РЕШЕНИЕ

 дело №2-725/2019

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 6 ноября 2019 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохорова И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №**** от 24 апреля 2014 года в сумме 214 195 руб.97 коп.

У С Т А Н О В И Л :

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №**** от 24 апреля 2014 года в сумме 214 195 руб.97 коп.

Обосновав заявленные исковые требования следующим образом.

24 апреля 2014 года, между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №****, на сумму 251 000 руб., под 24,90 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно требований п.9 кредитного договора погашение кредита должно производится ежемесячно в сумме 7 368 руб.24 коп. В связи с неисполнением ФИО1 кредитных обязательств, банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа. 6 октября 2017 года, мировым судьей судебного участка №1 Семикаракорского судебного района Ростовской области был выдан судебный приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору. 14 ноября 2017 года, судебный приказ отменен. После чего банк, руководствуясь требованиями статьи 309, 310, 319, 408, 434, 809,810 и 820 ГК РФ, обратился в суд.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание, состоявшееся 6 ноября 2019 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах неявки суд не уведомил, при обращении в суд представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в связи с чем суд в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, состоявшееся 6 ноября 2019 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайство об отложении судебного разбирательства не заявил, в связи с чем суд, в силу требований части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу требований части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, 24 апреля 2014 года, между Банком "Хоум Кредит " (далее банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № ****, на следующих условиях: сумма кредита 251 000 руб., процентная ставка-24,90 % годовых, полная стоимость кредита-28,24 %, срок кредита-60 месяцев, ежемесячный платеж- 7 368 руб.24 коп. 

При заключении кредитного договора сторонами также были согласованы данные для оплаты кредита -номер счета для оплаты : **** (п.10 договора); код идентификации ( номер соглашения по карте)- **** (п.23 договора); начало расчетного периода-15 числа каждого месяца ( п.24 договора); начало платежного периода-15 числа каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода (п.25 договора); способ получения кредита -неименная карта (п.5 договора).

Ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора получил график погашения по кредиту, график погашения кредитов по картам /график погашения по неименной карте ( при указании её номера в поле 20); прочел и полностью согласился с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетом с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге "Извещения по почте", тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, что подтверждено его подписью. (л.д.12).

Согласно графика погашения по кредиту, сформированного 24 апреля 2014 года, ФИО2 ежемесячно в течение 59 месяцев обязан оплачивать по 7 368 руб.24 коп., размер последнего 60 платеж составляет- 6 944 руб.61 коп. (л.д.15-15 оборот).

Как следует из п.1.1 Условий договора- по договору банк открывает клиенту:

- банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его получения, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со Страховщиками ( при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему;

- банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе "О карте" заявки, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам и карте.

Как следует из кредитного договора стороны при его заключении согласовали номер счета для оплаты кредита-**** (п.10 договора); а также номер текущего счета карты-**** (п.22 договора). 

Согласно требований п.2 Условий договора в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета клиента, при этом дата предоставления кредита-это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте-на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денег на счет в день заключения договора. 

Согласно выписке по счету № ****, 25 апреля 2014 года банк осуществил выдачу ФИО2 251 000 руб. в рамках кредитного договора №**** от 24 апреля 2014 года; сведения о предоставлении ФИО2 денежных средств по кредитному договору № **** выписка по счету не содержит. 

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих предоставление банком ответчику денежных средств в рамках кредитного договора № ****, заключенного 24 апреля 2014 года (номер кредитного договора указан в п.11 договора).

В силу требований п.1.4 Условий договора-погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете ( либо на ином счете реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

Требованиями п.3 Условий договора указано о том, что полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денег, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту включая сумму процентов, комиссий и неустоек ( при их наличии).

24 мая 2014 года, согласно выписке по счету № ****, ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору №**** от 24 апреля 2019 года, в сумме 256 188 руб.04 коп., в том числе 251 000 руб. по основному долгу и 5 188 руб.04 коп.по капитализированным процентам (л.д.21).

После исполнения обязательств по кредитному договору №**** от 24 апреля 2019 года в сумме 256 188 руб.04 коп., банк выдал ФИО2 справку о погашении задолженности (л.д.43). 

