УИД 10RS0017-01-2023-000409-64

Дело №2-838/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

17 октября 2024 года г.Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Вакуленко Л.П.,

при секретаре Ефремовой Г.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к М.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ПКО «Феникс» (далее также – истец) обратилось в суд с иском к М.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен>, заключенному 

<

Дата обезличена> между АО «Связной Банк» и М.Н.В. (далее – Договор), право требования по которому перешло к истцу на основании договора уступки прав требования 

<

Номер обезличен>, в размере 15 088 руб. 93 коп., расходов по оплате госпошлины – 604 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

Дата обезличена> между АО «Связной Банк» (далее – Банк) и М.Н.В. (далее – Ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен>. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. М.Н.В., воспользовавшись предоставленным кредитом, не исполнила обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, у нее образовалась заложенность в размере 80 157 руб. 89 коп. за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> включительно. 

<

Дата обезличена> АО «Связной Банк» уступило права требования на задолженность ответчика ООО «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» на основании договора уступки прав требования 

<

Номер обезличен>, о чем М.Н.В. была уведомлена. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее отплате, было направлено ответчику 

<

Дата обезличена>, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В настоящий момент задолженность за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> составляет 15 088 руб. 93 коп.

Истец ООО «ПКО «Феникс», извещенный надлежащим образом о времени дате и месте, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик М.Н.В., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась. Ранее представила письменные возражения, в которых, не оспаривая факт заключения указанного кредитного договора, просила отказать ООО «ПКО «Феникс» в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок давности обращения в суд, который она просит применить. 

По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3). 

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года утверждено «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, зарегистрированное в Минюсте Российской Федерации 25 марта 2005 года №6431. Согласно пунктам 1.6, 1.8 указанного Положения (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования. 

В ходе судебного заседания установлено, что 

<

Дата обезличена> М.Н.В. обратилась с анкетой клиента и заявлением в ЗАО «Связной Банк» о выдаче ей банковской карты MasterCard World в соответствии с тарифами банка С-лайн 3000, со следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 60 000 руб., расчетный период с 16 по 15 число месяца, процентная ставка – 45 % годовых, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – каждое 5-ое число каждого месяца, льготный период – доступен до 50 дней, указав в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что подписанием указанного заявления подтверждает присоединение к Общим условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) 

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена с установленными Банком условиями (со всеми приложениями), понимает их, и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. 

Указанный договор является результатом акцепта Банком оферты, содержащейся в поданном М.Н.В. заявлении от 

<

Дата обезличена>, что оговорено в п. 2.1 Общих условий. 

Банковская карта, согласно подписанной М.Н.В. расписке, получена ею

<

Дата обезличена>; получив банковскую карту, ответчик активировала ее. 

В соответствии с пунктом 6.8 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту. 

В силу пункта 7.10 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) в случае неисполнения клиентом своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Банк направляет клиенту письмо с напоминанием о необходимости погашения клиентом задолженности перед Банком. 

Банк 

<

Дата обезличена> выполнил свои обязательства по предоставлению кредитной карты с наличием на ней денежных средств, что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору кредитной линии от 

<

Дата обезличена>. 

В силу положений ст. 808 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации с этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии. 

Как следует из выписки по счету, ответчик пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты и производя снятие наличных денежных средств, при этом допускала просрочки по оплате платежей, чем нарушал условия договора, в связи с чем образовалась задолженность. 

Из представленного расчета задолженности по договору 

<

Номер обезличен> за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, изготовленному АО «Связной Банк», следует, что заемщику выдан кредит на общую сумму 57 706,49 руб., начислены проценты за пользование – 17 951,40 руб., штраф – 4 300 руб., иные платы – 200 руб., сумма поступлений по карте составила 47 350,00 руб., итого общая задолженность – 80 157,89 руб. 

<

Дата обезличена> Банк выставил клиенту требование о полном погашении задолженности по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 80 157 руб. 89 коп. не позднее 

<

Дата обезличена> Однако требование Банка ответчиком исполнено не было. 

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. 

