11RS0001-01-2025-005243-94 Дело № 2-4582/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.

при секретаре Малоземовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 16 сентября 2025 года дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №..., заключенному ** ** ** между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», за период с ** ** ** по ** ** ** в размере 130337,77 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4910 руб. В обоснование указано, что право требования указанной задолженности перешло к истцу на основании договора уступки права требования (цессии). 

Судом привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк»), ООО «П.Р.Е.С.К.О», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми.

Истец своего представителя в суд не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик не явилась, в предоставленном отзыве с иском не согласилась, заявила о пропуске срока исковой давности.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились.

Исследовав материалы дела, материалы дела №..., суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса РФ, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ** ** ** оформлено и подано в банк заявление на получение кредита №..., в котором содержится предложение (Оферта) Банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифах банка и в настоящем заявлении. Также просила установить ей следующие условия кредитования: сумма кредита – 75000 рублей, срок кредитования – до востребования, годовая ставка – 30%, полная стоимость кредита – 51%, максимальный обязательный платеж – 3711 рубля, дата платежа – 12 числа каждого месяца.

Из содержания заявления следует также, что подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты и просит банк произвести акцепт Оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия банковского текущего счета; зачисления суммы кредита на указанный счет.

Настоящее заявление и приложенная к нему анкета подписаны ответчиком.

В свою очередь, Банк акцептовал заявление ФИО1, открыв ей банковский счет. 

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ** ** ** направила в адрес ОАО «Восточный экспресс банк» заявление-оферту, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифах банка и в настоящем заявлении.. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью в заявлении, которую ответчик в судебном заседании не оспаривала. 

ФИО1 активировала кредитную карту, следовательно, в силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ с момента активации кредитной карты между Банком и ФИО1 возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора.

Таким образом, ** ** ** между сторонами заключен договор кредитования №... на вышеуказанных условиях.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и истцом был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства. Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Заемщик воспользовался предоставленной ей суммой кредита, однако, обязательства, установленные кредитным договором, не выполняет, в связи, с чем у нее возникла просроченная задолженность по договору. 

ФИО1 ознакомлена с условиями договора, что подтверждается ее подписью, однако принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.

Из представленного суду расчета следует, что по состоянию на ** ** ** задолженность ФИО1 перед банком составила 130337,77 руб., в т.ч.: основной долг – 72366,62 руб., сумма процентов – 26700,87 руб., сумма комиссии – 31270,28руб.

** ** ** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключен договор уступки прав требования согласно которому право требования задолженности по кредитному договору №... было уступлено ООО «П.Р.Е.С.К.О.» в размере 108948,38 руб. 

** ** ** между ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО «ПКО «Феникс» заключен договор уступки прав требования №...-п согласно которому право требования задолженности по кредитному договору №... было уступлено ООО «ПКО «Феникс» в размере 143899,31 руб. 

ООО «ПКО «Феникс» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о взыскании задолженности. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

При подписании заявления, заемщик подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Как следует из исковых требований, истец просит взыскать с ответчика задолженность в рамках срока исковой давности за период с ** ** ** по ** ** ** в размере 130337,77 руб.

Информация о полной стоимости кредита была доведена Банком до ФИО1 в заявлении, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Доказательств, подтверждающих то, что оказанная услуга была навязана ФИО1 суду не представлено.

Ответчик, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов выполнял ненадлежащим образом, чем нарушал условия договора.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК Российской Федерации). Согласно ст.56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов лежит на заемщике.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласованным между ответчиком и Банком Тарифом предусмотрено, что максимальный платеж составляет 3711 руб.

Согласно условиям договора, Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела требование ООО «Феникс» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику 03.10.2022 года, со сроком погашения задолженности в течение 30 дней, то есть не позднее 03.11.2022 года.

Таким образом, срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 04.11.2022 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судьей Морозовского судебного участка г. Сыктывкара в пределах трехлетнего срока исковой давности – 03.09.2024 года.

Судебный приказ был вынесен 11.09.2024 года, отменен определением мирового судьи от 11.11.2024 года.

С исковым заявлением по настоящему делу истец обратился в суд 31.03.2025 года (дата отправления иска по почте), то есть в пределах срока исковой давности.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с учетом норм действующего законодательства, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору в размере 130337,77 руб..

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4910 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу ООО «ПКО Феникс» задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 130337 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4910 рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения.

Председательствующий С.М. Сухорукова

Мотивированное решение составлено 10.10.2025