Дело № 2 –1041 /2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего – судьи Борисенко О.А.

при секретаре – Мироновой Т.Н.

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

17 июля 2018 года

дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, указывая на то, что 17 февраля 2018 года между ним и САО «ВСК» был заключен договор № по страховым рискам от несчастных случаев и болезней.

Срок страхования с 18 февраля 2018 года по 17 февраля 2023 года, страховая сумма 501 641 рубль, сумма страховой премии 90 295 рублей 38 копеек.

Действие договора страхования длилось с 18 февраля 2018 года по 12 апреля 2018 года.

Согласно п.1, п.3, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) страховщик имеет право на возврат части страховой премии за период с 12 апреля 2018 года по 17 февраля 2018 года по договору страхования№ в сумме 87 285 рублей 16 копеек.

12 апреля 2018 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 указанной статьи.

Считает, что договор № по страховым рискам от несчастных случаев и болезней, имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который являлся предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре, заключенном им с ПАО «Совкомбанк» № от 17 февраля 2018 года на сумму 501 641 рубль, сроком на 5 лет, рисков ФИО1, направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков. Считает, что такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1).

При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

24 апреля 2018 года истец направил ответчику (страховщику) заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ ответчика от 11 мая 2018 года №. Согласно указанному ответу, ответчик отказал ему в возврате части страховой премии, мотивируя положениями п.3 ст.958 ГК РФ.

Возврат части страховой премии на день подачи искового заявления, страховщиком не осуществлен, что нарушает его права и законные интересы.

В связи с тем, что действие кредитного договора прекратилось 12 апреля 2018 года, это повлекло прекращение действия договора страхования, поскольку прекратилось существование страхового риска и страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.1, п.3 ст. 958 ГК РФ).

Действие договора страхования длилось с 18 февраля 2018 года по 12 апреля 2018 года, то есть, следуя нормам закона, указанным в п.1, п.3, ст. 958 ГК РФ истец имеет право на возврат части страховой премии за период с 12 апреля 2018 года по 17 февраля 2023 года, что составляет по договору страхования № в сумме 87 285 рублей 16 копеек. Считает, что ответчик обязан выплатить ему часть страховой премии согласно расчету в размере 87 285 рублей 16 копеек. Просит расторгнуть договор № страхования от несчастных случаев и болезней от 18 февраля 2018 года, заключенный между ним и САО «ВСК». Взыскать с САО «ВСК» в свою пользу часть страховой премии в размере 87 285 рублей 16 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали, пояснили, что при заключении кредитного договора № от 17 февраля 2018 года на сумму 501641 рубль, сроком на пять лет, истцу была навязана услуга по страховым рискам от несчастных случаев и болезней, как дополнительная услуга. 17 февраля 2018 года сторонами был заключен договор № по страховым рискам от несчастных случаев и болезней на срок страхования с 18 февраля 2018 года по 17 февраля 2023 года, страховая сумма 501641 рубль, сумма страховой премии была переведена в рамках потребительского кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк».

Ввиду невозврата части страховой премии в десятидневный срок со дня предъявления истцом соответствующего требования, права истца как потребителя были нарушены, чем истцу причинен моральный вред, с учетом уточнения и увеличения исковых требований просили расторгнуть договор № страхования от несчастных случаев и болезней от 17 февраля 2018 года, заключенный между истцом ФИО1 и САО «ВСК», взыскать с САО "ВСК" в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 87 285 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Ответчик САО «ВСК» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в суд не направлен, представив письменные возражения, в которых исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, ввиду того что договором сторон возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования не был предусмотрен, договор страхования расторгнут с момента подачи страхователем заявления о прекращении действия договора страхования. Полагает, что ответчиком права истца, как потребителя, не нарушены и основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, представитель в суд не направлен, причины неявки суду не известны.

Суд в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в связи со следующим. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п.1 ст.940 ГК РФ.

