Дело № 2-3500/2020

64RS0046-01-2020-005362-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2020 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Токаревой Н.С.,

при помощнике судьи Ребровой О.В., секретаре судебного заседания Хагажееве М.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью (далее ООО) «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 250 000 руб. по страховому случаю в связи со смертью застрахованного лица- ФИО3, в счет возмещения морального ущерба 10 000 руб., штраф в соответствии с п. 6 cт. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 29.04.2019 г. между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО3 заключен договор страхования (полис серия СК №) на условиях Правил комплексного страхования физических лиц № от 27.07.2017 г. и Программы «Все вместе».

Исходя из условий страхования (выбранного пакета), ФИО3 был застрахован по рискам установления инвалидности 1 или 2 группы в связи причинение вреда здоровью в результате несчастного случая, наступления смерти в результате несчастного случая.

Таким образом, застрахованным лицом по данному договору являлся ФИО3, страховщиком - ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Предметом договора страхования является обязательство ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» за страховую премию в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая произвести страховую выплату застрахованному лицу либо выгодоприобретателю.

Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в Правилах комплексного страхования физических лиц № от 27.07.2017 г. и Программы «Все вместе», являющихся Приложением к договору страхования.

Как следует из вышеуказанного страхового полиса, одним из страховых случаев является смерть от несчастного случая.

31.05.2019 г. ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 04.06.2019 г. III-РУ №.

Наследником имущества умершего ФИО3, является его мать ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство.

В связи с наступлением страхового случая, ФИО1 обратилась к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом № от 28.11.2019 г. ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» отказало истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, а также в связи с тем, что договор страхования между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО3 не заключен, так как страховая карта не была активирована.

С отказом ответчика истец не согласна, поскольку в соответствии со ст. ст. 168, 934, 942, 422, ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления страхового случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления.

Смерть ФИО3 наступила 31.05.2019 г. года, т.е. в пределах срока действия договора страхования. Независимо от причины (согласно медицинскому свидетельству о смерти серия № № причина смерти отек головного мозга) факт смерти застрахованного лица ФИО3 признается страховым случаем.

Принимая во внимание имеющиеся в заключенном между сторонами договоре страхования противоречия, полагает, что в случаях сомнений относительно толкования условий договора страхования и невозможности установить действительную волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя.

ФИО3 был выдан страховой полис (договор страхования). Таким образом, вручением страхового полиса ФИО3 подтверждается его согласие на заключение договора страхования. Письменная форма договора соблюдена, следовательно, он не может являться недействительным. Договор был вручен ФИО3, принят им, поэтому договор недействительным являться не может.

Страховая премия по договору страхования ФИО3 оплачена. Таким образом, договор страхования заключен на добровольной основе при наличии волеизъявления двух сторон: страховщика и страхователя. При таких обстоятельствах, оснований для признания договора страхования незаключенным (недействительным), не имеется.

В соответствии с договором страхования ФИО3 являлся застрахованным лицом в пределах страховой суммы -250 000 руб.

Согласно договора страхования и Правил страхования, при наступления страхового случая, страховщик производит страховую выплату в размере 250 000 руб. по риску смерть. При таких обстоятельствах, требования к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО3 в пользу истца являются законными и подлежат удовлетворению.

Поскольку права истца нарушены, она обратилась в суд с указанным выше иском.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 поддержали заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просит о рассмотрении дел в свое отсутствие, согласно письменным отзывам просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просит о рассмотрении дел в отсутствии представителя Банка, представил письменный отзыв.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца и ее представителя, разрешая спор по существу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с частью 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. 

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено, 29.04.2019 г. между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО3 заключен кредитный договор№ по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 176 803 руб. под 11,9% годовых.

По заявлению ФИО3 от 29.04.2019 г., он был присоединен к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от 12.11.2012 г., заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Заемщик был застрахован по Пакету №, куда входят риски – «смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая» в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору № от 29.04.2019 г., где выгодоприобретателем выступает ПАО «АК БАРС» БАНК.

В процессе осуществления консультирования о продуктах и услугах Банка, а также о продуктах и услугах партнерах Банка, сотрудником Банка Клиенту были предложены продукты от ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

ФИО3 принял решение о приобретении страховой карты ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» по программе «Всё на месте». Стоимость данной услуги составила 2 500 руб., которая была оплачена последним 29.04.2019 г., что подтверждается квитанцией.

Так, 29.04.2019 г. ФИО3 приобретена карта-сертификат «Всё на месте. Семья» серии СК № в соответствии с условиями Программы «Всё на месте» на последующее заключение договора страхования в соответствии с Правилами комплексного страхования физических лиц № в действующей редакции. Условия Программы «Всё на месте» изложены на сайте (www.sgabs.ru), о чем дела отметка на самой карте, которая существует в единственном экземпляре и передается ее приобретателю.

В соответствии с п. 1.2.5-1.2.8 условий вышеуказанной Программы, по которой в последующем заключается договор страхования, страховая карта представляет собой сертификат на предъявителя, определенно формы, содержащей в себе идентификаторы в виде номера карты и защищенного уникального кода доступа к сайту ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в сети Интернет (www.sgabs.ru) посредством которого осуществляется оформление страхового полиса (договора). Порядковый номер карты при ее активации присваивается номеру договора страхования. Страховая арта передается Страхователю пари оплате авансового платежа по договору страхования. Дата заключения договора страхования является дата оформления полиса на сайте Компании. В случае активации карты – дата активации карты (п. 1.2.7 Программы). На необходимость активации карты указано на самой карте «Всё на месте. Семья». 

В соответствии с п. 1.2.8 Программы, срок страхования – срок действия договора (полиса) страхования устанавливается с 00 часов седьмого дня, следующего за днем оформления договора (полиса) страхования (за днем активации карты). 

По настоящей программе срок страхования составляет 1 год.

Однако, как установлено судом и доказательств обратного истцом суду не представлено, карта-сертификат в установленной Программе порядке на сайте (www.sgabs.ru) не активирована, страховой полис не оформлен, ФИО3 не принят на страхование, что не свидетельствует о заключении между истцом и ответчиком договора страхования, поскольку не соответствует предъявляемым к договору страхования требованиям.

Таким образом, у ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения, в связи с чем, в удовлетворении требований истца надлежит отказать по изложенным выше основаниям.

Кроме того, уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от 21.07.2020 г. №№ принято решение об отказе в удовлетворении требований от 123.08.2020 г. № У№ о выплате страхового возмещения в размере 250 000 руб., поскольку страховая карта ФИО3 не активирована, следовательно, договор страхования не заключен. 

Поскольку суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 250 000 руб. не подлежат удовлетворению, суд также отказывает и в удовлетворении требовании истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2020 г.

Судья: