 

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются на формуле простых процентов. При начислении процентов в расчет принимается процентная ставка, указанная в п. 2.3 настоящего договора. При начислении процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней (п. 5.2 договора о предоставлении кредита).

При нарушении срока возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту заемщик обязан единовременно уплатить банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности. При нарушении срока возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку, начисляемую со дня наступления исполнения обязательств в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств по настоящему договору за каждый день просрочки платежа, начиная с обусловленного настоящим договором срока погашения кредита и уплаты процентов до момента фактического возврата кредита и уплаты процентов. На просроченную ссудную задолженность по кредиту начисляются проценты в размере двойной ставки по кредиту, указанной в п. 2.3 настоящего договора (п. 6.2, п. 6.3, п. 6.4 договора о предоставлении кредита).

Судом установлено, ответчик неоднократно допускал нарушение порядка и условий погашения кредита (дата последнего платежа по кредиту 20.01.2019), что подтверждается выписками по лицевому счету ответчика, расчетами задолженности по договору о предоставлении кредита по состоянию на 31.01.2020 и не оспаривается ответчиком.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 4.1.1 договора о предоставлении кредита банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Банк направлял ответчику письменные требования о возврате кредита от 23.04.2018 и от 12.07.2019, в которых уведомлял ответчика о наличии у него задолженности по договору о предоставлении кредита по состоянию на 23.04.2018 в размере 826663,36 рублей, по состоянию на 12.07.2019 в размере 981807,09 рублей, которую ответчику предлагалось досрочно в сроки, указанные в требованиях. 

Данные требования оставлены ответчиком без удовлетворения, а с 20.04.2018 кредит вынесен истцом на счет просроченных ссуд. 

Согласно представленным истцом выписками по лицевому счету ответчика, расчетам задолженности по состоянию на 31.01.2020 общая сумма задолженности по договору о предоставлении кредита составляет 1097201,58 рублей, том числе: задолженность по пени за кредит-663720,92 рублей, задолженность по пени за проценты-265179,24 рублей, просроченная ссудная задолженность-36527,93 рублей, просроченная задолженность по процентам-70977,16 рублей, штраф за факт просрочки-60796,33 рублей.

Суд соглашается с данными расчетами, признает их арифметически верными, поскольку расчеты произведены в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита с учетом проведенных операций, каких-либо возражений по данным расчетам либо иного расчета ответчиком не представлено. Возражений по иску, доказательств, которые могли бы повлиять на размер задолженности, ответчиком также не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковое требование банка о взыскании с ответчика суммы долга по договору о предоставлении кредита в размере 1097201,58 рублей является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу п. 6.1 договора о предоставлении кредита заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. 

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Право кредитора обращения взыскания на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более, чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, предусмотрено п. 4.1.6 договора о предоставлении кредита. 

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, ст. 51 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, судом не установлено. 

Таким образом, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру ответчика не имеется.

В силу ст. 350 п. 1 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ч. 1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим ФЗ.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора-самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (ст. 54 ч. 2 п. 4 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

В соответствии с положениями п. 1, п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно выписке из ЕГРН от 12.07.2019 кадастровая стоимость спорный квартиры составляет 1919453,58 рублей, которая определена истцом в качестве залоговой стоимости спорного объекта недвижимости. Данная залоговая стоимость спорной квартиры ответчиком в ходе рассмотрения не оспаривалась. 

В связи с изложенным, суд, учитывая, что ответчиком условия кредитного договора не исполняются, задолженность по договору о предоставлении кредита не погашена, приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на имущество в виде квартиры, принадлежащей ответчику на праве собственности, в порядке ст. 350 ГК РФ, ст. ст. 54, 56 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ с определением начальной продажной стоимости имущества в размере 1919453,58 рублей путем реализации с публичных торгов. 

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 19686 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «НС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «НС Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02 марта 2012 года по состоянию на 31 января 2020 года в размере 1097201,58 рублей, из которых задолженность по пени за кредит-663720,92 рублей, задолженность по пени за проценты-265179,24 рублей, просроченная ссудная задолженность-36527,93 рублей, просроченная задолженность по процентам-70977,16 рублей, штраф за факт просрочки-60796,33 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19686 рублей, а всего взыскать 1116887,58 рублей.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на квартиру, общей площадью 60,7 кв. м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым №, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1919453,58 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ерчева А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 14.04.2020

Дело № 2-624/2020 07 апреля 2020 года