На основании п.2 ст.940 ГК РФ страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

Согласно Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании бесспорно установлено, что 17 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении заемщику кредита в сумме 637974 рубля 6 копеек под 15,95 % годовых при условии страхования залогового транспортного средства по договору страхования КАСКО и под 18,95 % годовых без обязательного заключения указанного договора страхования, со сроком возврата кредита до 17 февраля 2023 года.( л.д. 15-21)

Также 17 февраля 2018 года ФИО1 (страхователь/он же застрахованный) заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней № с САО "ВСК" (л.д. 4), согласно которому объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; страховые риски: "смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или заболевания, впервые диагностированного в период страхования", "установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или заболевания, впервые диагностированного в период страхования"; срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.

Выгодоприобретателем 1-й очереди по всем страховым случаям является ПАО «Совкомбанк» в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору от 17 февраля 2018 года, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем 1-й очереди, выгодоприобретателем 2-й очереди являются застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди.

Страховая сумма установлена в 501641 рубль, страховая премия в размере 90295 рублей 38 копеек оплачена 17 февраля 2018 года. Срок действия договора установлен с 00.00 ч. 18 февраля 2018 года до 24.00 ч. 17 февраля 2018 года.

Указанный договор заключен на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от 30.11.2016 года.( л.д. 71-87).

Из дополнительных условий договора страхования № следует, что Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью указанного договора страхования. При наличии противоречий между нормами договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится согласно ст. 958 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 8.3 Правил страхования №. 

Также судом установлено из договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 17 февраля 2018 года, что страхователь был ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования, с Правилами страхования № ознакомлен, согласен, экземпляр указанных Правил страхования на руки получил.

Согласно разделу 8 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от 30.11.2016 года договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора ( в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).( п. 8.1)

Пунктом 8.3 Правил предусмотрено при отказе страхователя – физического лица от договора: 8.3.1 если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; 8.3.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования ( при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ) рассчитывается по формуле: ВВ=(1-M/N)х П, где М- количество дней, в течение которых договор действовал, N – количество дней в оплаченном сроке страхования, П- сумма уплаченной страховой премии.

Пунктом 8.4 Правил установлено при отказе страхователя от договора в иных случаях, чем указано в п. 8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в п.п. 3.6-3.8 Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии, рассчитываемой по формуле BB=0,1х ( 1-М/ N)х П-В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N- количество месяцев в оплаченном сроке страхования, П- сумма уплаченной страховой премии, В- сумма произведенной страховой выплаты. Возврат страхователю причитающейся согласно п. 8.3, 8.4 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. 

Сумма страховой премии по договору страхования составила 90295 рублей 38 копеек и была оплачена истцом 17 февраля 2018 года путем перечисления ПАО «Совкомбанк» со ссудного счета заемщика ответчику САО «ВСК» на основании поданного заемщиком ФИО1 заявления, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1. (л.д. 205,208) При этом истец был ознакомлен и согласен с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК", получение которых удостоверил своей подписью, а также располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии.

10 апреля 2018 года заемщик ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от 17 февраля 2018 года в полном объеме.

24 апреля 2018 года ФИО1 обратился в САО "ВСК" с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору, в котором просил выплатить часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита ( л.д. 12,24), однако ему в этом было отказано ( л.д. 11).

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь положениям вышеприведенных норм Гражданского кодекса РФ в их совокупности, оценивая содержание заключенного сторонами договора страхования, исходит из того, что установленное в дополнительных условиях договора страхования № от 17 февраля 2018 года условие о не возврате страховой премии (ее части) в случае отказа страхователя от договора страхования по основаниям иным, чем предусмотренные в пункте 8.3 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК", применяется преимущественно перед Общими нормами Правил №. Указанное условие было согласовано страхователем ФИО1 без каких-либо оговорок.

Возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита договором страхования или Правилами № ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя не предусмотрен. Договор страхования № от 17 февраля 2018 года является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. В договоре страхования предусмотрено несколько выгодоприобретателей, в том числе сам застрахованный и его правопреемники, а не только банк, выдавший истцу кредит. Страховая сумма определена в твердой сумме и не зависит от размера кредита. 

Доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Как указывалось выше, договор страхования заключен истцом с ответчиком на срок 60 месяцев. Получив услугу по страхованию, истец согласовал со страховой компанией условие о том, что период, за который он может отказаться от договора (пять рабочих дней со дня заключения договора страхования) является разумным. Однако, с таким заявлением истец ФИО1 в страховую компанию не обращался, требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в условиях договора страхования, не заявлял.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У ( в ред. от 21.08.2017 г) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу ( с 01.01.2018 г).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Договор страхования между сторонами был заключен 17 февраля 2018 года, следовательно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У.

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Вместе с тем обращение истца за расторжением договора и возвратом страховой премии последовало по истечении четырнадцати календарных дней с момента его заключения, соответственно истец не вправе требовать возврата страховой премии по основаниям, установленным Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У.

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, других случаев возврата страхователю страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не предусмотрено, что не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, в связи с чем оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии не имеется.

Договором страхования сторон установлено, что договор страхования прекращает свое действие в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора, такой отказ может быть совершен в любое время. 

Согласно почтового извещения заявление истца о прекращении договора страхования с требованием о возврате части страховой премии получено ответчиком 11 мая 2018 года. В соответствии с п. 8.1 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" договор страхования досрочно прекращается в день поступления страховщику заявления о расторжении договора, при этом составление сторонами отдельного соглашения о расторжении договора страхования не требуется.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, учитывая, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, данный договор считается прекратившим свое действие с момента получения страховщиком соответствующего заявления страхователя об отказе от договора, договор № страхования от несчастных случаев и болезней от 17 февраля 2018 года считается расторгнутым с 11 мая 2018 года, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора страхования, поскольку как указано судом выше данный договор расторгнут с 11 мая 2018 года в связи с односторонним отказом истца от его исполнения.

При установленных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом ФИО1 требований о расторжении договора страхования и взыскания со страховщика страховой премии в указанном истцом размере, поскольку нарушений требований закона при заключении и расторжении договора страхования ответчиком допущено не было, в силу чего не подлежат также удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда.

Довод истца о том, что договор страхования был навязан третьим лицом, поскольку без заключения договора страхования на предложенных условиях не был бы выдан кредит банком, не может быть принят судом во внимание ввиду следующего.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Проанализировав представленный кредитный договор № от 17 февраля 2018 года, суд приходит к выводу, что условия данного кредитного договора не содержат условий об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, выдача кредита не обусловлена необходимостью страховать финансовые риски. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования, мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не представлено. 

Судом установлено, что истец, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в банк с предложением о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в договоре и графике платежей, подтвердив при этом, что условия договора составлены на условиях, указанных им в заявлении и полностью соответствуют его волеизъявлению (л.д. 202-204), а также просил банк перечислить со счета клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств в размере 90295 рублей 38 копеек (л.д. 205 ). Кроме того истец ФИО1 добровольно пользовался услугами по страхованию с 18 февраля 2018 года по 24 апреля 2018 года.

Заключенный сторонами кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком жизни и здоровья, в связи с чем суд считает, что условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от заключения договора страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Кроме того, достаточных, допустимых доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место нарушение части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» - навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о необходимости заключения дополнительного договора страхования (страхования финансовых рисков), истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные кредитные обязательства.

При таких обстоятельствах, факт заключения истцом с банком кредитного договора, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате компенсации страховой премии по договору страхования, заключенному с ответчиком.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитных договоров без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалы дела не представлено. 

Учитывая, что условия кредитного договора и договора страхования соответствуют закону и не нарушают права потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 333.36 НК РФ истец был освобожден от уплаты судебных расходов при подаче искового заявления о защите прав потребителей. Ввиду отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении договора № страхования от несчастных случаев и болезней от 17.02.2018 года, заключенного между ФИО1 и САО «ВСК» филиал Кемеровский, взыскании части страховой премии 87285 рублей 16 копеек, компенсации морального вреда 50000 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 20 июля 2018 года. 

Председательствующий О.А.Борисенко

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.