УИД № 58RS0023-01-2024-000200-62 Дело № 2-138/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2024 г. с.Наровчат

Наровчатский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Черновой О.Ю.

при секретаре судебного заседания Сумбуловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Наровчатского районного суда Пензенской области в с.Наровчат Пензенской области

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.08.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 510 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет №, открытый Банком на имя заемщика. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных индивидуальными условиями кредитного договора, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс, стоимостью 199 руб. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 10.04.2023 Банк потребовал досрочного погашения задолженности до 10.05.2023. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. Учитывая, что последний платеж по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств должен быть произведен 11.08.2027, Банк не получил проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.04.2023 по 11.08.2027 в размере 253 146 руб.92 коп., что является убытками истца. Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 775 190 руб. 10 коп., из которых: основной долг – 490 248 руб.33 коп.; проценты за пользование кредитом – 29 068 руб. 11 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253 146 руб.92 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 930 руб. 74 коп.; комиссия за направление извещений – 796 руб. В связи с этим просит суд взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 951 руб. 90 коп.

В соответствии с частями 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, который просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. Ходатайство об отложении дела ответчиком не заявлялось. В соответствии с частями 3. 4 статьи 167, статьей 233 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

В силу требований пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из пункта 1 статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. 

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11 августа 2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последнего в акцептно-офертной форме посредством информационного сервиса Банка был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 510 000 руб., из которых 500 000 руб. сумма к перечислению, 10 000 руб. – оплата страховых взносов на страхование «Защита семьи», на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитными денежными средствами 21,30% годовых. Кредит предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на открытый в Банке счет заемщика №. Ответчик обязался погашать кредит ежемесячными равными платежами в размере 14 086 руб. 31 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, 11 числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей 60. В случае ненадлежащего исполнения условий договора ФИО1 обязался уплатить неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов с 1-го по 150 дня. ФИО1 согласился на подключение дополнительных услуг - услуги страхования «Защита семьи» стоимостью 10 000 руб. за один год и услуги смс пакет стоимостью 199 руб. ежемесячно.

С условиями предоставления кредита, тарифами Банка, порядком погашения кредита, ответственностью за ненадлежащее исполнение либо неисполнение обязательств по кредитному договора, Общими условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 был ознакомлен и согласился с ними, подписав кредитный договор с использованием простой электронной подписи заемщика – смс-кода 8351, доставленного 11.08.2022 на телефонный номер ФИО1 (№. При этом для заключения кредитного договора ФИО1 предоставил истцу свои персональные данные (дату и год рождения, место рождения, паспортные данные, номер телефона). 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 11.08.2022, кредитным договором от 11.08.2022 

<

***>, графиком погашения кредита, Общими условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

До настоящего времени кредитный договор сторонами не оспорен, недействительным в установленном законом порядке не признан.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвел выдачу кредита путем перечисления денежных средств в размере 500 000 руб. на счет ФИО1 №, открытый в Банке для проведения операций по выдаче и получению кредита, внесению платежей в погашение кредита, также на основании заявления заемщика в страховую компанию для оплаты услуги страхования «Защита семьи» были перечислены денежные средства в размере 10 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными ему ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежными средствами, свои обязательства по возврату в установленный договором срок основного долга и по оплате начисленных по кредитному договору процентов нарушил, начиная с февраля 2023 г. прекратил вносить платежи в погашение кредитных обязательств, в связи с чем образовалась задолженность в размере 775 190 руб. 10 коп., из которых: 490 248 руб. 33 коп. – основной долг; 29 068 руб. 11 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2022 по 11.04.2023; 253 146 руб. 92 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 10.04.2023 по 11.08.2027); 1 930 руб. 74 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 796 руб. – комиссия за направление смс-извещений.

Расчет задолженности по кредитному договору проверен, обоснован, арифметически верен и принимается судом. Ответчиком свой расчет задолженности не представлен, 

Вместе с тем, суд находит требование истца о взыскании с ответчика убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требований) незаконными и необоснованными.

Согласно разделу II Общих условий договора начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом III Общих условий договора.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки, в том числе, убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III общих условий договора).

Как следует из материалов дела, исходя из указанных условий начисление процентов по рассматриваемому договору Банком прекращено с 10 апреля 2023 г., в связи с выставлением ФИО1 требования о полном погашении задолженности.

При этом само требование о досрочном погашении задолженности по кредиту истцом до настоящего времени в суд не представлено, в связи с чем дату его выставления определить не представляется возможным.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно расчету ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указанная сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с 10.04.2023 по 11.08.2027.

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период. 

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии частью 4, 6 статьи 11 Закона о потребительском кредите заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами, следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор с учетом его расторжения, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Помимо этого, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения суда объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ рассматривает требования, исходя из предъявленных истцом оснований и предмета иска, что, однако, не исключает последующего обращения кредитора в суд с иском о взыскании процентов за пользование займом по основаниям, предусмотренным статьей 811 ГК РФ.

На основании изложенного, требования истца в части взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требований) в размере 253 146 руб.92 коп. за период с 10.04.2023 по 11.08.2027 подлежат отказу в удовлетворении, требования истца в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа и комиссии подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям от 11.10.2024 № 1127 и от 04.06.2024 № 7514 при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9 551 руб.90 коп. и 10 951 руб.90 коп. соответственно, а всего 20 503 руб. 80 коп.

В силу вышеуказанной нормы закона с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 15 440 руб. 86 коп., рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992, задолженность по кредитному договору от 11 августа 2022 г. 

<

***> в размере 522 043 (пятьсот двадцать две тысячи сорок три) руб. 18 коп., из которых: основной долг – 490 248 руб. 33 коп.; проценты за пользование кредитом – 29 068 руб. 11 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 930 руб. 74 коп.; комиссия за направление извещений в размере 796 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 440 руб. 86 коп., в удовлетворении остальной части иска отказать. 

Настоящее решение может быть отменено Наровчатским районным судом по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Наровчатский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю.Чернова