Дело № 2-151/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Русско-Полянский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Наумченко О.Н.,

при секретаре судебного заседания Кох Е.О., 

рассмотрев «07» июня 2018 года в открытом судебном заседании в р.п. Русская Поляна 

гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с назваными исковыми требованиями, в обоснование указав, что 05.02.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях заключенного договора.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в нарушении сроков и порядка погашения задолженности, привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 20.04.2018 задолженность по договору составляет 329 991 рубль 71 копейка, из которых: 

задолженность по основному долгу – 93066,92 рублей,

задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 190 502, 12 рублей, 

неустойка – 46 422,67 рублей. 

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от 05.02.2013 в размере 329 991,71 рублей, в том числе 93066,92 - задолженность по основному долгу; 190502,12 - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 46422,67 - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 499,92 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала частично, просила снизить размер взыскиваемых сумм, пояснила о смене фамилии на ФИО3 в связи со вступлением в брак, ссылалась на сложное финансовое положение, нахождением на ее иждивении троих несовершеннолетних детей.

Учитывая положение статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации признана обязательной письменная форма кредитного договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено, что 05.02.2013 ФИО1 обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) на получение кредита № в размере 100 000 рублей сроком на 60 месяцев, процентной ставкой 45 % годовых, заключением смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. Условия договора и счета изложены в заявлении заемщика, Типовых условиях потребительского кредита, Типовых условиях банковского специального счета, Тарифах банка, действующих на момент заключения договора, являющихся неотъемлемой частью Оферты (л.д. 7).

Согласно положению статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

На основании названного заявления, ответчику открыт банковский специальный счет №, перечислена сумма кредита в размере 100 000 рублей, установлена окончательная дата погашения кредита 05.02.2018, определен ежемесячный взнос в сумме 4 808 рублей, представлен График гашения кредита (л.д. 10).

В тот же день ФИО1 обратилась в банк с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв" (л.д. 9). Оплата услуги за присоединение к программе страхования составила 600 рублей в месяц (пункт 5 заявления на присоединение к программе страхования).

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит и уплатить проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. 

Из пункта 4.4. Общих условий следует, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика и списания их банком в порядке очередности, определенной пунктом 4.9 условий.

Истец выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, перед заемщиком в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 100 000 рублей, на счет заемщика что подтверждается копией выписки из лицевого счета (л.д.13-17), не оспаривается ответчиком.

С 13.10.2014 полное наименование истца изменено на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д. 25-29).

Из записи акта о заключении брака от 06.01.2018 усматривается смена фамилии ответчика с ФИО1 на ФИО3. 

Ответчик допустила нарушение сроков гашения кредита и уплаты процентов, что подтверждается копией выписки из лицевого счета, не оспаривается отвечающей стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Заемщиком не отрицается востребование банком возврата кредита по спорным обязательствам в 2016 году, что следует из копии судебного приказа, выданного 07.11.2016 мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани (л.д.37), постановления начальника отдела Русско-Полянского РОСП УФССП по Омской области о прекращении исполнительного производства (л.д. 38).

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Из расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.04.2018 задолженность ФИО1 по основному долгу составила 93 066 рублей 92 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 108 852 рубля 91 копейка, неуплаченные проценты по договору страхования 14 400 рублей, просроченные проценты за пользование кредитными средствами 67 249 рублей 21 копейку (л.д. 18-22).

Оценивая представленный расчет, суд не может согласиться с истцом в части произведенных начислений суммы просроченных процентов за пользование кредитными средствами с применением ставки 45 % годовых для расчета процентов за пользование кредитными средствами по следующим основаниям.

Просроченные проценты – это сумма штрафов, которая начисляется заемщику за несвоевременную уплату процентов по кредиту, на основании условий кредитного договора или закона (ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ регламентировано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 названной правовой нормы, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 названного кодекса.

Аналогичная правовая позиция содержится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», кроме того, проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В силу пунктов 4, 5, 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты не подлежат взысканию. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. В случае явной несоразмерности подлежащей уплате суммы процентов последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить их, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки Банка России.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлен иной размер начисления процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой возврата суммы займа, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Заявление заемщика на получение кредита не содержат ссылки на порядок начисления просроченных процентов за пользование денежными средствами.

Таким образом, руководствуясь статьей 395 Гражданского кодекса РФ, суд снижает сумму просроченных процентов за пользование кредитными средствами с 67 249 рублей 21 копеек до 12 766 рублей 16 копеек.

С учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца, взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования №, заключенному 05.02.2013 в размере 229 086 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в сумме 93 066 рублей 92 копеек, процентов за пользование кредитными средствами в сумме 108 852 рублей 91 копейки, банковских убытков в виде оплаты страхования в сумме 14 400 рублей, просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 12 766 рублей 16 копеек.

На основании пункта 5.4.9 Общих условий, заемщик обязан уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора. Штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 рублей (раздел «Данные о кредите» заявления).

За несвоевременное внесение ежемесячного платежа, истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, в сумме 46 422 рублей 67 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан оплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке по правила статьи 333 названной нормы.

Аналогичная правовая позиция изложена Верховным Судом Российской Федерации 24.03.2016 в пункте 69 постановления Пленума № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустойки в размере 46 422 рублей 67 копеек, рассчитанной за период с 15.07.2013 по 05.02.2018, суд основывается на положении части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, правовых разъяснениях Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 71 вышеназванного постановления Пленума, и не может согласиться с ее соразмерностью последствиям нарушенного ответчиком обязательства, поскольку неустойка по своей правовой природе не может служить средством обогащения кредитора, является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд считает необходимым, в интересах законности, снизить размер взыскиваемой неустойки с учетом банковских ставок, действующих в периоды ее начисления, с 46 422 рублей 67 копеек до 33 000 рублей, которые следует взыскать с ответчика в пользу истца.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

В силу пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 6 499 рублей 92 копеек, с учетом частичного удовлетворения требований истца (без неустойки), составляющего в процентном соотношении 80,79 % от всей суммы иска, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца государственную пошлину в размере 5 251 рубля 29 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Миронова (Елизарова )Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с Миронова (Елизарова )Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 05.02.2013 года в размере 229 086 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в сумме 93 066 рублей 92 копеек, процентов за пользование кредитными средствами в сумме 108 852 рублей 91 копейки, банковских убытков в виде оплаты страхования в сумме 14 400 рублей, просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 12 766 рублей 16 копеек, неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме 33 000 рублей.

Взыскать с Миронова (Елизарова )Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 251 рубля 29 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Русско-Полянский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.Н. Наумченко

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2018 года.