Дело №2- 2158/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору о карте (№) в сумме 157453,42 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита им своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, Банк обратился к ФИО1 с заключительным требованием о досрочном возврате кредита, которое выполнено не было. Поскольку заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк реализовал право на обращение в суд.

Стороны в суд не явились, извещены надлежащим образом, в письменном заявлении ответчик ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Статья 850ГК РФ:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просил рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита с желаемым лимитом кредитования 200000 рублей, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия кредитования счета «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласен, что в рамках договора банк предоставит ему Индивидуальные условия договора кредитования (оферту), при этом лимит кредитования может отличаться от желаемого, заключити с ним договор о карте на условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт» с выдачей банковской карты, открытием банковского счета карты по Тарифному плану, указанному в разделе «

<

данные изъяты>

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ). 

Условиями кредитования счета «Русский Стандарт», с которыми ФИО1 был ознакомлен, о чем имеется указание в его заявлении, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия кредитования счета, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, Договор о карте включает в себе в качестве составных частей Условия по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт»; договор ПК заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, кредит предоставляется банком в соответствии со ст.850 ГК РФ – в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете для осуществления операций путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты отражения на счете суммы операции.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. 

Индивидуальные условия потребительского кредита (№) от (ДД.ММ.ГГГГ).: лимит кредитования до 150000 рублей на неопределенный срок - срок до востребования путем выставления Заключительного счета-выписки, подлежащего оплате в течение 30 дней, процентная ставка 36% годовых, ежемесячные платежи в размере минимальных, составляющих 3% от совокупности суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, суммы сверхлимитной задолженности, суммы начисленных процентов, суммы неустойки, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности до выставления ЗСВ, а после выставления ЗСВ 0,1% на сумму задолженности за каждый день просрочки, при этом заемщик обязан заключить договор о карте, плата за обслуживание которой составляет 600 рублей, ФИО1 были подписаны и переданы в банк (ДД.ММ.ГГГГ). 

(ДД.ММ.ГГГГ). банком был открыт счет (№), (ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 получил карту, с (ДД.ММ.ГГГГ). осуществлялось кредитование счета, клиент использовал зачисленные денежные средства для снятия наличных, оплаты страховых взносов, что подтверждается Выпиской по счету, 01.03.2016г. по заявлению клиента карта была перевыпущена в связи с ее утратой (л.д.37).

Таким образом, оферта заемщиком была акцептована, договор потребительского кредитования сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Индивидуальные условия, Условия кредитования счета содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись ФИО1 во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

ФИО1 ежемесячные минимальные платежи производились до февраля 2018г., после чего, в связи с образованием задолженности по причине неисполнения обязательств, ФИО1 была выдана Заключительная счет –выписка (ЗСВ) об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до (ДД.ММ.ГГГГ).: ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 162487,35 рублей, включая просроченные проценты, текущие проценты, неустойку 2100 рублей.

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется. 

Общими условиями кредитования счета предусмотрено, что при не размещении на счете минимального ежемесячного платежа до окончания расчетного периода, такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа, а поскольку минимальный платеж подтверждает право на совершение расходных операций, то его отсутствие служит основанием для банка отказать в предоставлении кредита. Банк вправе выставить заемщику заключительную счет выписку в любое время по своему усмотрению, срок для ее исполнения заемщиком определяется равным 30 дней.

С момента заключения договора и во время пользования кредитом ФИО1 не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Согласно представленному банком расчету в настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет 157453,42 рубля, из которых 136743,35 рублей задолженность по основному долгу, 18595,07 рублей проценты, 2100 рублей плата за пропуск минимального платежа, с учетом внесенных после выставления заключительного требования в период с 24.04.2019г. по 15.05.2019г. 5033,93 рублей. Назначение каждой из включенных в расчет задолженности сумм отражено в Выписке по счету и ЗСВ, каких либо неясностей расчет банка не содержит. 

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций. Оснований для применения ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, длительность просрочки, не значительность общей суммы неустойки 2100 рублей, суд не усматривает. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 4349,07 рублей.

Заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности не принимается судом.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору со сроком до востребования в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации следует признать (ДД.ММ.ГГГГ)., то есть дату, установленную банком для оплаты заключительного требования. Судебный приказ о взыскании задолженности по договору вынесен (ДД.ММ.ГГГГ). и отменен определением мирового судьи (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, трехгодичный срок исковой давности не истек на момент обращения банка в суд с настоящим иском (ДД.ММ.ГГГГ)., тем более он прерывался на период судебной защиты, то есть с (ДД.ММ.ГГГГ)., когда действовал судебный приказ, соответственно оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности и отказа в иске нет. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору (№) – 157453,42 рубля, 4349,07 рублей государственную пошлину, а всего 161802,49 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маркина Г.В. 

Решение в окончательной форме изготовлено 01.06.2020г.