Дело № 2-2926/2021 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 

06 июля 2021 года 

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю., 

при секретаре судебного заседания Калюжновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), просил взыскать с ответчиков солидарно страховую премию за неиспользованный период в размере 77501 руб. 27 коп., неустойку в размере 209253 руб. 42 коп., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на представителя в размере 35000 руб.

В обоснование требований указано, что 25.12.2019 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор на сумму 952141 руб. 10 коп. В этот же день истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», о чем выдан полис № 

<

данные изъяты>, уплачена страховая премия в размере 100546 руб. 10 коп. 16.11.2020 кредит был полностью погашен, в связи с чем, истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, в возврате страховой премии отказано, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании отказался от иска к Банку ВТБ (ПАО), о чем представил письменное заявление. Его представитель адвокат Копылова Ю.Б. поддержала заявление истца. Просили взыскать страховую премию за неиспользованный период в размере 77501 руб. 27 коп., неустойку в размере 209253 руб. 42 коп., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на представителя в размере 35000 руб. с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, просил о рассмотрении дела без его участия.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1). 

В силу п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

25.12.2019 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере 952141 руб. 10 коп.сроком на 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 11,5 % годовых. 

В этот же день ФИО1 заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № 

<

данные изъяты>. Страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма определена в размере 952141 руб. 10 коп., страховая премия составила 100546 руб. 10 коп., срок действия страхового полиса установлен с 00 часов 00 минут 26.12.2019 по 24 часа 00 минут 25.12.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая премия в размере 92 660 53 рублей единовременно оплачена при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 16.11.2020полностью погасил задолженность по кредитному договору от 25.12.2019 (справка Банка ВТБ ПАО от 30.11.2020 б/н).

20.11.2020 и 16.12.2020 истец обращалсяв страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и отсутствием возможности наступления страхового случая.

СК «ВТБ Страхование» в ответных письмах от 01.12.2020 № 

<

данные изъяты> и от 28.12.2020 № 

<

данные изъяты> отказало истцу о возврате части страховой премии, мотивируя тем, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией ФИО2 от 18.03.2021 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Согласно пункту 6.4 условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования, договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно пункту 6.5 условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п.10.2 полиса указано, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования условиями договора не предусмотрен.

Доводы истца о том, что договор страхования досрочно прекращен по основаниям пункта 1 статьи 958 ГК РФ, поскольку погашение задолженности по кредиту сводит страховую сумму к нулю, суд отклоняет, по следующим основаниям.

Из условий договора страхования, заключенного сторонами, начиная со 2 месяца страховая сумма устанавливается в соответствиис графиком уменьшения страховой суммы (п.2 полиса). Отсутствие долга по кредиту не сводит страховую сумму к нулю. Так, по договору страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» 

<

данные изъяты> на дату окончания срока страхования – 25.12.2023 страховая сумма составляет 25257 руб. 31 коп.

Условия договора указывают на то, что, хотя страховая сумма и связана с графиком погашения задолженности по кредиту, при досрочном погашении кредита, страховая сумма не станет равняться нулю, а будет продолжать уменьшаться в соответствии с графиком страховой суммы. То есть договор страхования продолжает действовать, а в случае наступления страхового случая, истец вправе требовать страховой выплаты в размере, определенном графиком, в зависимости от даты наступления страхового случая, в течение действия договора страхования.

Согласно п.1 ст.2Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силуп. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1,2 ст.9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом указанных выше норм, принимая во внимание условия договора страхования, суд приходит к выводу, что независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности страховая сумма остается в фиксированном размере в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В этой связи, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования. 

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ основаны на неправильном применении норм материального права.

Кроме того, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск ФИО8 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Нечаева

В окончательной форме решение принято 12 июля 2021 года.