Как следует из выписки по счету-4 сентября 2014 года на счет ФИО2 была зачислена сумма 256 188 руб.04 коп., при этом наименование данного платежа в выписке указано как "сторно по м/о от 24 апреля 2014 года №*** по кредитному договору №**** на основании заявления клиента "

В силу требований п.3.4.1 Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 28.02.2019) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" сторнирование -это исправление ошибочной записи.

Ошибки в записях, выявленные до подписания ежедневного баланса, исправляются путем сторнирования ошибочной записи (обратным сторно) и осуществления новой правильной бухгалтерской записи. Сторнированная ошибочная запись в лицевых счетах помечается отличительным знаком. 

Ошибки в записях текущего года, выявленные в течение этого года (до его окончания) после подписания ежедневного баланса, должны исправляться обратными записями по счетам, по которым сделаны неправильные записи (обратное сторно). 

В случае невозможности произвести исправление в бухгалтерском учете путем сторнирования неправильной записи (обратное сторно) составляется один мемориальный исправительный ордер с указанием в нем счета, по которому сделана исправительная запись и с которого средства должны быть списаны и зачислены на правильный счет.

С учетом вышеизложенных требований Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П, проанализировав содержание записи в выписке по счету от 4 сентября 2014 года, суд приходит к выводу о том, что денежные средства в сумме 256 188 руб.04 коп. были зачислена на счет ФИО2 ошибочно.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В качестве доказательства получения кредита ФИО1 банком в суд предоставлена выписка по счету № ****.

Предоставленная суду выписка по счету не является бесспорным доказательством, подтверждающим факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору № ****, так как содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов, таких, как платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордера, поэтому сама по себе не подтверждает выдачу кредита по спорному кредитному договору.

Более того, в выписке по счету № ****, содержатся сведения о том, что в период с 21 сентября 2014 года по 9 ноября 2016 года, ответчик ФИО1 производил погашение кредита №*** от 24 апреля 2019 года (л.д.21-22), после чего исполнение кредитных обязательств в рамках данного кредитного договора было прекращено. 

Сведения содержащиеся в выписке по счету, не являются доказательствами подтверждающих признание ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № ***, так как в сведениях о назначении платежа указано о погашении ответчиком задолженности по кредитному договору №****-спор в отношении которого банком не заявлен.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 25 ноября 2015 года указал, что поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые гл. 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа. При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из предъявленной банком суду выписки из лицевого счета № **** не усматривается факт выдачи кредита по кредитному договору № **** ответчику ФИО1, более того указанная выписка из лицевого счета не может быть признана доказательством, подтверждающим требования истца, т.к. не подписана и не заверена соответствующим образом.

В материалах дела отсутствуют расходный кассовый ордер, и иные доказательства, содержание сведения о выдаче денежных средств по спорному кредитному договору. 

Таким образом, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебном заседании не доказан факт выдачи ФИО1 кредита по кредитному договору № ****. 

Согласно требованиям части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применимой, в том числе и к отношениям, возникающим из кредитного договора, в силу требований части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банком наряде с требованиями о взыскании суммы основного долга по кредиту, также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом.

Согласно представленного суду расчета банк просит взыскать с ответчика ФИО1 214 195 руб.97 коп. задолженность по кредитному договору № ****, из которых 158 690 руб.26 коп.-сумма основного долга; 9 557 руб.66 коп.-сумма процентов за пользование кредитом; 44 166 руб.41 коп.-убытки банка ( неоплаченные проценты после выставления требования); 1 694 руб.64 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности; 87 руб.- сумма комиссий за направление извещений. 

Так как банком, не представлены доказательства получения ФИО1 денежных средств в рамках кредитного договора № ****, требования о взыскании суммы задолженности по данному кредитному договору, из которых 158 690 руб.26 коп.-сумма основного долга; 9 557 руб.66 коп.-сумма процентов за пользование кредитом; 44 166 руб.41 коп.-убытки банка ( неоплаченные проценты после выставления требования); 1 694 руб.64 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности; 87 руб.- сумма комиссий за направление извещений-удовлетворению не подлежат.

На основании выше изложенного, руководствуясь требованиями статьи 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №**** от 24 апреля 2014 года в сумме 214 195 руб.97 коп.-отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2019 года