Дело 2-2515/2017 

Решение

именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года Первоуральский городской суд Свердловской области 

в составе: председательствующего Карапетян Е.В.

при секретаре Калашниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2515/2017 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 67 083,57 руб., в том числе просроченный основной долг - 54 472,39 руб., начисленные проценты – 5 650,93 руб., штрафы и неустойки – 6 960,25 руб., а также судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче в суд искового заявления в размере 2 212,51 руб.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов были удовлетворены. 

В связи с поступившим от ответчика ФИО1 заявлением, заочное решение суда было отменено, так как у суда отсутствовали сведения о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания по месту жительства, а также ответчиком были представлены доказательства, которые не были исследованы при постановлении заочного решения в виде собственного расчета задолженности. 

В обоснование исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № №, согласно которому Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 60 000 рублей под 28,99 % % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами Банка. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 10, 95, 149). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. представил суду письменное ходатайство об отложении судебного заседания в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в Арбитражный суд Свердловской области подано заявление о признании гражданина банкротом, судебное заседание о рассмотрении вопроса об обоснованности заявления о признании ФИО1 банкротом назначено на ДД.ММ.ГГГГ. В случае признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом, иск АО «АЛЬФА-БАНК» должен быть оставлен без рассмотрения, а требования о взыскании задолженности по кредитному договору должны быть рассмотрены в рамках дела о банкротстве. 

Доказательств обращения в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании гражданина банкротом, а также назначения судебного заседания по вопросу об обоснованности такого заявления, ФИО1 не представил. 

Суд, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания по имеющимся в деле письменным доказательствам. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредитования в размере 60 000 руб. (л.д. 36-37). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил Уведомление № № об индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым ему был предоставлен лимит кредитования в размере 60 000 руб. и открыт номер счета кредитной карты №, с процентной ставкой 28.99 % годовых, полной стоимостью кредита: в случае полного погашения суммы задолженности в течение беспроцентного периода пользования кредитом – 3,37% годовых и в случае ежемесячного погашения суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 37,19 % годовых. Минимальный платеж по кредиту составляет 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа и проценты за пользование кредитом. дата минимального платежа – 01 число каждого календарного месяца (л.д. 40).

Получение ФИО1 банковской карты подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ в получении банковской карты №, сроком действия до февраля 2015 и распиской от ДД.ММ.ГГГГ в получении банковской карты №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ л.д. 97-98, 151-152). С ДД.ММ.ГГГГ на основании соответствующего заявления ФИО1 был подключен к услуге «Альфа-Чек» по укаанному в заявлении телефонному номеру (л.д. 99, 153).

Разделом 8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования сета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», предусмотрена ответственность заемщика на случай недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, которая в таком случае признается пророченной в момент окончания платежного периода. В таком случае Банк в бесспорном порядке списывает со счета кредитной карты неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности (п. 8.1, абз. 1, л.д. 44)

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно ст.ст. 309, 310, 819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соотношении со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Как следует из представленных истцом выписок по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 воспользовался предоставленным ему лимитом кредитования, однако взятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате минимального платежа по надлежащим образом не исполняет, ежемесячные минимальные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, допустил образование просроченной задолженности в размере 67 201,57 руб., из которых к оплате предъявлена сумма 67 083,57 руб. (л.д. 24-35, 109-140, 163-193).

Согласно уведомлению № № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования, справке по кредитной карте, выпискам по счету (л.д. 40, 23, 24-35, 109-140, 163-193), за весь период пользования ФИО1 кредитной картой АО «Альфа-Банк», лимит кредитования был неизменным и составлял 60 000 руб. Расчет задолженности, составленный истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-21), также по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100-108, 154-162), в соответствии с которыми сумма долга ФИО1 составляет 67 803,57 руб. из которых задолженность по основному долгу 54 472,39 руб., задолженность по уплате процентов 5 650,93 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2 251,41 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 4 708,84 руб. Представленный расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимание доводы ответчика применении срока исковой давности к требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей и исключении из расчета задолженности расчеты между сторонами, произведенные до ДД.ММ.ГГГГ, то есть расчеты выходящие за пределы трехгодичного срока, предшествующего обращению в суд за взысканием задолженности. 

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, сформированной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. (п. п. 24-25).

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, необходимо применять общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Задолженность ко взысканию по договору кредитной карты предъявлена ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исключению из расчета задолженности подлежат взаиморасчеты имевшие место до ДД.ММ.ГГГГ. 

Из расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит (основная сумма долга) в размере 382 323,38 руб., сумма основного долга, уплаченная по факту составляет 327 850,99 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в общей сумме 313 575,30 руб., которые подлежат исключению из суммы основного долга. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение долга ответчиком уплачено 268 916,84 руб., которые также подлежат исключению из расчета. Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в общей сумме долга 68 748,08 руб. (382323,38 руб. – 313 575,30 руб.), за тот же период времени уплачено в погашение основного долга 58 934,14 руб. (327 850,99 руб. – 268 916,84 руб.), всего сумма основного долга составляет 9 813,93 руб. (68 748,08 руб. – 58 934, 14 руб.).

Аналогично приведенному расчету подлежат исключению из начисленных за период пользования кредитом процентов в сумме 49 751,10 руб. проценты за период, по которому истек срок исковой давности, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 792,46 руб., так сумма начисленных процентов составит 37 958,64 руб., из которой следует вычесть сумму уплаченных процентов за вычетом периода, по которому истек срок исковой давности. Сумма уплаченных процентов составит 32 917,31 руб. (44 100,17 руб. – 11 182,86 руб.). Сумма долга по уплате процентов составляет 5 041,33 руб. 

Неустойка на несвоевременную уплату процентов и за несвоевременное погашение основного долга сформирована за период с 2015 года и изменению не подлежит. 

Доводы, изложенные в возражениях представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК» на отзыв ФИО1 об отсутствии оснований применения срока исковой давности, который составляет три года и на основании ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в связи с тем, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока, а просроченная задолженность образовалась у ответчика только с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 142-143, 145-146), не заслуживает внимания, так как основан на неверном толковании норм материального права. 

На основании п. 1 ст. 213.6 Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», реструктуризация долгов гражданина вводится только после вынесения Арбитражным судом определения об обоснованности заявления о признании гражданина банкротом. Сама по себе подача заявления о признании гражданина банкротом не порождает юридических последствий до вынесения арбитражным судом определения по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, ввиду чего, суд приходит к выводу о возможности вынесения решения о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу АО «АЛЬФА-БАНК»

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 21 815,51 руб., в том числе просроченный основной долг – 9 813,93 руб., начисленные проценты – 5 041,33 руб., штрафы и неустойки – 6 960,25 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 854,47 руб. Уплата государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 21 815 рублей 51 копейку, в том числе просроченный основной долг – 9 813 рублей 93 копейки, начисленные проценты – 5 041 рублей 33 копейки, штрафы и неустойки – 6 960 рублей 25 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 854 рубля 47 копеек, всего взыскать – 22 669 (двадцать две тысячи шестьсот шестьдесят девять) рублей 98 (девяносто восемь) копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Первоуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Е.В. Карапетян