На основании договора от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> уступки прав требования (цессии), АО «Связной Банк» уступил ООО «Феникс» права (требования) в отношении заключенных кредитных договоров. Согласно акту приема-передачи от 

<

Дата обезличена>, под 

<

Номер обезличен> передана задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> (заемщик М.Н.В.) в размере 80 157,89 руб. 

Представленный договор уступки прав (требований) не противоречит требованиям ст. ст. 382, 383 Гражданского кодекса Российской Федерации и заключенному договору, в связи с чем ООО «ПКО «Феникс» (ранее – ООО «Феникс») является правопреемником ЗАО «Связной Банк» по договору кредитной карты, заключенному с М.Н.В.

В силу положений ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства (ч. 1). Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил (ч. 2). 

Суд полагает, что истец доказал факт исполнения обязательств по договору, в то время как ответчик доказательств исполнения принятых на себя обязательств по договору кредитной карты в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по договору кредитной карты. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Истец своей позиции по заявленному ходатайству не представил.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

На основании п. 6.4, 6.5 Общих условий начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора. После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. В силу п. 6.6. Общих условий, при заключении договора клиент выбирает удобную дату платежа, при этом расчетный период будет определен следующим образом: с 16 числа по 15 число следующего месяца - дата платежа 5 число, с 21 числа по 20 число следующего месяца - дата платежа 10 число, с 26 числа по 25 число следующего месяца - дата платежа 15 число. 

В соответствии с п. 6.8 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме, при этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. 

В заявлении о предоставлении карты М.Н.В. указала следующие условия: расчетный период – с 16-го по 15-ое число, минимальный платеж – 3 000 руб., дата платежа – 5-ое число каждого месяца. 

Таким образом, договором по карте установлена периодичность платежей – ежемесячно 5-ого числа, при этом установлен минимальный размер ежемесячной оплаты согласно тарифам – 3 000 руб., в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодического, ежемесячного минимального платежа в указанном размере; также предусмотрено право Банка и обязанность заемщика по возврату кредита и полному погашению задолженности по требованию Банка, в том числе в случае не осуществления заемщиком минимального платежа. 

Следовательно, условия кредитной карты предусматривают исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). 

Поскольку по рассматриваемому договору кредитной карты предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка 

<

Номер обезличен> 

<

Адрес обезличен> Республики Карелия от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> с М.Н.В. в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> по состоянию на 

<

Дата обезличена> в размере 80 157 руб. 89 коп., а также судебные расходы в сумме 1 302 руб. 37 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка 

<

Номер обезличен> 

<

Адрес обезличен> Республики Карелия от 

<

Дата обезличена> судебный приказ 

<

Номер обезличен> отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Из материалов исполнительного производства 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, возбужденного на основании судебного приказа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, постановлением судебного пристава-исполнителя от 

<

Дата обезличена> исполнительное производство прекращено, в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ. Сумма долга составляет 22 093 руб. 52 коп., из которых: 16 391 руб. 30 коп. – основной долг, 5 702 руб. 22 коп. – остаток неосновного долга. Сумма взыскания по исполнительному производства на завершения исполнительного производства: 65 068 руб. 96 коп.

Как видно из искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 15 692 руб. 93 коп. – задолженность по основному долгу. 

При этом, денежные средства, списанные судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, возбужденного в отношении М.Н.В. на основании судебного приказа 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, который впоследствии был отменен, нельзя в данном случае признать совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Таким образом, в связи с поступлением указанных денежных средств в ходе исполнительного производства, течение срока исковой давности не прерывается. 

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Аналогичные разъяснения даны в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>.

По условиям кредитования срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты началось 

<

Дата обезличена> – по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты требования о полном погашении долга.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору истек 

<

Дата обезличена>

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 

<

Дата обезличена>, то есть за пределами срока исковой давности.

Настоящий иск направлен в суд 

<

Дата обезличена> (зарегистрирован судом 

<

Дата обезличена>), т.е. с истечением установленного п. 1 ст. 196 ГК РФ срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчиков судебных расходов по уплате государственной пошлины в силу ст. 98 ГПК РФ также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к М.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

Судья Л.П. Вакуленко

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2024 года.