Дело № 2-715/2024; УИД 42RS0010-01-2024-000065-04

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи – Байскич Н.А.,

при секретаре – Мироновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске Кемеровской области

11 марта 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс»), в лице генерального директора ФИО2, действующего на основании Устава, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 11.06.2014 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и ФИО1 заключили кредитный договор №. По договору ФИО1 приняла на себя обязательство вернуть заемные денежные средства, уплатить проценты за пользование ними, комиссии и штрафы. Воспользовавшись предоставленными денежными средствами, ФИО1 не исполнила принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем за период с 01.11.2017 по 07.12.2021 года образовалась задолженность в сумме 83 119,57 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 

07.12.2021 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования к ФИО1 по договору уступки прав требования № ООО «Феникс». 

В этот же день, 07.12.2021 года ответчику было направлено требование о погашении задолженности. 

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 01.11.2017 по 07.12.2021 включительно, в сумме 83 119,57 руб., в том числе: 34 970,48 руб. – основной долг, 5 816,88 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 40 832,21 руб. – проценты на просроченный основной долг, 1 500 руб. – штраф; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 693,59 руб. (л.д.3-4).

Представитель истца ООО «Феникс», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в возражениях на исковое заявление (л.д.78-79) просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, который следует исчислять с 22.01.2017 года. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, доводы письменных возражений, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). 

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как следует из письменных материалов дела, 08.06.2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),банком, и ФИО1, клиентом, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами (л.д.8). 

Согласно Тарифному плану ТР С01, применимому к заключенному договору, максимальный кредитный лимит по карте составил 300 000 руб.; процентная ставка – 45 % годовых; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5 % от задолженности; минимальный платеж – 100 руб.; штраф за нарушение срока платежа, в том числе погашения задолженности, - 750 руб. (л.д.28). 

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (л.д.29-37), кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте и считается предоставленным в момент такого зачисления (п.1.2.2.4).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п.1.2.2.5). 

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по договору, клиент обязуется выплатить банку неустойку, комиссии и т.д. за пропуск платежей в порядке и размерах, установленных Тарифами, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (п.1.2.2.11). 

Все расходные операции по договору о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, осуществляются исключительно за счет кредита и с использованием карты. Кредит предоставляется в рамках кредитной линии под лимит задолженности для осуществления расходных операций с использованием карты и уплаты сопутствующих плат (п.4.4.6). 

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п.4.4.8). 

Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную минимальному платежу, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (п.4.4.13.2). 

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту (п.4.4.14). 

Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору о карте и ответственности за их неисполнении. По окончании каждого расчетного периода клиент обязан получить в банке информацию о сумме платежа и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте (п.4.4.17). 

Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или иной документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования (п.4.4.18). 

Если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа, банк вправе взимать с клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по карте (п.4.4.24). 

Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами (л.д.17-27). 

Пользуясь кредитной картой, ответчик была обязана погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки. 

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 11.06.2014 года, у нее сложилась задолженность в сумме 83 119,57 руб., в том числе: основной долг – 34 970,48 руб., проценты на непросроченный основной долг – 5 816,88 руб., проценты на просроченный основной долг – 40 832,21 руб., штраф – 1 500 руб., о чем свидетельствует расчет задолженности (л.д.15-16). 

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. 

07.12.2021 года между КБ «Ренессанс Банк» (ООО), цедентом, и ООО «Феникс», цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований) № (л.д.46-50).

По условиям договора цедент уступил, а цессионарий принял права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долга, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов, на штрафы, иные платежи (п. 1 договора). 

Как следует из акта приема-передачи прав (требования), являющегося приложением к договору уступки прав (требований) от 08.12.2021 года №, от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к ООО «Феникс» перешли права требования по договору о предоставлении и обслуживании карты №, заключенному с ФИО1 на сумму 83 119,57 руб.(л.д.43-45).

Право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, предусмотрено в п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам.

О состоявшейся уступке прав (требований) ФИО1 было направлено соответствующее уведомление и требование о полном погашении долга (л.д.40,41). 

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В силу ст. 386 Гражданского кодекса РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17 следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как было указано выше, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам являются неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты. 

Соответственно, при заключении договора о предоставлении и обслуживания карты ответчик был ознакомлен с тем, что банк вправе передать третьим лицам, в том числе не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности, права (требования) принадлежащие ему по договору, возражений относительно данного условия не имел, в дальнейшем названное условие не оспаривал. 

Права ответчика при заключении договора уступки прав (требований) от 07.12.2021 года № нарушены не были, поскольку условия кредитного договора не изменились, положение ответчика, как заемщика, не ухудшилось, гарантии, предоставленные ему законодательством о защите прав потребителей, сохранились. 

Возражая против заявленных требований, ответчик указывал на то, что истцом пропущен срок исковой давности, который, по его мнению следует исчислять с 22.01.2017 года. 

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса РФ).

Как было указано выше, сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 11.06.2014 года заявленная к взысканию, составляет 83 119,57 руб., в том числе: основной долг – 34 970,48 руб., проценты на непросроченный основной долг – 5 816,88 руб., проценты на просроченный основной долг – 40 832,21 руб., штраф – 1 500 руб. 

При этом, как следует из расчета, задолженность по основному долга в сумме 34 970,78 руб. сложилась по состоянию на 30.11.2017 года, по плановым процентам в сумме 5 816,88 руб. – по состоянию на 31.03.2018 года, по процентам на просроченный основной долг в сумме 40 832,21 руб.–по состоянию на 30.09.2020 года, по штрафам в сумме 1 500 руб. – по состоянию на 30.09.2020 года (л.д.15-16).

Соответственно, с указанных дат КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было известно о наличии у ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. 

Исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности следует исчислять с дат, когда кредитору стало известно о нарушении его права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

16.05.2023 года мировым судьей судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в сумме 83 119,57 руб., который был отменен 06.06.2023 года (л.д.74,75).

При этом, с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Феникс» обратилось по истечении срока исковой давности на взыскание задолженности по основному долгу, процентам и штрафам. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 11.06.2014 года в сумме 83 1149,57 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче в суд искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 2 693,59 руб., что подтверждается платёжными поручениями № от 22.11.2023 и № от 02.12.2022 (л.д.6,7).

С учётом того, что истцу в удовлетворении исковых требований отказано, исковые требования о взыскании расходов на оплату государственной пошлины удовлетворению также не подлежат. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 -198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от 11.06.2014 года № в сумме 83 119,57 руб., в том числе: основной долг – 394970,48 руб., процентов на непросроченный основной долг – 5 816,88 руб., проценты на просроченный основной долг – 40 832,21 руб., штрафа – 1 500 руб.; расходов на оплату государственной пошлины в сумме 2 693,59 руб. Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2024 года

Судья - Н.А.Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.